Cómo decir no a la firma conjunta y sí a ayudar

El amor y el dinero pueden ser una mezcla complicada, especialmente cuando alguien que amas quiere pedirte un pequeño crédito de tu parte. Es posible que sepa que la firma conjunta es un riesgo, pero eso no facilita rechazar a un ser querido que está pidiendo ayuda.

Pero hay formas de suavizar el golpe y alternativas valiosas y útiles que puede ofrecer en lugar de co-firma.

Comunicar los problemas potenciales.

Primero, asegúrese de que la persona que le pide que firme de forma conjunta entienda cómo le afectaría. Como cofirmante, usted tiene la plena responsabilidad de la devolución; Un préstamo o tarjeta de crédito aparece en su informe de crédito.

Además de poner su crédito en riesgo, la firma conjunta puede limitar su capacidad para pedir dinero prestado. Incluso si todos los pagos se realizan a tiempo, aún podría ser rechazado para un préstamo futuro debido a la cantidad de deuda que es responsable de pagar.

¿No planea pedir dinero prestado en el corto plazo? Kari Jean Glosser, una planificadora financiera certificada del área de Los Angeles y socia de Abacus Wealth Partners, cuando ella firmó un préstamo para su padre. Pero más tarde, cuando tuvo la oportunidad de comprar una mayor participación en su negocio, fue rechazada por un préstamo porque sus obligaciones de deuda eran demasiado altas.

Si es demasiado difícil decir que no a una solicitud de firma conjunta, puede decir que su planificador financiero fue desaconsejado. (Su planificador financiero puede ser un libro, un artículo, usted o un profesional financiero; todos los buenos dicen que la firma conjunta es peligrosa).

Pedir prestado o prestar el dinero usted mismo

Puede ayudar a su ser querido a obtener ese apartamento, automóvil o título universitario sin firmar de forma conjunta.

Si tiene los medios financieros, pida prestado el dinero usted mismo o sáquelo de los ahorros y préstelo a la persona que le solicitó que firme, le recomienda a Kelley Long, un contador público certificado con sede en Chicago y un planificador financiero certificado. Puede redactar un contrato de préstamo con interés razonable.

Así es como esto puede ayudarlo:

• Si un pago se retrasa, no afectará su puntaje de crédito.
• Si el prestatario no paga, es posible que pueda cancelar sus impuestos.
• Usted está asumiendo toda la responsabilidad por el préstamo, haciendo que la acción sea aún más real. (Como cofirmante, tiene la misma responsabilidad de reembolso, pero puede sentirse diluido ya que no es el prestatario principal).

Aunque está formalizando el préstamo con un acuerdo por escrito, piense en él como un regalo, dice Long, ya que existe la posibilidad de que el prestatario no le devuelva el dinero. Si eso te hace sentir incómodo, co-firma es arriesgado de la misma manera. Si el prestatario no puede pagar, usted lo hará.

Prestar el dinero de esta manera no ayudará a la capacidad crediticia de la otra persona. Si ese es el objetivo, el prestatario puede solicitar un préstamo generador de crédito o una tarjeta de crédito garantizada por su cuenta, y no pondrán en riesgo su crédito.

Otras formas de ayudar

Phillip Deerwester, un analista de cartera de TGS Financial Advisors en Radnor, Pensilvania, dice que si es más sofisticado financieramente que la persona que solicita ayuda, podría ofrecer orientación sin agregar su nombre al préstamo. Dijo que lo había hecho cuando los hermanos le pidieron que firmara conjuntamente.

Entre las formas en que ha colaborado:

• Ayudando al prestatario a encontrar una oferta de financiamiento diferente. Aunque tener un cofirmante puede resultar en términos atractivos, menos malo también es útil.
• Ofrecer ser un respaldo de emergencia en caso de que la persona no pueda realizar un pago. Solo haga esto si está dispuesto y puede ayudar a evitar un incumplimiento.
• Ayudar al prestatario a refinanciar si califica para un mejor préstamo.

Al decidir cómo proceder, Deerwester dice, pregúntese: "¿Es esta oportunidad lo suficientemente importante para ellos, y son lo suficientemente importantes para mí, para que yo pueda dañar mi crédito o pagar su deuda por ellos?"

Pensar a largo plazo

Es fácil preocuparse por lo que podría suceder si dice que no cuando alguien necesita un cofirmante para terminar el próximo semestre, o para comprar un automóvil para ir al trabajo.

Pero es importante entender que decir sí también puede dañar la relación. Si dices que sí una vez, puede ser más difícil decir que no la próxima vez, dice Glosser. Podría ser mejor a largo plazo si la persona busca otras opciones, o espera hasta que pueda calificar sin ayuda.