¿Por qué no deberías co-firmar el préstamo estudiantil de tu nieto?

Las ofertas de ayuda financiera para la universidad han sido enviadas, y el plazo tradicional del 1 de mayo para que los estudiantes de último año de secundaria escojan sus escuelas se está acercando rápidamente. Eso significa que en toda esta gran tierra nuestra, los abuelos están siendo golpeados por posibles estudiantes universitarios desesperados por usar el buen crédito de sus mayores.

Los préstamos federales para estudiantes no requieren de co-firmantes, pero los préstamos privados para estudiantes generalmente lo hacen. Si los padres del estudiante no tienen buenas calificaciones de crédito o no están dispuestos a firmar conjuntamente, se le puede pedir a un abuelo cariñoso que intervenga.

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La mayoría de las veces, los abuelos deben decir que no. Este es el por qué:

• El préstamo aparecerá en el informe de crédito de un abuelo y puede tener un impacto en su capacidad para pedir dinero prestado
• Los pagos atrasados ​​pueden destruir los puntajes de crédito de los abuelos y someterlos a cobros, juicios y posibles embargos salariales o embargos en cuentas bancarias
• Si los abuelos se hacen cargo de los pagos para preservar su buen crédito, la presión sobre sus finanzas puede poner en peligro su jubilación.
• De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las personas mayores con préstamos estudiantiles son más propensas que las personas sin esa deuda a decir que han omitido los medicamentos recetados, las visitas de los médicos y la atención dental.

Los estadounidenses mayores están cada vez más cargados con la deuda que asumieron para educar a las generaciones más jóvenes. El número de personas mayores de 60 años con préstamos estudiantiles se cuadruplicó de 700,000 en 2005 a 2.8 millones en 2015, según el CFPB. Los montos promedio que deben aumentaron de $ 12,100 a $ 23,500 en el mismo período.

Aunque algunos tomaron préstamos para su propia educación o la de su cónyuge, en 2014, casi 3 de cada 4 reportaron préstamos para sus descendientes, según el CFPB. El sesenta y ocho por ciento dijo que debían el dinero para la educación de un niño o un nieto, mientras que un 5% adicional debía dinero para su propia educación o la de su cónyuge, además de los préstamos para niños o nietos.

Muchos abuelos acuerdan firmar un préstamo porque quieren ayudar a sus nietos y es posible que no tengan los recursos para pagar la universidad, dice Lori Trawinski, planificadora financiera certificada y directora de banca y finanzas del Instituto de Políticas Públicas de AARP. A menudo no entienden que también son legalmente responsables del préstamo.

"La gente se sorprende cuando les dices eso", dice Trawinski. "No se dieron cuenta de que estaban en el gancho".

Incluso las personas que entienden los riesgos de la firma conjunta a menudo se arriesgan más de lo que creen. Muchos estudiantes que comienzan la universidad abandonan. Sin títulos, las personas tienden a ganar menos y tienen tasas de desempleo más altas, lo que puede dificultar el pago de la deuda de los estudiantes. Es por eso que los prestamistas privados suelen insistir en los cofirmantes de préstamos estudiantiles.

Decir "no" significa que los nietos todavía pueden ir a la universidad, pero tendrán que buscar una educación menos costosa o usar préstamos federales para estudiantes, que no requieren de cofirmantes.

Si estas advertencias son demasiado tarde, y un abuelo ya firmó un préstamo, estas son formas de contener el daño potencial:

• Controle su crédito. No se puede notificar a los co-firmantes si un pago se retrasa. De hecho, es posible que no se les notifique hasta que el préstamo esté en mora y las cobranzas hayan comenzado. Una caída en sus puntajes de crédito puede ser su primera indicación de que hay un problema.
• Hacerse cargo de los pagos. Si puede permitírselo, haga los pagos y luego pídale al estudiante que le reembolse. De esa manera usted puede asegurarse de que los pagos se realicen a tiempo.
• Pide ser liberado. Normalmente, los co-firmantes pueden ser retirados del préstamo después de una cierta cantidad de pagos puntuales, dice Trawinski. El contrato de préstamo estudiantil debe tener detalles sobre esto o puede llamar al administrador del préstamo.

Si el préstamo se destina a cobros:

• Explorar asentamiento Es posible que pueda saldar deudas privadas de préstamos estudiantiles por menos del monto nominal si está claro que no puede pagar. Tenga en cuenta que la liquidación puede dañar aún más sus calificaciones crediticias.
• Hable con un abogado de bancarrota. Los préstamos estudiantiles son extremadamente difíciles de borrar en la corte de bancarrota, pero un abogado familiarizado con las leyes de crédito de su estado puede aconsejarle si lo demandan. Si no tiene otros activos que no sean fondos de jubilación, y su único ingreso proviene del Seguro Social y las pensiones, es posible que tenga una "prueba de juicio". Eso significa que incluso si lo demandan, el acreedor no puede cobrar nada.

Ese es un escenario sombrío, pero está mejor que las personas que solicitan préstamos estudiantiles federales. Los que normalmente no se pueden liquidar y el gobierno tiene poderes extraordinarios de cobranza, incluido el embargo de cheques del Seguro Social. En el último recuento, casi 114,000 estadounidenses mayores tuvieron que renunciar a una parte de su Seguro Social para pagar los préstamos estudiantiles federales vencidos.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.