Sí, necesitas un 401 (k) en tus años 20: aquí tienes por qué

¿Estás en el camino correcto para retirarte?

Haga ahorros parte de su presupuesto.

Si recientemente se graduó de la escuela y está ingresando a la fuerza laboral por primera vez, es probable que sus ingresos actuales sean lo más que haya ganado, y aún así, puede que no parezca suficiente.

"Ciertamente, habrá muchas prioridades conflictivas", incluyendo el pago de los préstamos estudiantiles y el ahorro de un apartamento, dice Scott Thoma, estratega de inversiones en St. Louis con Edward Jones. "Intenta asegurarte de que te estás pagando primero y asignando dinero para el futuro".

Presupuesto ayuda. Al hacer un seguimiento de la cantidad de dinero que entra y de lo que sale, es posible que encuentre $ 50 adicionales para su jubilación cada mes. Si bien eso puede parecer poco, los pequeños ajustes pueden hacer una diferencia con el tiempo, dice Thoma.

"Tenemos formas de encontrar usos para el dinero si solo estamos sentados", dice. "La clave es entrar en el hábito y poner esa disciplina en su lugar".

Comience con su 401 (k), pero no necesariamente se detenga allí

Una vez que esté convencido de que es importante ahorrar para la jubilación lo antes posible, es hora de sumergirse en la logística. Aquí hay una lista de prioridades para determinar qué cuentas usar para sus ahorros:

1. Aporte el mínimo para obtener la coincidencia completa de su empleador en su 401 (k). Esto representa un retorno de hasta el 100% de su inversión. No lo dejes pasar.
2. Considere reducir los costos con una cuenta IRA. ¿Una cuenta IRA ofrece tarifas más bajas que el plan patrocinado por su empleador? Si es así, maximiza esta contribución. El límite es de $ 5,500 para personas menores de 50 años y de $ 6,500 para personas mayores de 50 años.
3. Regrese a su 401 (k) según sea necesario. Si desea ahorrar aún más, maximice su contribución 401 (k) más allá de la igualación de su empleador. El máximo es de $ 18,000 para personas menores de 50 años y $ 24,000 para personas de 50 años o más.
4. Invertir cualquier ahorro de jubilación adicional en cuentas sujetas a impuestos regulares. Esto es básicamente cualquier vehículo de inversión que no sea un 401 (k) o IRA.

" Aprende más: Cómo abrir una cuenta de corretaje

Debe priorizar su plan 401 (k), especialmente si su empleador ofrece una igualación, ya que ofrece exenciones fiscales. También son fáciles de financiar; Las deducciones se pueden tomar directamente de su cheque de pago. Los programas de igualación a menudo se estructuran como una combinación de 1 por 1 hasta una cierta cantidad o 50 centavos por dólar a un nivel específico.

¿Cuánto debería ahorrar? Un buen objetivo es del 10% al 15% de su ingreso bruto. ¿Te sientes más ambicioso? Siempre que pueda permitirse ahorrar más sin endeudarse o no cumplir con otras metas (más sobre esto más adelante), hágalo.

Los hábitos desarrollados a una edad temprana pueden durar toda la vida. Ese ha sido el caso de Ken Moraif, un planificador financiero certificado de Money Matters en Plano, Texas, y todo gracias a los consejos de su madre.

"Ella me dijo que ahorrara el 20% de mi salario bruto, esa era la regla", dice. Unos 30 años o más después, Moraif todavía está siguiendo esa disciplina de ahorro del 20%, y ahora pasa el consejo a los demás.

Elegir las inversiones adecuadas

Decidir cómo invertir sus ahorros de jubilación puede ser emocionante o abrumador, según su perspectiva. Las opciones son más limitadas dentro de los planes de jubilación patrocinados por la compañía que con una cuenta IRA.

Tres de los activos más comunes que encontrará en un plan 401 (k) son:

• Fondos del índice de acciones: Un tipo de fondo mutuo que rastrea un índice de mercado particular de acciones individuales. (Un fondo mutuo es una forma de agrupar los activos de múltiples inversores). Aquí encontrará más información sobre cómo invertir en acciones de esta manera.
• Cautiverio: Una inversión en obligaciones de deuda de un gobierno o compañía
• Fondos a la fecha prevista: Un fondo mutuo que contiene una combinación de inversiones (acciones y bonos, a saber) y que se reajusta automáticamente con el tiempo.

A menudo hay opciones adicionales dentro de cada tipo de activo, como dónde están ubicadas las compañías, por ejemplo, en los EE. UU. O internacionales, o el tamaño de las compañías. La decisión sobre la combinación correcta de estas inversiones es en gran medida personal. Su tolerancia al riesgo, por ejemplo, podría ser mucho más alta o más baja que la de otros inversionistas. En general, los inversionistas que desean minimizar el riesgo deben considerar fondos de índice que rastreen puntos de referencia amplios, como los 500 de Standard & Poor, o fondos de fecha límite.

Los fondos con fecha objetivo ofrecen el enfoque más práctico: están estructurados en torno a una fecha futura, como cuando se jubilará, pero pueden tener tarifas más altas. Si está buscando una estrategia más práctica, en gran medida estará decidiendo entre acciones y bonos. Los bonos se consideran menos riesgosos a corto plazo que las acciones, pero también obtendrá un rendimiento más bajo. Debido a que tiene décadas entre este momento y la jubilación, puede permitirse un enfoque más arriesgado con sus inversiones.

Independientemente de la ruta que tome, vigile las tarifas. Esto puede sonar un poco como un récord roto en este momento, pero la razón por la cual las tarifas son tan importantes es que recortarán sus rendimientos futuros.

»Ver la inmersión profunda: Cómo configurar su 401 (k)

¿Qué pasa si el mercado cambia o dejas tu trabajo?

Toda esta charla sobre el crecimiento de sus inversiones puede ser emocionante, hasta que las circunstancias cambien. Los mercados llegarán a momentos difíciles a lo largo de su carrera, y puede perder su trabajo si se produce una recesión o si su empresa reduce su tamaño.

Sus ahorros de jubilación están destinados a permanecer encerrados durante décadas, y eso significa que el tiempo está de su lado. La inversión conlleva riesgos inherentes porque los precios de los activos pueden fluctuar enormemente, pero a largo plazo, el mercado ha demostrado ser rentable. Puede mitigar parte del riesgo asegurándose de que su cartera esté diversificada, incluida una variedad de activos.

Si cambia de trabajo, el dinero en su 401 (k) es algo que lleva consigo, a diferencia de, por ejemplo, una grapadora. Las contribuciones correspondientes pueden estar sujetas a un período de adquisición, que varía de una compañía a otra. Eso significa que es posible que no pueda tomar todo el dinero que su empleador contribuyó con su 401 (k). Si aclaras la fecha límite de adjudicación y decides que puedes esperar un poco más, puedes tomar la cantidad completa.

Una vez que haya conseguido un nuevo trabajo, deberá decidir qué hacer con su 401 (k). A menudo, sus mejores opciones son transferirlo al plan de su nuevo empleador o a una IRA. Una vez más, la decisión a menudo se reducirá a los honorarios. Hagas lo que hagas, no retires tu 401 (k). No solo incurrirá en una gran multa fiscal, sino que también tendrá la tentación de hacer algo al respecto además de ahorrar para la jubilación.

Una palabra sobre la moderación.

Ya sea que prevea trabajar mucho tiempo en sus años dorados o aspire a abandonar la carrera de ratas de 9 a 5 mucho antes, los pasos que tome ahora ayudarán a que sus sueños se conviertan en realidad. Pero la jubilación probablemente no sea su único objetivo, y es importante ser realista sobre qué otra cosa le gustaría ahorrar, como comprar una casa, formar una familia, viajar o volver a la escuela.

El consejo básico sigue en pie: contribuya lo más posible para que la empresa coincida con su 401 (k). Pero la clave es adoptar un enfoque medido, logrando un equilibrio entre los objetivos a corto y largo plazo.

Ser demasiado agresivo puede costarte. No ahorre más de lo que puede para su jubilación si está acumulando simultáneamente una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos o no ha establecido un fondo de emergencia. Si ingresa temprano a su cuenta de jubilación, a menudo incurre en una multa impositiva del 10% si tiene menos de 59 años y medio, a menos que lo esté haciendo por razones muy específicas permitidas por el IRS.

El viaje hacia la jubilación es largo, y aunque algún día más temprano que tarde debe aspirar a maximizar sus contribuciones al 401 (k), solo debe hacerlo cuando tenga sentido dentro de su panorama financiero general.

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