Consejos de planificación universitaria para cada etapa de la vida de su hijo

Por Brett Tushingham

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"Si no planeas, planeas fallar". Esta cita, atribuida a Benjamin Franklin, me hace pensar en la forma en que muchas familias se acercan al pago de la universidad.

Para la mayoría de las familias, las palabras "planificación" y "jubilación" van de la mano, y por una buena razón. La cantidad de dinero que necesita para proporcionar suficientes ingresos a lo largo de sus años dorados puede ser enorme. Pero también puede el costo de poner a sus hijos en la universidad. Sin embargo, muchos padres simplemente no lo están planeando.

Según un estudio reciente del College Board, el costo promedio de un año de una escuela privada en los Estados Unidos ahora es de $ 43.921, que incluye matrícula, cuotas y alojamiento y comida. Por supuesto, no todos los estudiantes asistirán a una universidad privada, por lo que no todas las familias necesitarán ahorrar tanto. Sin embargo, incluso para una educación menos costosa, es importante planificar.

Desarrollar una estrategia para abordar los gastos futuros de educación debe ser una prioridad y debe coincidir con su planificación de jubilación. Al igual que con la planificación de la jubilación, cuanto antes comience, mejor. Los padres pueden prepararse de diferentes maneras en cada etapa de la vida de sus hijos.

Nacimiento hasta la escuela primaria.

Guardar, guardar y guardar más. Tan pronto como nazca su hijo, puede comenzar a ahorrar en una de las muchas cuentas de ahorro para educación favorecidas con los impuestos. Mis dos opciones favoritas son el Plan de ahorro para la universidad 529 y el Plan de la universidad privada 529.

El plan de ahorro 529 es similar a una cuenta IRA Roth en términos de ventajas fiscales. Usted contribuye con dólares después de impuestos pero no paga impuestos sobre las ganancias de los fondos cuando usa las distribuciones para gastos de educación calificados. Algunos estados incluso ofrecen una deducción de impuestos sobre las contribuciones.

Los planes son flexibles, lo que le permite cambiar beneficiarios si el beneficiario declarado no usa el dinero. Además, las escuelas tratan los saldos favorablemente al calcular la ayuda financiera. En la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés), el dinero en un plan 529 se reporta como patrimonio de los padres en lugar de como activo del estudiante. Eso significa que el 5.64% del dinero, en lugar del 20%, se incluiría en la contribución familiar esperada de su estudiante (EFC).

El plan 529 privado tiene beneficios fiscales similares al plan de ahorro estándar 529, pero hay algunas diferencias importantes. El plan privado le permite pagar por adelantado la matrícula, esencialmente a las tarifas actuales. Su hijo puede usar el dinero en cualquiera de las más de 270 escuelas privadas del programa. Todas las escuelas en el programa garantizan las tasas de matrícula y pagan todas las tarifas del programa. Esto significa que el 100% de sus contribuciones se destina a la compra de certificados de matrícula, ya que el plan no cobra inscripción o cuotas anuales a los propietarios del plan.

Si su estudiante decide ir a una escuela fuera del programa, puede cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia calificado, transferir la cuenta a un plan 529 patrocinado por el estado o solicitar un reembolso (sujeto a limitaciones), siempre y cuando Se cumplen los requisitos.

Las familias que consideran una escuela privada pueden beneficiarse al tener una cuenta privada 529 de la universidad y un plan estándar 529. Las ganancias del plan privado podrían usarse para cubrir la matrícula, ya que está prepagada, mientras que el plan estándar podría contener dinero para pagar alojamiento y comida, libros y otros gastos universitarios.

Escuela intermedia

Incluso cuando su hijo llega a la escuela intermedia, no es demasiado tarde para comenzar a ahorrar en una cuenta 529. Esto es especialmente cierto para el plan privado, donde se obtiene protección contra aumentos en la matrícula y, en cierto sentido, se garantiza el rendimiento. Si la matrícula aumenta a un 6% por año, básicamente está ganando un 6% por año en su inversión.

Sin embargo, otra opción en esta etapa sería emplear a su hijo en un negocio familiar, si tiene uno. Los ingresos de su hijo podrían utilizarse para financiar una cuenta IRA Roth en la que el dinero crecería libre de impuestos. Esta es una estrategia inteligente para ahorrar en la universidad, ya que las contribuciones de su hijo se pueden retirar libres de impuestos para la universidad u otros gastos. Pero tenga en cuenta que esto se aplica sólo a las contribuciones; cualquier retiro de ganancias antes de los 59 años y medio podría incurrir en impuestos y una multa. Por supuesto, el trabajo debe ser legítimo y el pago razonable para satisfacer las reglas del IRS.

Aquí hay algunos beneficios adicionales de esta estrategia:

• Su hijo dependiente hasta los 19 años puede ganar hasta $ 6,300 por año sin tener que presentar una declaración de impuestos.
• Usted, como propietario del negocio, puede deducir el salario de su hijo.
• Dado que los ingresos se obtienen, el "impuesto infantil" sobre los ingresos no ganados de un niño de más de $ 2,100 no se aplica.
• Su hijo gana experiencia valiosa en el mundo real.

Debido a que los ingresos hasta cierto punto no están gravados, su hijo esencialmente podría financiar una cuenta IRA Roth con dólares antes de impuestos. Si se realiza durante varios años, solo con esta estrategia se podría financiar la mayor parte de la educación de su hijo, y también puede ahorrar en impuestos.

Escuela secundaria

Una vez que su hijo comience la escuela secundaria, puede comenzar a pensar en las opciones de ayuda financiera. Debe calcular lo que se espera que contribuya a los gastos de educación de su hijo (su EFC) para obtener ayuda financiera. Esto lo ayudará a determinar dónde calificará su hijo para recibir ayuda en función de sus necesidades y cuánto tendrá que pagar para su educación.

También puede comenzar a investigar escuelas para determinar cómo se compara el perfil académico de su hijo con el de los estudiantes actuales. Cuanto más deseable sea su hijo para la escuela, más probable es que sea aceptado y reciba ayuda financiera en forma de subvenciones y becas.

Considere la posibilidad de ampliar su búsqueda para incluir escuelas privadas de mayor precio también. Muchos proporcionan cantidades sustanciales de ayuda basada en la necesidad a través de subvenciones. Por ejemplo, la escuela que Benjamin Franklin ayudó a iniciar, la Universidad de Pennsylvania, tiene una política de ayuda financiera de “préstamo” en la que satisface el 100% de la necesidad financiera de un estudiante con becas y trabajos de estudio y trabajo. Entonces, a pesar de que el precio de la etiqueta es de más de $ 60,000 al año para la matrícula, las tarifas y el alojamiento y la comida, el precio que terminaría pagando podría ser extremadamente competitivo con las escuelas públicas de menor precio.

Si su hijo no califica para recibir ayuda basada en la necesidad, es posible que desee cambiar su enfoque hacia la ayuda basada en el mérito, como las becas académicas. Este tipo de ayuda se basa en las habilidades académicas, talentos y otras habilidades de su hijo, en lugar de en los ingresos o activos de su familia.

Empezar ahora

A veces, el mejor plan es simplemente hablar con sus hijos para ver qué los inspira. El ajuste perfecto podría ser la escuela vocacional local o la universidad comunitaria, donde pueden obtener una buena educación a una fracción del costo de una escuela de cuatro años.

Pero para muchas familias, el costo de la educación universitaria de sus hijos podría ser bastante alto. Independientemente de cuán pequeños sean sus hijos, puede comenzar a desarrollar su estrategia de planificación universitaria hoy. Recuerde, cada dólar que ahorre puede ser un dólar menos de préstamos estudiantiles para sus hijos, y al planear con anticipación puede asegurarse de que se cumplan sus metas de ahorro para la jubilación y la financiación universitaria.

Brett Tushingham es un asesor financiero y el fundador de Estrategias de la riqueza de Tushingham en Wilmington, Carolina del Norte.

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