Cómo elegir la mejor oferta de refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Es inteligente comparar varios prestamistas antes de comprometerse con una oferta de refinanciamiento de préstamos estudiantiles, pero puede ser difícil evaluar todas sus opciones. Entonces, ¿cómo decides? Se trata de saber cuál es su objetivo de refinanciamiento y de elegir la tasa de interés y la duración del plazo que lo ayudará a alcanzarla. Aquí está cómo pensar a través de esa decisión.

1. Sea claro por qué quiere refinanciar.

Elegir la mejor oferta de refinanciamiento de préstamos estudiantiles requiere que usted entienda por qué quiere refinanciar en primer lugar. Los términos de los préstamos y las protecciones para los prestatarios que encuentre atractivos dependerán de sus metas, dice Vince Passione, director ejecutivo de LendKey, un mercado de préstamos estudiantiles.

La razón más común por la que los prestatarios refinancian es para obtener una tasa de interés más baja. Al comparar las tarifas, asegúrese de estar viendo una oferta real basada en la información que proporcione y no solo en una tasa de "reclamo", dice Passione.

Otras razones por las que los prestatarios refinancian son para reducir su pago mensual, simplificar varios préstamos privados para estudiantes en uno o liberar a un co-firmante. Una vez que identifique su objetivo, el resto se convertirá en algo así como una novela Elija su propia aventura, con cada motivo que conduzca a una ruta diferente de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

Si quieres ahorrar más en intereses:

Para ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses a lo largo del tiempo, elija una oferta de refinanciamiento con el plazo más corto. La mayoría de los prestamistas ofrecen plazos entre cinco y 25 años. Un plazo más corto aumentará su pago mensual, pero vale la pena si puede pagarlo: minimizará el costo de los préstamos y eliminará la deuda de su préstamo estudiantil más rápido.

Para hacer frente a su deuda aún más agresivamente, pague más que el mínimo mensual. Asegúrese de que el prestamista que elija no tenga una multa por pago anticipado.

Pero recuerde, si refinancia los préstamos federales para estudiantes, se convertirán en préstamos privados y perderá la capacidad de aprovechar los beneficios federales, incluidos los pagos basados ​​en los ingresos, la condonación de préstamos, el aplazamiento y la indulgencia.

Si desea reducir su pago mensual:

Primero, responda a esta pregunta: ¿desea un pago mensual más bajo porque no puede pagar su pago actual o porque quiere ahorrar dinero y liberar dinero para gastar en otras cosas?

Si no puede pagar su pago actual y tiene préstamos federales para estudiantes, considere cambiarse a un plan de pago basado en los ingresos. Los planes basados ​​en los ingresos, incluido el nuevo plan Revised Pay As You Earn, limitan su pago mensual a un porcentaje de sus ingresos y extienden su plazo de 10 años estándar a 25 años. También ofrecen perdón en su saldo restante después de 20 o 25 años, dependiendo de cuándo tomó el primer préstamo.

Si puede administrar cómodamente el pago mensual de su préstamo federal en el plan estándar, piense dos veces antes de cambiar a un plan basado en los ingresos; Si lo hace, aumentará la cantidad de interés total que deberá a lo largo del tiempo. En su lugar, considere refinanciar para obtener una tasa de interés más baja. Por lo general, esto reducirá su pago mensual siempre que mantenga el mismo plazo de préstamo.

2. Compare las protecciones de prestamistas de los prestamistas.

Al refinanciar los préstamos federales para estudiantes, renuncia a las protecciones federales, incluidos los planes de pago basados ​​en los ingresos, los programas de condonación y la opción de diferir los pagos de su préstamo si tiene dificultades financieras. Algunos prestamistas privados ofrecen protecciones similares, pero no es un hecho.

Cuando esté comparando ofertas de refinanciamiento, busque prestamistas que ofrezcan opciones tales como aplazamiento, indulgencia o reembolso flexible. Incluso si no cree que necesitará esos beneficios, siempre es bueno tenerlos disponibles en caso de una dificultad financiera inesperada.

3. Elija una tasa de interés fija o variable.

La mayoría de los prestamistas privados ofrecen tasas fijas y variables para la refinanciación de préstamos estudiantiles. Decidir cuál elegir es una decisión personal basada en su situación financiera y tolerancia al riesgo: no hay una "respuesta correcta", dice Phil DeGisi, director de marketing de CommonBond, una compañía de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

Las tasas fijas, como su nombre indica, permanecen igual durante toda la vida del préstamo. Actualmente son más altas que las tasas variables, pero son una buena opción para los prestatarios que no quieren sorpresas.

"Sabes exactamente lo que pagarás cada mes", dice DeGisi. "No hay conjeturas".

Las tasas variables cambian a medida que cambia la economía. Es posible que comiencen por debajo de las tasas de interés fijas, pero se consideran más riesgosas, dice DeGisi, porque es probable que aumenten cuando suban las tasas del mercado.

Teddy Nykiel es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Imagen a través de iStock.