Demandar a los bancos será más fácil, si sobrevive la regla CFPB

En estos días, si un banco lo trata a usted y a otros clientes de manera injusta, a menudo se le prohíbe unirse y demandar al banco.

Eso podría cambiar pronto. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor anunció una regla final el lunes que generalmente prohíbe a las instituciones financieras bloquear demandas colectivas con un lenguaje contractual que requiere que los consumidores resuelvan las disputas fuera del tribunal en un procedimiento de arbitraje.

Los contratos son acuerdos que usted firma para abrir una cuenta, obtener una tarjeta de crédito, solicitar un préstamo y realizar otras transacciones con las empresas. La mayoría de los contratos incluyen cláusulas de arbitraje obligatorias, que protegen efectivamente a las compañías de juicios importantes en demandas colectivas. Una demanda colectiva es una demanda presentada en nombre de un gran número de personas que presuntamente fueron perjudicadas por las actividades de un acusado.

Elogiada por los grupos de defensa del consumidor y condenada por los grupos bancarios, la regla de CFPB podría generar grandes cambios en la forma en que los consumidores resuelven los desacuerdos con las instituciones financieras. Esto es lo que necesitas saber al respecto.

La regla no está vigente y aún podría estar bloqueada

Cuando el CFPB anuncia una "regla final", suena, bueno, final. Pero aún queda mucho por hacer antes de que esta regla entre en vigencia.

Según la ley actual, el Congreso tiene 60 días durante los cuales puede bloquear la regla, informa el New York Times. El representante de EE. UU. Jeb Hensarling, un republicano de Texas y presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, ya ha dicho que la regla debe ser rechazada, según el informe. El senador estadounidense Tom Cotton, republicano de Arkansas, también dice que está redactando una resolución para permitir que el Congreso elimine la regla, según un informe de Reuters. En este momento, el futuro de la regla parece incierto.

Incluso si no está bloqueado, la regla no entrará en vigencia de inmediato. Hay un período de espera de 180 días antes de que las instituciones financieras tengan que cumplir. Por lo tanto, si se cumple la regla, no se implementará completamente hasta 2018.

No tendrá que 'optar' por esta protección …

Si la regla entra en vigencia, no tendrá que hacer nada. Tendrás la opción de participar en demandas colectivas, que es posible que no hayas tenido antes. A diferencia de las demandas individuales, las demandas colectivas a menudo hacen que las empresas cambien sus prácticas comerciales.

… pero no cambiará los acuerdos existentes

La regla no cambiará los términos de sus cuentas existentes cuando (y si) entra en vigencia. En su lugar, se aplicará solo a los acuerdos que usted celebre después de la "fecha efectiva", es decir, después del primer período de espera de 60 días. Un estudio realizado por The Pew Charitable Trusts encontró que el 73% de los bancos encuestados en 2016 incluyen exenciones colectivas en sus contratos.

Se aplica a prestamistas de día de pago, cobradores de deudas y más.

Parece que la regla del CFPB se inspiró en parte en las acciones de las compañías de tarjetas de crédito y los bancos. La regla final menciona a Wells Fargo varias veces, por ejemplo, señalando que los clientes se habían quejado de que los empleados del banco abrían cuentas fraudulentas en su nombre antes de que llegara a la atención pública. En general, a esos clientes se les impedía presentar una demanda colectiva, lo que permitía que continuaran las prácticas dañinas.

La regla no se limita a los bancos y emisores. También se aplica a las compañías que otorgan crédito, toman decisiones de crédito, ofrecen arrendamientos de automóviles, brindan servicios de administración de deudas, proporcionan informes de crédito y cobran deudas. Eso incluye prestamistas de día de pago, cobradores de deudas, prestamistas privados para estudiantes y ciertos prestamistas de automóviles.

Es posible que pronto participes en más demandas colectivas.

Incluso si no está interesado en unirse a más demandas colectivas, es posible que se encuentre participando en ellas si la regla entra en vigencia. Esto se debe a que a menudo no requiere ningún esfuerzo de su parte para ser parte de una demanda colectiva cuando se encuentra en el grupo de consumidores perjudicados, es decir, la "clase" en la acción de clase.

Tomemos, por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito que cobra por error a un gran grupo de consumidores y no reembolsará los cargos. Si se ve afectado por dicha práctica en virtud de un contrato firmado después de la implementación de esta regla, y si alguien presentó una demanda colectiva contra el emisor, es probable que reciba una notificación y, por lo general, se incluya en la queja, a menos que optar por no participar. Si la demanda tuvo éxito, obtendrás una pequeña parte del acuerdo.

Todavía puedes ir a arbitraje, si quieres.

Si aún quisiera resolver una disputa con su institución financiera en arbitraje, podría hacerlo. La nueva regla no quita esa opción de la mesa. Pero si elige esa opción después de implementar esta regla, el CFPB prestará atención al resultado. La regla requiere que los proveedores involucrados en ciertos arbitrajes proporcionen registros del arbitraje a la CFPB, lo que le permite controlar la imparcialidad de estos procedimientos.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 . Gregory Karp contribuyó reportando este artículo.