Buen conductor, mal crédito: lo que hace que los costos de su auto sean tan altos

Los propietarios de automóviles con mal crédito pueden pagar cientos, si no miles, más para conducir que aquellos con buen crédito. Esto se manifiesta de dos maneras importantes: tasas más altas en préstamos para automóviles y, en la mayoría de los estados, primas de seguros más altas. De hecho, tener mal crédito puede aumentar la cotización de su seguro incluso más alto que si hubiera tenido un accidente.

Para ver cuánto mal crédito le puede costar a los propietarios de automóviles, Investmentmatome observó los términos de los préstamos para automóviles y las cotizaciones de seguros para conductores en diferentes niveles de crédito.

Créditos y préstamos para automóviles.

Los conductores con crédito defectuoso a menudo eligen un automóvil más barato del que podrían pagar. Sin embargo, seguirán pagando más por poseerlo, especialmente si financian la compra. Un buen crédito generalmente se considera de 690 a 719, mientras que el mal crédito está por debajo de 630. En un sistema ligeramente diferente, el crédito preferencial es de 661 a 780 y el crédito de alto riesgo es de 501 a 600.

Para los préstamos para automóviles usados ​​en el último trimestre de 2017, los compradores de crédito preferencial recibieron una tasa promedio de 5.48%, según la agencia de informes de crédito Experian. La tasa promedio fue mucho más alta, 16.27%, para los prestatarios de alto riesgo.

Según Edmunds, un comprador compra un automóvil usado con un préstamo de $ 21,000, justo por debajo del monto promedio financiado en las compras de automóviles usados. Usando las tasas promedio arriba mencionadas, aquí se detalla cuánto pagaría cada prestatario en un préstamo a 48 meses:

• Prime: $ 488 por mes y $ 2,433 en intereses totales
• Subprime: $ 598 por mes y $ 7,706 en intereses totales

En este ejemplo, el costo del mal crédito es de $ 110 por mes y de $ 5,273 durante la vida del préstamo de 48 meses.

La trampa de tomar un préstamo más largo.

Para obtener un pago mensual más bajo, los compradores aceptan cada vez más préstamos con plazos más prolongados: alrededor del 42% solicitan préstamos durante seis años o más, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Si bien hay mérito en asegurarse de que las facturas se ajusten a su presupuesto, esto aumenta dramáticamente el costo de un automóvil.

Con el préstamo extendido a 72 meses, el costo total del mal crédito es de $ 8,335, o $ 116 por mes durante seis años.

Una puntuación diferente para el seguro.

Los puntajes de crédito que usan los prestamistas para determinar los términos de los préstamos no son los mismos que los aseguradores automáticos usan para establecer su prima.

Un puntaje de seguro basado en el crédito se usa para predecir su probabilidad de presentar una reclamación en los próximos años, dice Lamont Boyd, director de puntajes y análisis de la industria de seguros en FICO. Las aseguradoras pueden usar este y otros modelos de calificación para ayudar a establecer las tasas en todos los estados, excepto California, Hawai y Massachusetts, donde la práctica está prohibida.

Investmentmatome examinó las cotizaciones en el resto del país para conductores con registros limpios y con crédito "bueno" o "malo", según se informó a la aseguradora. Promediamos las tasas de 10 códigos postales en cada estado y luego clasificamos la diferencia de precio por estado.

También comparamos las cotizaciones de los conductores con buen crédito y un accidente en comparación con los conductores similares con mal crédito y sin accidentes, y encontramos que las cotizaciones de mal crédito a menudo eran más altas. En todos los estados excepto en dos, los conductores pueden encontrar cotizaciones al menos $ 500 más baratos por año para un buen crédito y un accidente en comparación con un mal crédito y ningún accidente.

" COMPARAR: Cotizaciones de seguros de coche

Los costos de seguro varían ampliamente

En Michigan, donde se encuentran algunas de las tasas de seguro de automóvil más altas del país, encontramos que una persona con mal crédito puede pagar un promedio de $ 464 más al mes que alguien con buen crédito y el mismo historial de manejo. El siguiente aumento de precio promedio más alto fue de $ 185 por mes en Kentucky. Al igual que en muchos estados, tanto en Michigan como en Kentucky las tasas promedio de mal crédito aumentaron a más del doble.

En el extremo opuesto de este espectro se encuentra Carolina del Norte, donde los buenos conductores con mal crédito pagan, en promedio, $ 20 más por mes para los seguros que aquellos con buen crédito. Iowa fue el siguiente más barato para los automovilistas con mal crédito, a un costo promedio mayor de $ 37 por mes.

Evite pagar

Para obtener la mejor tasa posible, antes de dirigirse a un concesionario, verifique sus puntajes de crédito y obtenga la aprobación previa para un préstamo para auto. Aún puede obtener financiamiento en el momento, pero "ahora tiene este chip de negociación bastante fuerte para ayudarlo a obtener una mejor tasa del concesionario", dice Delvin Davis, analista de investigación principal del Centro para Préstamos Responsables.

E incluso con el crédito manchado, aún podría ahorrar al buscar cotizaciones de seguros de automóviles. En Nueva York, por ejemplo, encontramos una diferencia de $ 1,219 (por año) entre las cotizaciones más bajas y las segundas más bajas para mal crédito, y una diferencia de $ 5,689 entre las más altas y las más bajas.

También puede mejorar su crédito y su puntaje de seguro basado en crédito al:

• Pagando todas sus facturas a tiempo
• Mantener los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% del límite.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.

Más de Investmentmatome

• Cómo obtener un préstamo de coche con mal crédito
• Calcule su pago mensual de automóvil
• ¿Cuál es el costo total de tener un auto?