Cómo salir de una póliza de seguro de vida

El seguro de vida está destinado a ayudar a su familia a evitar dificultades financieras si usted muere. Sin embargo, estar estancado con la política incorrecta o una política que ya no necesita, puede causar muchos problemas mientras está vivo.

"Puede cancelar una póliza de seguro de vida en cualquier momento", dice Jeff Root, un agente de seguros de vida independiente y propietario de la Agencia de Seguros Rootfin en Austin, Texas.

Sus opciones de cancelación varían según el tiempo que haya tenido la póliza, su edad y el tipo de póliza (a plazo o permanente) que tenga.

" Aprende más: Lea acerca de las diferencias entre la vida entera y el seguro de vida a término.

SITUACIONES Y SOLUCIONES
Tiene el remordimiento inmediato del comprador: si acaba de comprar su póliza, puede retirarse durante el período de "revisión gratuita" y recibir un reembolso completo. Los períodos de revisión gratuita generalmente duran 10 días, pero varían según el estado.
Usted tiene un seguro de vida a término: puede dejar de pagar las primas y retirarse. Perderás el dinero que ya pagaste.
Tiene 65 años o menos y tiene una póliza de seguro de vida permanente: puede renunciar a la póliza por su valor en efectivo, o puede cambiarla por otra póliza o una anualidad libre de impuestos.
Tiene 65 años de edad o más y tiene una póliza de vida permanente: puede renunciar a la póliza o cambiarla libre de impuestos al igual que los menores de 65 años. También puede vender la póliza en un acuerdo.
Aún necesita un seguro de vida pero no puede pagar sus primas: tiene opciones, que pueden incluir pagar su prima con dividendos o reducir su beneficio por fallecimiento.

" COMPARAR: Cotizaciones de seguros de vida

Usa el periodo de look gratis.

Si tiene arrepentimientos inmediatos, es posible que pueda retirarse de una póliza de seguro de vida. Los períodos de "revisión gratuita" permiten a los consumidores un corto período de tiempo, generalmente 10 días después de recibir la póliza, durante el cual pueden cancelarla para obtener un reembolso completo. Las reglas estatales y su tipo de política determinan el período específico.

Dentro del período de revisión gratuita, llame a su agente o asegurador y siga sus pasos para cancelar la póliza.

¿Póliza de seguro de vida temporal? Dejar de pagar

Puede dejar de pagar las primas y dejar que caduque una póliza de vida a término, lo que significa que la cobertura finalizará. Tenga en cuenta que si decide comprar un seguro de vida nuevamente en el futuro, sus tarifas serán más altas porque será mayor y posiblemente menos saludable.

Rendir una política permanente.

A medida que paga las primas, las pólizas de seguro de vida permanente generalmente acumulan valor en efectivo, ese es el componente de inversión. Si renuncia a una póliza permanente, su aseguradora le dará el valor de rescate, que es el valor en efectivo menos cualquier tarifa de rescate.

En los primeros años de la política, el valor en efectivo probablemente se acumulará muy lentamente y no valdrá la pena rendirse. "Muchas de estas políticas tardan entre siete y diez años en recuperarse", dice Chris Huntley, agente de seguros de vida independiente y presidente de Huntley Wealth and Insurance Services en San Diego.

Tenga en cuenta que es posible que deba impuestos sobre cualquier ganancia de inversión, a diferencia de los pagos de primas, que fueron parte de su valor de rescate.

Realizar un intercambio libre de impuestos.

Puede cambiar una póliza de seguro de vida permanente para ciertos productos libres de impuestos.

Llamado un intercambio 1035, esto probablemente no será un proceso rápido, dice Huntley, pero podría valer la pena para evitar una factura de impuestos. Puede canjear una póliza de seguro de vida permanente por:

• Una anualidad
• Una anualidad con un jinete de seguro de cuidado a largo plazo
• Otra póliza de seguro de vida.
• Una póliza de seguro de vida con un usuario de atención a largo plazo.
• Una póliza de seguro de atención a largo plazo con calificación fiscal.

Tomar un arreglo de vida

Es posible que pueda vender una póliza permanente en una transacción de liquidación de vida. Por lo general, esta opción solo está disponible si tiene aproximadamente 65 años de edad o más y el beneficio por fallecimiento de su póliza es de $ 100,000 o más, aunque hay excepciones.

En una liquidación de vida, su póliza de seguro permanece vigente y un inversionista, a menudo un banco o una compañía de seguros, se convierte en el propietario y beneficiario de la póliza. El inversionista paga las primas y puede vender la póliza a otro inversionista sin avisarle. Usted puede ser gravado en una parte del acuerdo.

Cuando usted muere, el inversionista recibe el pago del seguro de vida y querrá mantenerse en contacto hasta entonces. "Llamarán a su familia, controlarán su salud y podrían tener acceso a sus registros médicos mientras viva", dice Huntley.

Con frecuencia, recibirá más dinero a través de un acuerdo de vida que de una póliza, pero ambos, netos menos de lo que su familia recibiría del pago si usted falleciera, según la Asociación de Acuerdo de Seguro de Vida.

" MÁS: Leer sobre los asentamientos de la vida.

SI QUIERES UN SEGURO DE VIDA, PERO NO LA POLÍTICA QUE TIENES
Cambiar al estado pagado	Un tipo de seguro de vida permanente, una póliza de vida entera, podría permitirle usar el valor en efectivo, si tiene suficiente, para pagar todas sus primas. Esto disminuirá su beneficio de muerte.
Baja tu beneficio de muerte	Por lo general, puede reducir el valor nominal de su póliza a término o permanente a primas más bajas, pero solicite detalles a su aseguradora.
Pagar con dividendos	Si su póliza es con una compañía mutua, podría ser elegible para ganar dividendos. Puede utilizar estos para su prima.

Consulte con sus beneficiarios.

"Si ha estado pagando una póliza durante 20 o 30 años, el mejor rendimiento que obtendrá es el beneficio por fallecimiento", dice Huntley. Él sugiere preguntar a los beneficiarios antes de deshacerse de una póliza para ver si quieren pagar las primas, ya que finalmente recibirán el pago del seguro de vida.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @LacieWrites .