¿Puede tener más de una póliza de seguro de vida?

Necesitas un seguro de vida si tu muerte perjudicaría financieramente a alguien. Para muchas personas, una política es suficiente.

Pero para algunos, dos o más tienen sentido. Sus necesidades deben impulsar la cantidad y el tipo de pólizas que compre.

¿Cuántos puedes comprar?

Puede poseer múltiples políticas de diferentes empresas. Pero cuando solicite, las aseguradoras preguntarán sobre la cobertura actual para asegurarse de que la cantidad que desea sea razonable, dice Brian Ashe, vicepresidente ejecutivo de Life Happens, una organización sin fines de lucro educativa respaldada por aseguradoras.

Puedes comprar mucho sin levantar las cejas. Las aseguradoras generalmente solicitarán una justificación si la cobertura total excede de 20 a 30 veces su ingreso, dice.

Políticas de vida a largo plazo.

La razón más común para comprar cobertura es reemplazar los ingresos en caso de que un sostén de la familia muera prematuramente. La solución: el seguro de vida a término, que lo cubre por un período determinado, como 10, 20 o 30 años. Idealmente, cuando el plazo expire, no necesita un seguro de vida: las deudas se pagan, los niños ya son mayores.

En lugar de comprar una póliza grande, puede comprar varias pólizas de diferentes longitudes y cantidades para satisfacer las necesidades a lo largo del tiempo. Por ejemplo, en lugar de una póliza de $ 1 millón de 30 años, puede comprar tres pólizas:

• 10 años, $ 500,000
• 20 años, $ 300,000
• 30 años, $ 200,000

Esta estrategia de "escalada" puede ahorrar dinero, dice Dennis Rupp, director de ventas al por mayor de seguros de TIAA, un proveedor de servicios financieros. Y puede funcionar si las necesidades de cobertura disminuyen y puede predecirlas con precisión. "Pero alerta de spoiler: la vida es realmente desordenada", dice Rupp.

Si decide comprar solo una póliza y luego descubre que no necesita tanto seguro de vida, la mayoría de las aseguradoras le permitirán reducir la cobertura y pagar menos, dice Ashe.

Diferentes objetivos, diferentes políticas.

Es posible que tenga otras razones para comprar cobertura, además de reemplazar los ingresos. Algunos ejemplos:

• Necesidades del propietario de una pequeña empresa: Es posible que necesite una póliza a término para cuidar de la familia y otra para cubrir préstamos comerciales o financiar un acuerdo de compra-venta.
• Atención a largo plazo: una póliza de seguro de vida híbrida se puede usar para pagar la atención a largo plazo si la necesita. Si no maximiza los beneficios de la atención, se paga al morir. Es posible que tenga un seguro de vida tradicional para atender a dependientes financieros y una póliza híbrida para cubrir el cuidado a largo plazo.
• Planificación patrimonial: si quiere dejar el dinero del seguro de vida a alguien sin importar cuándo muera, necesitará una póliza permanente, como toda la vida. El planificador financiero certificado Chris Chen, de Insight Financial Strategists en Waltham, Massachusetts, aconseja comprar una vida a término para necesidades limitadas, el período en que otros dependen de sus ingresos, y elegir una política permanente para la planificación de sucesiones.