Los bancos ganaron $ 11 mil millones de los cargos por sobregiro el año pasado

Los 628 bancos más grandes del país ganaron $ 11.16 mil millones. sólo En 2015, el primer año en que tuvieron que compartir esta información públicamente.

En promedio, estas dos tarifas representaron el 8% del ingreso neto de los bancos y representaron casi dos tercios de todas las tarifas de servicio cargadas a las cuentas bancarias de los consumidores. Los nuevos datos fueron publicados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

El problema con los cargos por sobregiro.

Ambos cargos por sobregiro y NSF se producen si paga algo con un cheque, tarjeta de débito o transferencia en línea sin tener suficientes fondos en su cuenta. Sin embargo, difieren en el resultado final: se cobra un cargo por sobregiro cuando su banco cubre la compra; se produce una tarifa de NSF cuando no está inscrito en un programa de sobregiro y se rechaza una transacción.

Los cargos por sobregiro pueden ser peores. Si bien el costo promedio es de $ 34, un sobregiro puede resultar en múltiples cargos si continúa usando esa cuenta sobregirada por días. Además, la mayoría de los cargos por sobregiro de las tarjetas de débito se producen por transacciones de $ 24 o menos, según un estudio realizado por Pew Charitable Trusts. En 2013, el estudio mostró que una cuarta parte de las personas afectadas por los cargos por sobregiro pagaron $ 90 por una instancia.

La transparencia en torno a estas tarifas también es un problema. Desde que la reforma bancaria federal se convirtió en ley en 2010, a los bancos se les prohíbe inscribir a un consumidor en un programa de sobregiro (y cobrar las tarifas que pueden resultar), a menos que el consumidor opte por participar. No recuerdo haber optado por participar. El CFPB, creado como parte de las reformas bancarias, ha emitido informes y preocupaciones sobre la naturaleza de los cargos por sobregiro durante años.

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Nueva luz en las tarifas de sobregiro

Los bancos deben enviar los estados financieros públicos trimestrales al Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras, pero antes del año pasado no era necesario desglosar sus ingresos por diferentes tarifas. Hasta 2015, los bancos agruparon todas las comisiones en una categoría de ingresos en estos informes.

Los datos publicados la semana pasada provienen de bancos con $ 1 mil millones o más en activos, que representan una décima parte de todos los bancos regulados por Federal Deposit Insurance Corp. Los cargos por sobregiro y NSF son solo de cuentas bancarias de consumidores. Las cooperativas de crédito, que son reguladas por una agencia diferente, están excluidas.

Cómo evitar cargos por sobregiro

• Controle sus saldos de cuenta. Use alertas de texto o banca móvil para estar al tanto de cuánto está en su cuenta de cheques.
• No optar por un programa de sobregiro. Aunque algunos bancos cobran la misma cantidad por el NSF y los cargos por sobregiro, puede haber una gran diferencia en el costo total. Puede cobrar solo una tarifa de NSF por transacción, pero puede acumular tarifas de sobregiro repetidas si su saldo se pone en rojo y se deja sin pagar por días o semanas.
• Enlace a una segunda cuenta. Si desea evitar transacciones rechazadas, vincule su cuenta corriente a una cuenta de ahorros. Cuando sea necesario, su banco transferirá dinero de esa cuenta de ahorros para cubrir una compra. Hay una tarifa, pero es mucho más pequeña que una tarifa por sobregiro o NSF.
• Considere obtener una tarjeta de débito prepaga. Dado que estas tarjetas no están vinculadas a cuentas corrientes, requieren que agregue dinero antes de usarlas. Las tarjetas de débito prepagas generalmente no incurren en cargos por sobregiro, pero algunas cobran por transacciones rechazadas, como cheques rechazados o intentos de pago recurrentes en línea. Si puede encontrar una tarjeta sin estos cargos, esta puede ser una buena manera de evitar el sobregiro y los costos relacionados.

" MÁS: Las mejores tarjetas de débito prepagas

Los bancos ganan una gran cantidad de dinero de los cargos por sobregiro, pero ninguno de ellos tiene que venir de su billetera. Mantenga hábitos de dinero positivos para evitar situaciones en las que su cuenta bancaria se torne negativa.

Spencer Tierney es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

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