De las bocas de los baby boomers: 5 filosofías de la crisis post financiera

Por Richard M. Rosso

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Hace años, fue un desafío facilitar las conversaciones de dinero entre los "baby boomers" y sus familias. Estaban muy unidos sobre asuntos de dinero personal y menos que dispuestos a compartir la sabiduría detrás de las mentalidades y filosofías que impulsaron sus decisiones. Quería que los padres comunicaran abiertamente lo bueno y lo malo. Los errores del dinero, las victorias.

En el mejor de los casos, fui marginal en motivar a los boomers a abrirse.

Entonces la crisis financiera golpeó.

Las familias se galvanizaron cuando la Gran Recesión expuso las grietas en los balances de los hogares. El dolor de la pérdida de empleos, la reducción de ingresos y, en casos más difíciles, las ejecuciones hipotecarias y los divorcios trajeron emociones a la superficie.

Reconocí que la vulnerabilidad financiera sin precedentes alentaba a los boomers jubilados a hablar, a compartir sus filosofías monetarias, especialmente cuando los miembros de la familia inmediata se mudaron a casa debido a dificultades económicas. Más cerca (literalmente) entonces han estado en años.

La experiencia agitó las emociones. Observé un cambio a medida que aumentaban las conversaciones posteriores a la crisis y, a menudo, eran iniciados por padres boomer, llenos de pasión.

Las compuertas se abrieron. Todavía están abiertos, y, lo admito, un puñado de las revelaciones me sorprendieron.

Aquí hay cinco de las filosofías más interesantes compartidas por los baby boomers jubilados con sus hijos y nietos. Quizás cambien tu forma de pensar.

1. "Nunca me comprometí a ahorrar cada centavo en el plan de jubilación de la empresa".

“Contribuí solo hasta el emparejamiento de la compañía y acumulé el resto de mis ahorros en una cuenta de corretaje. Mis empleadores no tenían experiencia en seleccionar 401 (k) y proveedores de cuentas de jubilación de la compañía. Las opciones eran demasiado limitadas o demasiado. Tampoco se proporcionó suficiente asesoramiento adecuado de inversión o educación. Cumplió el partido, siguió adelante ".

Este consejo fue proporcionado a un nieto que estaba comenzando su primer trabajo de posgrado y revisando el paquete de beneficios de su empleador. Nos hemos metido en la cabeza desde el principio para maximizar las contribuciones a las cuentas de jubilación de la empresa, pero puede que no sea el mejor consejo.

La composición que acompaña al aplazamiento de impuestos puede ser importante. Sin embargo, si la mayoría de sus inversiones están protegidas en vehículos con impuestos diferidos, perderá flexibilidad para crear un flujo de ingresos efectivos al momento de su jubilación, ya que todas las distribuciones estarán sujetas a las tasas de impuestos de ingresos ordinarias.

Si tiene entre cinco y diez años de jubilación, vale la pena formular un programa en el que una cantidad específica de dólares se convierta de una cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth cada año. Este proceso puede minimizar el impacto eventual de agregar a los ingresos brutos ajustados modificados, lo que a su vez puede desencadenar un impuesto adicional de 3.8% en los ingresos netos de inversión, ya que los retiros de las IRA Roth están libres de impuestos.

Además, tener la opción de acceder a cuentas libres de impuestos puede permitir estrategias de distribución flexibles y efectivas a través del retiro. Es mejor trabajar estrechamente con su asesor fiscal para determinar cuánto dividir de una cuenta IRA para convertir cada año. No desea que las distribuciones de IRA gravables lo empujen a una categoría impositiva más alta, aumente los impuestos de Medicare o aumente sus posibilidades de eliminar gradualmente las deducciones detalladas.

Su asesor financiero puede ayudarlo con un análisis, ya que deberá pagar los impuestos sobre la renta actuales sobre la cantidad convertida (de una fuente no IRA, de preferencia) y debe comprender cuánto tiempo tomará, a una tasa de rendimiento supuesta, Incluso o recuperar los impuestos pagados.

2. "Alquilé casi toda mi vida".

Un sincero consejo, durante una cena dominical de pasta, de un padre retirado a su hijo adulto que alquila después de una ejecución hipotecaria y contempla la compra de otra casa.

En los últimos cinco años, la percepción de que ser propietario de una casa es un componente crítico para lograr el "sueño americano" se ha desvanecido.

El alquiler está en boga.

De acuerdo con una encuesta del Pew Research Center de 2012, la propiedad de la vivienda se ubica detrás de un trabajo seguro y un seguro de salud como un boleto para estar en la clase media.

Según James Altucher, amigo y autor de gran venta: "Entre 1890 y 2004 (cuando los precios de la vivienda comenzaron a rastrearse hasta el pico del auge de la vivienda, no doy crédito a la disminución de los precios de la vivienda que ha hecho de estos números un mucho peor), la vivienda subió un triste 0.4% por año en comparación con el 8% para el mercado de valores (fuente: Consejo Asesor de Seguridad Social) ".

Una casa debe considerarse un lugar para residir, no una inversión. En algunos casos, es un lujo. Para los boomers (y sus hijos) que sirvo, ser propietario de una casa se ha convertido en una necesidad menor y ha caído en un "deseo" mediocre (clasificado 6 de cada 10).

3. "Me gustas mucho aquí. ¿Puedes quedarte más tiempo?

Una sincera confesión de una madre boomer viuda a su familia inmediata de cuatro, todos viviendo juntos bajo el mismo techo debido al impacto de la pérdida de un empleo.

Según un estudio reciente realizado por Trulia, el 44% de los jóvenes, específicamente los millennials (nacidos entre 1980-1995) sin trabajo, viven con sus padres. A varias de las parejas boomer que asisto no parece importarles que los niños vivan en casa nuevamente, especialmente cuando los nietos están en la mezcla. Han hecho que el arreglo funcione. Las familias están más cerca ahora.Los antiguos boomers impulsados ​​por la carrera se están recuperando, compensando las oportunidades de unión perdidas con los hijos y nietos de una manera que es gratificante emocionalmente. Si bien las parejas no quieren que el arreglo de vivienda dure para siempre, están motivadas para ver a sus seres queridos ganar una base financiera firme antes de abandonar el nido.

Desde 2010, he recomendado que los nuevos graduados universitarios vivan en casa por más tiempo. El clima económico posterior a la crisis requiere una actitud diferente. Los niños crean un acuerdo por escrito para pagar las deudas (si corresponde), para demostrar que son serios acerca de la preparación para el lanzamiento. Se incluyen pasos de acción para concentrar los esfuerzos en pagar una parte sustancial de la obligación de deuda o crear una reserva de efectivo para emergencias.

Crear un acuerdo. Llámelo plan de mejora de la vida financiera. Deberá vender la propuesta y estimar los resultados finales. Abre tu cuadro financiero completo a tus padres y reúnete mensualmente para discutir el progreso.

¿Qué tan serio eres?

Firma el acuerdo y entrega a tus padres una copia. Le sugiero que solicite comentarios e incluya puntos con viñetas que indiquen cómo asistirá a la familia, ya sea que esté realizando tareas o pagando una renta mensual según el monto acordado por todas las partes interesadas.

4. "Vas a tener un momento más difícil que nosotros".

Papá compartió este sentimiento con su hija, una madre soltera que cría a dos niños pequeños en un cheque de pago.

Los Boomers tienen menos confianza en el futuro, especialmente cuando se trata de cómo sus hijos se prepararán adecuadamente para la educación de jubilación y la educación universitaria. Les preocupa el aumento en los costos universitarios y la creciente dependencia de la deuda de préstamos estudiantiles.

Los boomers están explicando a sus hijos cómo creen que la jubilación hoy es más desafiante que para sus padres. En el futuro, el objetivo es compartir con los niños que la jubilación (lamentablemente) no debe considerarse una posibilidad hasta los 75 años como mínimo.

Citan varios obstáculos legítimos para la familia: expectativas de vida más largas, la desaparición de las pensiones tradicionales, la incapacidad de ahorrar, demasiada deuda y el costo de la universidad que se dispara.

Mamá no se sentía cómoda con mi consejo de centrarse únicamente en su objetivo de jubilación; decidimos un acuerdo "emocionalmente neutral" mediante el cual ella ahorra hasta el límite en la cuenta de jubilación de su compañía y luego dirige automáticamente $ 50 al mes a 529 planes de ahorro universitario para sus niñas. El abuelo estaba dispuesto a donar las inversiones iniciales para iniciar las cuentas.

Nunca, me refiero a NUNCA, use su 401 (k) o de lo contrario abandone sus ahorros de jubilación para obtener fondos para la universidad. No puedo enfatizar esto lo suficiente. Existen numerosas opciones de financiamiento para la universidad, incluidas becas, subvenciones y préstamos. Usted solo es responsable de los ahorros de jubilación. Nadie te va a prestar un centavo para financiar la jubilación. Si debe elegir, seleccione la jubilación antes que los fondos universitarios cada vez.

5. "Realmente no me gusta mucho la jubilación".

Una pareja le confiesa a su hijo recién casado que cuestionó por qué mamá y papá trabajaban a tiempo parcial como consultores.

Los boomers están cubriendo los gastos de vida en la jubilación con una proporción de reemplazo del 80% de los ingresos previos a la jubilación, que es suficiente; su pasión por contribuir los mantiene a un ritmo constante.

Según Gallup, muchos boomers son reacios a retirarse. Esto es parcialmente cierto. Algunos se retiran y luego buscan iniciar nuevas empresas. Escucho la palabra "aburrido" de aquellos que tenían carreras estresantes vinculadas a plazos ajustados u objetivos de ventas. Algunos decidieron volver al trabajo únicamente para ayudar a los padres y los niños o para reforzar sus situaciones financieras.

Deje que los boomers se responsabilicen de los problemas de su familia inmediata. La principal diferencia para aquellos a quienes llamo "retirados productivamente" es su apasionada demanda de flexibilidad en la programación. No quieren estar atados a un concierto de 9 a 5. Eligen trabajar en sus propios términos como consultores para las industrias en las que prosperaron durante su carrera.

Para los boomers interesados ​​en comenzar su propio negocio, sugiero que busquen en la Administración de Pequeños Negocios. La información proporcionada es sorprendentemente clara (para un sitio del gobierno) y extensa. La estructura comercial más popular es la Limited Liability Corporation (LLC), que ofrece las funciones de responsabilidad limitada de una estructura corporativa con la flexibilidad y los beneficios fiscales de una corporación.

Cinco años después de la Gran Recesión, los efectos negativos aún persisten.

Ya no necesito trabajar tan duro para que los boomers compartan sus pensamientos.

Los hijos y nietos están agradecidos de escuchar.

Yo también.