Evite este error de planificación de la finca

Por Larry Weiss CFP, CPA

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Ha trabajado duro toda su vida para mantener a su familia, ahorrar para la jubilación y dejar un legado para sus hijos y nietos. Ahora que está envejeciendo, ha decidido que es hora de poner en orden su patrimonio.

Entonces, usted se sienta con su abogado de planificación patrimonial y establece un testamento y un fideicomiso activo. Desea asegurarse de que sus activos ganados con tanto esfuerzo beneficien a sus seres queridos y que no tengan que pasar por el costoso y costoso proceso de la sucesión.

Crees que todo está en orden y puedes relajarte. Pero no tan rápido: si no ha comprobado los beneficiarios de sus cuentas, todavía tiene mucho trabajo por hacer.

Las consecuencias de no actualizar a los beneficiarios.

Muchos activos tienen sus propias designaciones de beneficiarios, incluidos los planes de jubilación, como 401 (k) s, 403 (b) s, pensiones e IRA, anualidades y planes de seguro de vida. La mayoría de las personas no los verifican, creyendo que su voluntad o confianza viva controla su distribución. Esto es un gran error.

Aquí hay un ejemplo memorable: hace unos años, una mujer vino a mí en busca de ayuda para resolver el patrimonio de su difunto esposo. Habían estado casados ​​por más de 15 años, y era un segundo matrimonio para ambos.

Trabajamos a través de muchas cuentas, y en general fue una navegación suave. Pero su esposo fallecido tenía una gran cuenta IRA que contenía más de $ 500,000 que aún permanecía en una gran familia de fondos mutuos. Así que reunimos el papeleo importante asociado con esta cuenta, los estados de cuenta IRA trimestrales y su fideicomiso activo, que la establecieron como la beneficiaria de todos sus activos. Luego llamamos al fondo mutuo para discutir nuestras opciones.

Cuando describimos la situación, hubo una larga pausa. Luego, el representante de servicio al cliente nos dijo que, desafortunadamente, mi cliente no estaba en la lista de beneficiarios de la IRA. En cambio, el beneficiario fue la primera esposa de su esposo, a quien designó hace 25 años cuando estableció la cuenta. El cónyuge sobreviviente no recibiría ninguno de los fondos asociados con su IRA.

Todos estuvieron de acuerdo en que esto era contrario a su intención. Además, el fideicomiso activo indicaba que todos sus activos y cuentas de inversión debían dejarse en manos de su cónyuge actual. Pero debido a que nunca cambió a su beneficiario, su cónyuge perdería $ 500,000.

Los límites de una voluntad.

¿Cómo puede ser esto, podría preguntar? Según la ley, los activos como los IRA no están sujetos a la sucesión. Pasan usando la designación de beneficiario y no son controlados por un testamento. La única vez que un testamento controla un activo que no es de aprobación es si no hay un beneficiario designado o si el beneficiario es el patrimonio.

El Tribunal Supremo ha dictaminado que sus designaciones de beneficiarios en pólizas de seguro, cuentas IRA y otras cuentas de jubilación anularán a los beneficiarios de su testamento en caso de diferencias entre los dos.

Cómo proteger a sus beneficiarios

¿Qué lecciones podemos aprender de este caso? La actualización de los beneficiarios debe incluirse en su lista de verificación de planificación financiera:

1) Revise los beneficiarios de sus activos no probables cada pocos años. La vida cambia y, con el tiempo, también lo pueden hacer sus beneficiarios.

2) Asegúrese de que los beneficiarios de su testamento y el fideicomiso en vida sigan siendo apropiados. Estos documentos ayudarán a sus herederos a evitar la sucesión y le permitirán establecer beneficiarios para activos que no tienen designaciones específicas de beneficiarios.

Has trabajado duro para crear un legado para tu familia. Al tomar estos pasos, puede evitar un error simple pero costoso que podría dañar ese legado.

Larry Weiss es un planificador financiero basado en honorarios de San Francisco afiliado a NEXT Financial Group Inc.