Pregunte a Brianna: ¿Debo obtener una tarjeta de crédito?

"Pregúntale a Brianna" es una columna de preguntas y respuestas para veinte y tantos. Estoy aquí para responder sus preguntas sobre cómo administrar el dinero, encontrar un trabajo y pagar los préstamos estudiantiles, todo lo que se nos dice en el mundo real que nadie nos enseñó a hacer en la universidad.

Envíe una pregunta sobre la vida de posgrado a [email protected] y le enviaré mi mejor respuesta. Podría incluirlo en una columna futura y luego serás famoso. Una especie de

La pregunta de esta semana:

Estoy en la universidad y quiero obtener una tarjeta de crédito. ¿Es eso una buena idea? ¿Cómo debería hacerlo?

Las tarjetas de crédito son atractivas y dan un poco de miedo. De repente te dan la posibilidad de comprar un boleto de avión o una computadora nueva cuando quieras; también han inspirado innumerables historias de precaución acerca de cómo demasiada deuda puede arruinar tu vida. Pero si se usan correctamente, las tarjetas de crédito muestran al mundo que eres financieramente responsable, lo que te será útil más adelante.

Considere la Temporada 1, Episodio 2 de "Salvado por la campana", que fue una parte fundamental de mi infancia (volví a ver el episodio para escribir esta columna; muy recomendable). La estudiante de secundaria Lisa Turtle acumuló la extravagante suma de $ 386 en la tarjeta de crédito de su padre, y tuvo que vender algo de su ropa y conseguir un trabajo para pagarla. Al final, Zack Morris levantó una tarjeta de crédito falsa con el logotipo de "Lisa" y dijo: "La tarjeta de Lisa. No salgas de casa … con eso ".

El destino de Lisa Turtle no tiene que ser tuyo. A continuación le indicamos cómo decidir si obtener una tarjeta de crédito como estudiante universitario y cómo usarla de manera correcta desde el principio.

Entiende los objetivos de tu primera incursión en plástico.

Deberíamos eliminarlo de la manera en que su objetivo es construir crédito, no llevar un saldo de tarjeta de crédito durante años. Eso significa que no hay chaquetas de cuero verde neón como las de Lisa, a menos que tenga suficiente dinero en el banco para pagarlo ese mes. De lo contrario, acumulará grandes intereses.

El hogar promedio con deuda de tarjeta de crédito tiene $ 15,762 de la misma y paga $ 6,658 al año en intereses, de acuerdo con nuestro sitio de estudio de deuda doméstica de diciembre de 2015. Queremos que contrarreste la tendencia y que la tarjeta de crédito esté libre de deudas. Además, si eres como el casi 70% de los graduados de la Clase de 2014 con préstamos estudiantiles, es posible que tengas un pago mensual de préstamos estudiantiles para enfrentar cuando te gradúas de todos modos.

Entonces, ¿por qué obtener una tarjeta de crédito en absoluto? Usar una tarjeta de crédito de manera responsable lo ayudará a construir una excelente calificación crediticia. Eso lo calificará para cosas como un apartamento y una buena oferta en seguros de automóviles en muchos estados. Puede sorprenderle cuántas veces necesitará mostrar fuertes hábitos crediticios más adelante. Algunos empleadores incluso hacen verificaciones de crédito en posibles contrataciones.

Comience por elegir la tarjeta de crédito adecuada para sus necesidades; ponerle algunos cargos manejables, como gasolina para su automóvil o una factura de servicios públicos; y pagándolos de inmediato.

Evalúa tus opciones de tarjeta de crédito

Al principio, no podrá obtener ninguna tarjeta de crédito, ya que las compañías de tarjetas de crédito desean ver primero un historial financiero. Una ley federal de 2009 llamada Ley de tarjetas de crédito también dificultó que los estudiantes universitarios sin ingresos de empleos de tiempo completo obtuvieran sus propias tarjetas de crédito.

La ley lo protege de tarifas locas, aumentos repentinos en la tasa de interés y tácticas de marketing engañosas de las compañías de tarjetas de crédito. Pero hace que el proceso de solicitud de tarjeta de crédito sea un poco más complicado: si tiene menos de 21 años, debe demostrar que gana suficientes "ingresos independientes", que pueden incluir el pago de un trabajo fijo, asignaciones, becas y subvenciones (pero no préstamos estudiantiles).).

Algunas de sus opciones:

Conviértete en un usuario autorizado

Si no cumple con los requisitos de ingresos mencionados anteriormente, considere pedirle a un padre u otro familiar mayor y confiable que lo agregue como usuario autorizado a su tarjeta de crédito.

Confirme con la compañía de tarjetas de crédito que su actividad como usuario autorizado aparecerá en su informe de crédito. Así es como empezarás a construir tu historial de crédito. Pero si bien puede hacer cargos en la tarjeta y ayudar a pagarlos, no es legalmente responsable de la factura, y su actividad no tendrá un impacto tan grande en su puntaje de crédito como obtener su propia tarjeta.

Obtener una tarjeta de crédito de estudiante

Una tarjeta de crédito estudiantil es una introducción popular al crédito si usted es menor de 21 años y obtiene ingresos independientes. Muchas tarjetas de crédito para estudiantes vienen con ventajas como recompensas en efectivo o 0% APR (su tasa de interés, en términos no bancarios) para comenzar. Es posible que necesite un cofirmante, un padre u otro adulto responsable con un crédito sólido, para calificar para ciertas tarjetas de estudiante. Pero no todos los emisores de tarjetas de crédito permiten cofirmantes.

Cuando solicite con un co-firmante, asegúrese de que él o ella sepa que la firma conjunta significa cubrir cualquier cargo que no pueda pagar. Si no hace un pago, eso también podría afectar el crédito de su co-firmante.

Una tarjeta de crédito garantizada es una opción relacionada, aunque aún deberá mostrar que gana ingresos independientes si tiene menos de 21 años. Es necesario que pague un depósito por adelantado que a menudo termina siendo su límite de crédito. Para obtener una tarjeta de crédito asegurada con un límite de $ 1,000, por ejemplo, usted pagaría un depósito de $ 1,000. Si mantiene su tarjeta en buen estado, le devolverán el depósito cuando cierre su cuenta o actualice posteriormente a una tarjeta no segura.

Pague su factura completa a tiempo cada mes

No importa para qué use su tarjeta - gas, comestibles, facturas de servicios públicos - planee pagar su factura por completo a fin de mes, de ninguna manera. Los pagos automáticos de su cuenta corriente pueden ayudar. Los portales en línea de muchas compañías de tarjetas de crédito incluso le permitirán pagar su saldo actual automáticamente en su fecha de vencimiento sin tener que presionar un botón.

También es importante evitar cargar demasiado con su tarjeta durante todo el mes, incluso si planea pagar su factura en su totalidad. Como regla general, mantenga su saldo por debajo del 30% de su línea de crédito total. Por ejemplo, en un límite de $ 1,000, no cobrar más de $ 300. Eso contribuye a su índice de utilización de crédito y, junto con el historial de pagos, es uno de los factores más importantes en su puntaje de crédito.

Si desea comprar algo un poco fuera de sus posibilidades, abra una cuenta de ahorros y trabaje para conseguirlo en lugar de ponerlo en una tarjeta de crédito. Hay muchas formas de ahorrar dinero sin darte cuenta; Algunos bancos en línea incluso le permiten nombrar cuentas de ahorro para motivarlo, como "Depósito para un nuevo apartamento sin 10 compañeros de cuarto".

Eres inteligente para saber que debes construir crédito pronto. Mantenga los buenos hábitos y use su tarjeta de crédito con moderación mientras está en la escuela. Ya puedo escuchar tu suspiro de alivio cuando te aprueben para el apartamento de tus sueños dentro de cinco años.

Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Síguela en Twitter: @briannamcscribe.