¿Eres un fantasma de crédito? Aquí es cómo volver a la vida

El crédito es la clave de gran parte de la vida moderna. Incluso si prefiere usar efectivo, tener un buen crédito puede ahorrarle dinero en seguros o préstamos y ofrecerle más opciones cuando compre apartamentos o planes de telefonía celular. Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a cubrir emergencias y son casi esenciales para hacer reservaciones de viaje.

Y cuando su nombre está en una cuenta de crédito, las agencias de crédito reciben informes sobre la actividad de su cuenta. Las oficinas elaboran sus informes de crédito y, cuando se acumulen suficientes datos, tendrá un puntaje de crédito.

Pero millones de adultos estadounidenses no tienen suficiente actividad para producir informes o puntajes de crédito. Cuando se trata de la industria del crédito, también podrían ser fantasmas.

¿Quién es "crédito invisible" y quién está "sin puntuación"?

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor examinó los datos de 2010 y encontró que aproximadamente el 11% de la población adulta de los Estados Unidos, o 26 millones de personas, no tenían ningún informe de crédito, eran "crédito invisible".

Unos 19 millones de personas adicionales, o el 8%, fueron calificados como "sin puntaje". Tenían archivos de crédito, pero los datos eran demasiado escasos o demasiado antiguos para obtener una calificación crediticia.

Entre los dos, eso es casi 1 de cada 5 adultos de EE. UU., Que incluyen:

• Jóvenes que recién están comenzando y no han podido calificar para crédito
• Aquellos que dejaron de usar el crédito, por ejemplo, personas mayores que pagaron su casa y su automóvil o personas que prefieren usar dinero en efectivo
• Estadounidenses que viven en el extranjero que no mantuvieron activas sus cuentas de crédito con sede en los Estados Unidos.

¿Apenas comenzando? Entrar en el radar de credito

Los novatos en créditos encontrarán que es difícil calificar para un crédito sin un historial de uso.

Sin embargo, hay maneras de comenzar a construir crédito:

Estado de usuario autorizado: Pídale a un familiar o amigo que tenga un buen historial de pagos que lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito. Asegúrese de que el emisor informe la actividad de los usuarios autorizados al menos a una agencia de crédito. Eso podría ser suficiente para iniciar su archivo de crédito.

Tarjeta de crédito asegurada: Debe pagar un depósito, y con frecuencia una tarifa anual, pero estas tarjetas son más fáciles de obtener porque su depósito reduce el riesgo del prestamista. Utilice uno como un trampolín para una tarjeta estándar.

Préstamo generador de crédito: Toma un préstamo, pero no recibe el dinero hasta que haya completado los pagos. Si paga a tiempo y en su totalidad, crea un historial de crédito positivo.

Combina métodos para obtener mejores resultados; El uso conjunto de una tarjeta asegurada y un préstamo para el creador de crédito es particularmente efectivo.

Propina: Asegúrese de pagar las cuentas de crédito a tiempo. Ese es el factor principal en sus puntajes de crédito.

¿Tiene un archivo de crédito delgado? Convertirse en scorable

Para tener un puntaje FICO, debe tener una cuenta de crédito que estuvo activa en los últimos 6 meses. Su competidor, VantageScore, mira hacia atrás 24 meses para la actividad.

Si tiene una tarjeta de crédito pero no tiene mucho historial de pago, cree su archivo utilizando la tarjeta a la ligera y pague a tiempo. No tiene que llevar un saldo para generar un puntaje de crédito. Pague en su totalidad cada mes para evitar intereses.

Si no tiene una tarjeta, pruebe los métodos de generación de crédito descritos anteriormente: estado de usuario autorizado, tarjeta asegurada o un préstamo de crédito.

Propina: Use solo una pequeña parte de su límite de crédito: no más del 30% y preferiblemente menos. La utilización del crédito es la segunda mayor influencia en los puntajes.

¿Tienes un archivo antiguo? Refrescarlo

Para asegurarse de tener acceso continuo al crédito, siga usando sus tarjetas de crédito a la ligera. Considere enviar un pequeño cargo recurrente a cada tarjeta, como la factura de su teléfono celular o la suscripción de Netflix, y configure el pago automático para que nunca pague tarde.

Propina: Mantenga abiertas sus tarjetas más antiguas a menos que haya una razón convincente para cerrarlas, como las altas tarifas. La duración de su historial de crédito también influye en sus puntuaciones.

Una vez que estés en el radar, protege tu crédito

Revise sus declaraciones cuidadosamente para detectar actividades sospechosas. Aún mejor, configure alertas o revise regularmente las cuentas en línea para detectar problemas temprano.

Usted tiene derecho a un informe gratuito cada 12 meses de las tres principales agencias de informes de crédito al utilizar AnnualCreditReport.com. Revisa los tres y disputa cualquier error que encuentres.

Luego, regístrese para obtener un puntaje de crédito gratuito e informe de Investmentmatome u otro servicio para que pueda realizar verificaciones frecuentes. Cualquier cambio inexplicable podría indicar un error o robo de identidad. Y cuanto antes te dirijas a esos, mejor.

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