Planificador responde preguntas comunes sobre finanzas personales

Por Rachel Podnos, JD, CFP

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Cuando usted es un planificador financiero, los clientes acuden a usted con preguntas urgentes sobre finanzas personales. Las mismas preguntas tienden a surgir de diferentes clientes. Aquí están los más comunes con respuestas.

(Se puede brindar asesoramiento financiero específico solo después de considerar las circunstancias particulares de cada caso. Esta columna trata sobre el asesoramiento general).

¿Cuánto debo ahorrar?

La mayoría de las personas deberían comenzar a ahorrar al menos del 10% al 15% de los ingresos antes de impuestos, a partir de los 20 años. Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, tendrá que apartar un porcentaje más alto. Por ejemplo, si comienza a ahorrar en sus 30 años, probablemente debería ahorrar entre un 15% y un 20% o más.

" MÁS: ¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?

¿Qué inversiones debo elegir en mis cuentas de jubilación?

La mayoría de las personas deben tener una mezcla de acciones y bonos. Cuanto más joven seas, más probablemente deberás inclinarte hacia las acciones. A medida que envejece, es mejor aumentar el porcentaje de bonos en su cartera.

La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como el 401 (k), ofrecen un "universo" conjunto de inversiones entre las que debe elegir aquellas que están diversificadas y tienen costos bajos (cobran menos del 1% anual en las tarifas del fondo).

Para el inversionista promedio, los fondos con fecha objetivo generalmente son una opción razonable de “establecer y olvidar” porque están diversificados y tienen una relación de acciones a bonos que se ajusta automáticamente a lo largo de los años en relación con la fecha de retiro.

" MÁS: Cómo elegir tu cuenta de jubilación

¿Cuándo está bien financiar una compra mediante deuda?

Deuda de tarjetas de crédito - siempre una mala idea. Tener una deuda de tarjeta de crédito generalmente es la forma más costosa de "pedir prestado" dinero (las tasas de interés con frecuencia son del 18% o más) para comprar cosas. También causa estragos en su puntaje de crédito. Si usa una tarjeta de crédito, gaste solo el dinero que tiene y pague el saldo en su totalidad cada mes.

Préstamos de auto - generalmente una mala idea. Si puede obtener un préstamo para automóvil con intereses muy bajos o con un interés cero, entonces pedir un préstamo para un automóvil no es una idea horrible. En cualquier otra situación, debe esforzarse por comprar solo automóviles que pueda pagar con efectivo, o podría terminar pagando intereses sobre un activo que se deprecie rápidamente.

Préstamos estudiantiles - a veces una mala idea. Estos típicamente vienen con tasas de interés algo altas y no se descargan en la bancarrota. Las tasas para los préstamos de posgrado, por ejemplo, suelen ser del 6% al 7%. No son tan altas como las tasas de deuda de tarjetas de crédito o préstamos personales, pero son más altas que las tasas hipotecarias, que promedian hasta el 4%, o tasas en una línea de crédito hipotecario, o HELOC, que promedian el 4% a 5 %.

Entonces, considere de antemano si el rendimiento total de su inversión educativa superará los costos significativos de los préstamos estudiantiles.

" MÁS: Préstamo estudiantil predeterminado: qué significa y cómo lidiar con él

Deuda hipotecaria: en su mayoría inevitable, pero está bien si está dentro de lo razonable. Tener una hipoteca es inevitable para la mayoría de los aspirantes a propietarios de viviendas. Aún así, debe aspirar a obtener la tasa de interés más baja posible poniendo una gran cantidad de dinero como pago inicial y obtener solo una hipoteca que pueda pagar. Sus pagos mensuales de vivienda (hipoteca, impuestos y seguro) normalmente no deben exceder el 28% de su ingreso mensual bruto.

¿Debo usar dinero extra para pagar deudas o invertir para la jubilación?

Esto depende de dos factores clave: la tasa de interés de la deuda y su actitud hacia la deuda.

Si la tasa de interés es baja (4% o menos), tener una deuda no causa demasiada ansiedad y puede obtener un rendimiento de más del 4%, entonces no es una mala idea invertir dinero extra para la jubilación. Si la tasa de interés es alta, debe pagarla lo antes posible, incluso si la deuda no afecta negativamente a su psique. También, considere refinanciar cualquier deuda de alto interés.

Si está preocupado por las deudas, pague con su dinero extra independientemente de la tasa de interés. Tu paz mental no tiene precio.

¿Cómo me acerco a pagar las deudas?

En primer lugar, considere refinanciar cualquier y toda deuda. Pregunte sobre los costos de refinanciamiento, multas por pago anticipado y flexibilidad en los calendarios de pago para situaciones de pérdida de empleo y otros factores. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, intente negociar con la compañía de tarjetas para obtener una tasa de interés más baja.

Si tiene muchas deudas con tasas de interés altas y tiene acceso a una línea de crédito u otro préstamo a una tasa de interés más baja, use la deuda de tasa de interés más baja para pagar la deuda de tasa de interés más alta por completo.

Si tiene efectivo adicional, comience a pagar primero su préstamo con la tasa de interés más alta y luego continúe con el próximo préstamo con la tasa de interés más alta. No acumule ninguna deuda adicional durante este proceso.

¿Cómo protejo los huevos de nido de mi familia?

Puede hacerlo teniendo la cobertura de seguro adecuada. Si las personas dependen de sus ingresos, debe tener suficiente seguro de vida y seguro de incapacidad a largo plazo para reemplazar sus ingresos en caso de que usted muera o quede discapacitado.

La mayoría de las personas deben tener una política de responsabilidad civil general. Un accidente automovilístico es probablemente su mayor fuente de responsabilidad potencial. Muchas pólizas de automóviles pagan $ 300,000 por daños derivados de un accidente, pero las sentencias judiciales en tales casos pueden llegar a ser de millones de dólares.Una póliza general de responsabilidad personal cubriría la cantidad de daños que excedan la cobertura de su póliza de automóvil (hasta el límite de la póliza).

Y el seguro de salud es una necesidad. La lesión o la enfermedad pueden tener efectos financieros catastróficos si los costos médicos no están cubiertos al menos por el seguro.

Edúquese sobre asuntos de finanzas personales. Si tiene los medios, contrate a un asesor financiero, pero busque uno que sea fiduciario, lo que significa que él o ella está legalmente obligado a poner sus intereses en primer lugar.

Rachel Podnos es una planificadora financiera de pago con Wealth Care LLC.