Las 5 predicciones para un mundo posterior a Durbin
9 Predicciones Para El Mundo Después Del Vírus | Cognizant
Tabla de contenido:
- 1. Bancos: no usar una tarjeta de débito
- 2. Por favor, cualquier cosa menos una tarjeta de débito.
- 3. Mayores tarifas de swipe para minoristas
- 4. Cargar más por la hamburguesa.
- 5. La eventual reducción o remoción de Durbin
Mañana 1 de octubreS t, las primeras disposiciones de la Enmienda Durbin entrarán en vigencia. Las tarifas de intercambio de tarjetas de débito tendrán un límite de 21 centavos más un 0,05% de la transacción, con la posibilidad de un centavo adicional si los bancos y las redes de tarjetas cumplen con ciertos procedimientos de seguridad. Los bancos argumentan que las tarifas de intercambio son necesarias para financiar la protección contra fraudes, pero por cada dólar que pagan en costos de fraude, diez se cobran en tarifas de swipe. Las tarifas de intercambio se han disparado en los últimos años, lo que representa una carga particular para los pequeños minoristas y restaurantes, que cobran las tarifas más altas. De hecho, para muchos comerciantes, las tarifas de intercambio son su segundo mayor gasto después del trabajo.
Sin embargo, el límite en las tarifas de golpe de débito no es una clara victoria para los consumidores. Los consumidores han visto cómo se cancelan o reducen sus recompensas de débito, desaparecen sus cuentas corrientes gratuitas y aumentan sus requisitos de saldo mínimo. Incluso la Reserva Federal, que emitió las regulaciones, no está segura de si los consumidores recibirán ayuda o serán perjudicados.
Seguramente, entonces, los minoristas se beneficiarán de esta legislación? No tan rapido. Visa y MasterCard tienen un dominio en la red de procesamiento de tarjetas de crédito y, como cualquier estudiante de Econ 101 puede decirle, un duopolio llega a dictar los precios. Visa ya ha implementado una serie de disposiciones para atornillar a los comerciantes, y es probable que veamos más.
Desde que Dodd-Frank aprobó en julio de 2010, hemos visto cabildeo, confusión, legislación, negociación y renegociación. Pero las consecuencias de Durbin apenas han comenzado. Esto es lo que creemos que sucederá ahora que los cargos por golpe de débito están limitados.
1. Bancos: no usar una tarjeta de débito
Incluso antes de que se anunciaran los reglamentos finales de la Enmienda de Durbin, los bancos comenzaron a desmantelar los cheques gratuitos y las recompensas. Chase culpó explícitamente a Durbin en su carta informando a los clientes que sus recompensas serían canceladas, lo que supondría la promesa de revivirlo si la enmienda se retrasaba. Otros, desde Bank of America hasta TD Bank, eliminaron la cuenta de cheques gratuita incondicional. Busque más desincentivos para usar el débito: Wells Fargo y Chase están piloteando las tarifas mensuales de uso del débito, y tienen pocas razones para preocuparse si sus clientes de cheques se cansan y se van.
5 de octubre: Bueno, esa es una predicción que se hará realidad bastante rápido. Citi aumentó sus tarifas de cuenta corriente, uniéndose a la tarifa de uso de débito de Bank of America. Llámalo.
2. Por favor, cualquier cosa menos una tarjeta de débito.
Las tarjetas de débito son repentinamente menos lucrativas para los bancos. Las tarjetas de crédito y de débito prepagas son sustitutos de estos productos no rentables. Además de los costos de las cuentas de cheques mensuales, los bancos ofrecen las zanahorias de mejores recompensas de tarjetas de crédito. El bono de registro después del bono de registro llega al mundo de las tarjetas de crédito, incitando a los clientes a utilizar tarjetas de crédito con recompensas ricas en intercambios. Las tarjetas de crédito sin cargo también se toman el sol al sol: si una cuenta de cheques tiene un cargo mensual de $ 10, un cargo anual de $ 59 en la tarjeta de crédito parece bastante razonable en comparación.
3. Mayores tarifas de swipe para minoristas
Usted pensaría que los comerciantes serían los beneficiarios claros de la regulación de las tarifas de intercambio. Pero hay dos factores que van en contra de ellos y hacen que sea muy probable que vean un aumento en las tarifas. Primero: un comerciante nunca recibe una factura que incluya una partida de tarifas de intercambio. El cargo se incluye junto con otros cargos por un procesador de terceros, que podría cobrar la misma cantidad y embolsar las tarifas de intercambio sin que el comerciante sea el más sabio. Segundo: las tarifas de débito de PIN son en realidad las más bajas que cobran las redes de tarjetas. Los de las transacciones de débito de crédito y firma son mucho más altos. A medida que los bancos guían a sus clientes hacia el crédito, una parte más pequeña de las transacciones plásticas provendrá del débito. Esto dará lugar a mayores tarifas generales pagadas por los minoristas.
4. Cargar más por la hamburguesa.
El CEO de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, bromeó: "Si usted es un restaurante y no puede cobrar por los refrescos, va a cobrar más por la hamburguesa". Los consumidores ven esto más fácilmente en las cuentas de cuentas corrientes, pero los minoristas obtienen exprimido también. Además del cambio relativamente pasivo del gasto de débito a crédito, Visa y MasterCard están cambiando activamente sus términos para incluir a ciertos minoristas. Antes de Durbin, a un pequeño minorista se le puede cobrar 10 centavos más el 1% de la transacción, por una tarifa de barrido de 17 centavos por un sándwich de $ 8. Ahora, como un pequeño eff-you, Visa y MasterCard le cobrarán a los minoristas la cantidad máxima permitida en transacciones más bajas. Ese mismo sándwich de $ 8 ahora vendrá con una tarifa de intercambio de 26 centavos, solo porque las redes de tarjetas pueden hacerlo. Visa planea instituir una tarifa de procesamiento de red, que se cobra a los minoristas por la posibilidad de aceptar tarjetas con la marca Visa. Espere ver otras tarifas que los minoristas no podrán escapar sin rechazar un número prohibitivo de clientes. Cobrando por la hamburguesa, de hecho.
5. La eventual reducción o remoción de Durbin
Esta es probablemente la predicción más controvertida aquí. La mayoría de los efectos de Durbin ya los hemos visto hasta cierto punto, y las tendencias solo continuarán. Pero si la Enmienda de Durbin se deroga, o incluso se diluye más, será un cambio de política significativo.
En junio, el senador Jon Tester (D-MT) presentó un proyecto de ley para retrasar la implementación de la Enmienda Durbin durante 24 meses (más tarde se redujo a 12 para obtener votos).El proyecto de ley fue aprobado por el Senado con 54 votos, pero no cumplió con los 60 necesarios para impedir el filibuster del senador Durbin. La legislación, al parecer, apoyaría la reforma de las tasas de swipe.
Pero Visa, MasterCard y muchos bancos más grandes dieron una respuesta de gran tamaño a la reforma de las tarifas de swipe. Han hecho recortes de programas que afectan directamente a los consumidores, y en realidad pueden aumentar las tarifas de intercambio en los minoristas, lo que lleva a precios más altos. Tampoco han estado callados al respecto: cada movimiento negativo que hacen está acompañado por "Durbin me obligó a hacerlo".
Los matices de un límite variable de 21 centavos en comparación con uno fijo de 12 centavos podrían no captar la imaginación del público, pero es mejor que creas que los minoristas harán oír su voz en caso de que aumenten sus tarifas. La National Retail Federation y otros grupos de la industria fueron los principales partidarios de la Enmienda de Durbin; Los consumidores, en su mayor parte, se mostraron indiferentes. Si el reglamento pierde el respaldo de los comerciantes, probablemente se reducirá o retirará por completo.
