5 razones astutas para comprar un seguro de vida permanente

El seguro de vida a término generalmente tiene sentido, especialmente si tiene una familia joven que necesitará ayuda financiera si usted muere. Pero a veces es necesario dejar algo extra para los herederos adultos, y en estas situaciones, el seguro de vida permanente podría ser la mejor opción.

El seguro de vida a término le cubre por un cierto número de años. Si obtiene cotizaciones de seguro de vida a término, encontrará que las primas anuales son relativamente baratas porque la cobertura es temporal y la póliza no tiene valor una vez que finaliza el plazo.

El seguro de vida permanente, como la vida entera y la vida universal, lo cubre toda su vida y presenta un componente de inversión conocido como "valor en efectivo", que se acumula con el tiempo. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo, por ejemplo, para complementar los ahorros de jubilación.

El seguro de vida permanente es más complicado que el término de vida. Debe trabajar con un asesor financiero confiable y objetivo para ayudarlo a comprender las opciones y elegir la política correcta. Un asesor de pago solamente no gana comisiones en productos financieros y puede proporcionar un análisis objetivo.

Estas son algunas de las razones por las que podría ser alguien que necesita un seguro de vida, especialmente una póliza de seguro de vida permanente.

1. Quieres gastar el dinero de tu jubilación pero aún así dejar una herencia.

Si desea dejar un legado a sus hijos o una organización benéfica sin importar cuánto dinero gaste en la jubilación, vale la pena considerar una póliza de seguro de vida permanente; Es una forma particularmente efectiva de pasar la riqueza a la siguiente generación. Si bien las propiedades y las reliquias pueden ser difíciles de dividir y su valor puede fluctuar de acuerdo con el mercado, una póliza de seguro de vida permanente paga un beneficio de muerte libre de impuestos en efectivo a los beneficiarios.

2. Quieres dejar herencias iguales a tus hijos.

Supongamos que usted es dueño de una propiedad y solo uno de sus tres hijos adultos está interesado en heredarla. Usted podría dejarle la propiedad a ese niño y compensar a los otros dos nombrándolos como beneficiarios de una póliza de seguro de vida que proporciona un pago para cada uno que sea igual al valor de la propiedad.

El seguro de vida también se puede usar para igualar las herencias si le pasa un negocio familiar a algunos, pero no a todos sus hijos.

3. Usted tiene un dependiente de por vida, como un niño con necesidades especiales.

El seguro de vida permanente a menudo es una herramienta financiera esencial para los padres de niños con necesidades especiales que necesitarán apoyo por el resto de sus vidas. Una póliza de seguro de vida permanente puede ayudar a financiar un fideicomiso de seguro de vida para niños con necesidades especiales. Usted designa a un fiduciario para administrar el dinero en el fideicomiso, y nombra al fideicomiso y al fideicomisario como el beneficiario de la política, no a su hijo. Trabaje con un abogado de bienes raíces y un agente de seguros de vida sobre cómo redactar la designación del beneficiario.

En esta situación, es aconsejable buscar la ayuda de un abogado y asesor financiero con experiencia en planificación de necesidades especiales. Puede obtener referencias e información de grupos como Special Needs Alliance y Academy of Special Needs Planners.

4. Quieres asegurarte de que tu familia tenga dinero para tu funeral.

Algunas compañías de seguros de vida venden pólizas de vida permanente en cantidades más pequeñas, menos de $ 50,000, que están diseñadas para cubrir los gastos funerarios, las deudas y cualquier otra obligación final. En 2014, el costo promedio de un funeral fue de $ 7,181 con entierro y $ 6,078 con cremación, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias.

Si le gusta la idea de planificar los detalles de su propio funeral, también existe una póliza de seguro de vida: una póliza de seguro de vida "de necesidad previa", que puede comprar directamente en una funeraria. Usted elige los artículos para su funeral (ataúd, flores, etc.) y compra una política para pagar el costo. Muchas funerarias garantizarán los precios en lo que usted elija. La gente compra estas políticas para evitar que sus familias tengan que tomar decisiones apresuradas y asegurarse de que haya dinero disponible de inmediato para el funeral.

En la mayoría de los estados, puede nombrar a la funeraria como beneficiaria de una política de necesidad previa. Si lo hace, estipule que la designación es solo en la medida en que "sus intereses puedan aparecer", lo que indica que el dinero para la funeraria está limitado a la cantidad adeudada por sus servicios. Nombre a un amigo o miembro de la familia como beneficiario contingente para recibir cualquier producto sobrante.

Algunos estados prohíben nombrar a una funeraria como beneficiario de una política de necesidad previa, en cuyo caso debe elegir un amigo o familiar de confianza. El beneficiario luego llena un formulario para firmar los ingresos a la funeraria.

5. Su patrimonio está sujeto a impuestos.

El seguro de vida puede ayudar a sus herederos a pagar los impuestos sobre la herencia si heredan un patrimonio grande, valorado en más de $ 5.43 millones para una persona soltera o $ 10.86 millones para una pareja casada en 2015. Sin el pago, sus herederos podrían tener que vender una propiedad o liquidar Un negocio para pagar los impuestos federales de sucesión. Incluso si hubieran planeado vender la propiedad o negocio, una fecha límite de impuestos podría obligarlos a vender con un descuento.

Aunque no todos necesitan un seguro de vida permanente, una política permanente puede ser la opción más efectiva para lograr ciertos objetivos financieros. Tenga en cuenta que las pólizas de seguro de vida permanentes pueden ser complejas y conllevan muchas decisiones que tomar. Hable con un asesor financiero para comprender sus opciones y asegúrese de que una política permanente sea la opción correcta para usted.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagen a través de iStock.