5 razones por las que su dinero está más seguro hoy que hace 10 años

Su cheque de pago no se estira lo suficiente, y el mercado de valores normalmente obstruye su cuenta de jubilación. Puede que no se sienta financieramente seguro, pero de muchas maneras su dinero es mucho más seguro que hace una década.

La crisis financiera de 2008 y la recesión posterior provocaron una serie de reformas que lo ayudan a mantener una mayor cantidad de su dinero duramente ganado, incluso si no siempre está al tanto de las salvaguardas.

Aquí están cinco de los cambios más importantes:

1. Es más difícil obtener una hipoteca que no pueda pagar.

En 2006, todo lo que necesitaba para obtener un préstamo hipotecario era un pulso, y a veces no lo necesitaba. Un tipo de fraude hipotecario fue el "préstamo aéreo", donde los corredores inventaron propiedades y prestatarios.

Las hipotecas que obtuvieron las personas reales a menudo eran insostenibles. En la década de 2000, los corredores de hipotecas y otros profesionales de préstamos ganaron más dinero si lo guiaban hacia préstamos riesgosos con pagos que aumentaron una vez que expiró la tasa de reclamo.

En estos días, la mayoría de los préstamos se realizan utilizando las reglas de "capacidad de pago" que requieren que los prestamistas se aseguren de poder pagar la hipoteca que está obteniendo. Es más papeleo, porque los prestamistas tienen que documentar sus ingresos, activos y otras deudas, pero así es como los bancos hicieron préstamos en los viejos tiempos.

"Es absolutamente un retroceso a gran parte de los préstamos que se produjeron antes de la explosión de los préstamos subprime", dice Yana Miles, asesora de políticas del Centro de Préstamos Responsables.

2. Los emisores de tarjetas de crédito no pueden cambiar su tasa por capricho.

Antes de la Ley de tarjetas de crédito de 2009, las compañías de tarjetas de crédito podrían cambiar su tasa por cualquier motivo o sin motivo. Una forma en que hicieron esto fue conocida como "incumplimiento universal", lo que significaba que si no realizaba un pago en cualquiera de sus cuentas de crédito, su tasa podría dispararse en todas sus cuentas, incluso si estaba actualizado en las demás..

La ley eliminó el incumplimiento universal y permitió a los emisores elevar las tasas en los saldos existentes solo si el prestatario no hace dos pagos consecutivos. Llevar un saldo de tarjeta de crédito aún no es prudente, pero al menos no enfrentará una gran subida de tasas si paga a tiempo.

3. La "protección de rebote" ha rebotado (en su mayoría).

Los bancos ganaron miles de millones con "protección de rebote" o "sobregiro de cortesía" que aprobaron transacciones en cajeros automáticos y tarjetas de débito cuando los clientes no tenían suficiente dinero en sus cuentas. Las personas a menudo no se dieron cuenta de que se habían inscrito en este "servicio" hasta que se les cobró de $ 25 a $ 35 por cada transacción de sobregiro.

"Eso le permite pagar $ 38 por una taza de café de $ 3", dice Ed Mierzwinski, director de programas para el consumidor de los EE. UU. PIRG, defensor de los consumidores.

Ahora los bancos deben preguntar si desea inscribirse para esta cobertura. Cuando se le ofrece una opción, la mayoría de las personas dicen sabiamente "no, gracias". Una opción mejor: haga un seguimiento de su saldo y considere la protección real contra sobregiros que está vinculada a una cuenta de ahorro o crédito. (Aquí hay un vistazo a las opciones típicas de sobregiro en grandes bancos y cooperativas de crédito).

4. Las universidades depredadoras han sido puestas en aviso.

Corinthian Colleges fue una de las mayores cadenas de educación con fines de lucro con sus marcas Everest, Heald y WyoTech. Pero los reguladores dicen que anunció programas que no ofrecía, falsificó las tasas de colocación en empleos y utilizó prácticas ilegales de cobro de deudas.

La cadena se derrumbó en 2014 después de que el Departamento de Educación de los Estados Unidos cortó brevemente el acceso a la fuerza vital de Corinthian: la ayuda financiera federal.

Ahora, para mantener el acceso a los préstamos y subvenciones federales que necesitan para funcionar, las escuelas con fines de lucro deben demostrar que el pago promedio de los préstamos estudiantiles de sus graduados consume menos del 20% de los ingresos discrecionales, o el 8% de los ingresos totales.

El 8 de febrero, el Departamento de Educación anunció que crearía una nueva Unidad de Control de Ayuda Estudiantil para investigar más rápidamente las quejas de conducta ilegal en las escuelas que reciben ayuda financiera.

¿Evitará esto que las personas se endeuden en exceso por los títulos caros, a veces inútiles? Por supuesto no. Pero ha señalado a las universidades con fines de lucro que los días del Salvaje Oeste han terminado, y cada vez serán más responsables de las promesas que hacen.

5. Alguien está escuchando.

La protección al consumidor solía estar dispersa entre un grupo de agencias federales que rara vez lo consideraban una prioridad. Si tuvo un problema con una agencia de crédito, por ejemplo, podría presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio, pero no podría esperar una respuesta. La FTC advierte en su sitio que no puede resolver quejas individuales.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, por el contrario, puede y responde a individuos. Y la oficina toma medidas de ejecución basadas en esas quejas.

"En solo unos años, el CFPB ya ha devuelto más de $ 11 mil millones a familias que fueron engañadas por grandes bancos y otras instituciones financieras", dice la senadora Elizabeth Warren, demócrata por Massachusetts, quien ayudó a establecer la oficina. "Ese es el gobierno que trabaja para el pueblo estadounidense".

El CFPB ha devuelto $ 3.45 mil millones en restitución y $ 7.75 mil millones en reducciones de capital, deudas canceladas y otro alivio a las personas afectadas.

"Tenemos una agencia que está enfocada directamente en los consumidores y que es realmente seria no solo el cumplimiento de la ley, sino también el espíritu de la ley", dice Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. "La gente puede presentar una queja y no solo se va a un agujero negro".

No podemos ir hacia atrás

El hecho de que el CFPB actúe lo ha convertido en muchos enemigos. A muchos bancos, prestamistas y grandes inversionistas de Wall Street les encantaría que desaparezca, para que puedan volver a ganar dinero a costa de los consumidores superados.

Saben que no importa qué tan inteligente sea usted, o qué tan bien educado esté con respecto al dinero, las compañías que ponen ganancias en tratar a las personas de manera equitativa lo pueden burlar y engañar.

Por lo tanto, debemos permanecer vigilantes, tanto en nuestras finanzas personales como en la protección de estos avances. A medida que se desvanezcan los recuerdos de la crisis financiera de 2008 y la recesión, escuchará más sobre cómo estas reformas no fueron necesarias.

Las reformas fueron esenciales, y depende de nosotros asegurarnos de que nuestros legisladores y reguladores lo recuerden.

Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

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