3 estrategias inteligentes para financiar la educación universitaria de su hijo

Por Chris Hiestand

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Facturas a pagar, jubilaciones a financiar, grandes compras para ahorrar: Las demandas financieras que enfrentan la mayoría de las familias pueden hacer que ahorrar para la educación universitaria de un niño parezca abrumador o incluso inalcanzable. Pero con un poco de planificación, no tiene que ser así.

Aquí hay tres estrategias flexibles que pueden ayudarte a ahorrar para la universidad.

Acelerar las contribuciones del plan 529

La mayoría de la gente ha oído hablar de 529 planes de ahorro para la universidad. Usted contribuye con dólares después de impuestos a la cuenta, y el dinero crece y se puede retirar libre de impuestos, siempre que se utilice para gastos educativos calificados. Los planes también tienen disposiciones que lo ayudan a aumentar los ahorros para la universidad.

Cualquier contribución que realice en un plan 529 se considera en contra de su exclusión fiscal anual de donaciones de $ 14,000. Si coloca $ 15,000 en el plan 529 de su hija, los primeros $ 14,000 serían una donación libre de impuestos, y los $ 1,000 adicionales estarían sujetos al impuesto sobre donaciones.

Sin embargo, puede realizar contribuciones iniciales por valor de cinco años en un 529 sin estar sujeto al impuesto sobre donaciones. Eso significa que puede aportar $ 70,000 en un año, aunque maximizará su exclusión del impuesto sobre donaciones para los próximos cinco años.

Poner $ 70,000 en la cuenta a la vez le da a ese dinero más tiempo para crecer libre de impuestos. Y siempre puedes retirar tus aportes sin impuestos ni multas. Sin embargo, si retira ingresos y los usa para gastos no relacionados con la universidad, pagará impuestos y una multa del 10%.

También es posible que desee informar a sus padres o a los padres de su cónyuge acerca de esta disposición de suma global. Si están planificando sus propiedades y buscando formas de vender, pueden aprovechar la opción del plan 529.

Convierte tu Roth IRA en un doble agente

Muchos padres creen que los ahorros para la jubilación y la universidad deben realizarse por separado, pero esto no es cierto. Si puede contribuir a una cuenta IRA Roth, puede ahorrar para la jubilación y la universidad al mismo tiempo.

Debido a que realiza contribuciones Roth IRA con dólares después de impuestos, puede retirarlas en cualquier momento sin impuestos ni multas, al igual que las contribuciones al plan 529. Solo tiene que preocuparse por pagar impuestos y multas cuando retire ganancias.

La mayor ventaja de esta estrategia es la flexibilidad. Puede elegir sus inversiones y mantener el control de cómo se utiliza el dinero. Si su hijo no asiste a la universidad, se queda con los fondos para la jubilación.

Otro beneficio importante es que el dinero dentro de una cuenta de jubilación, como una cuenta IRA Roth, no cuenta para su hijo con fines de ayuda financiera. Esto podría ayudarlo a recibir más ayuda para pagar la universidad. El dinero dentro de una cuenta 529 que se mantiene a nombre de uno de los padres, por otro lado, por lo general cuenta contra los premios de ayuda financiera.

Aproveche el capital de la casa para consolidar préstamos estudiantiles de alto interés

Es difícil evitar los préstamos para gastos universitarios, no importa cuán rico seas. De hecho, más del 70% de los beneficiarios de la licenciatura se gradúan con deudas, según un informe de la Casa Blanca de 2014.

Algunos préstamos estudiantiles le permiten a usted o su hijo diferir los intereses y los pagos hasta después de la graduación. Pero cuando el interés se activa, las tasas pueden ser bastante altas. No es extraño que los préstamos privados cobren un 9%.

El valor de la vivienda ha aumentado para muchos propietarios al mismo tiempo que la deuda de préstamos estudiantiles ha alcanzado máximos históricos. Mientras tanto, las tasas de refinanciamiento se han mantenido cerca de mínimos históricos en los últimos años.

Para ayudar a su hijo a pagar los préstamos estudiantiles más rápido, puede usar una refinanciación de "retiro" para aprovechar su capital. Esto le permitiría consolidar el préstamo estudiantil de alto interés a una tasa de interés más baja.

Calcule sus ahorros de refinanciación de hipoteca Cuando ejecute una refinanciación de retiro, evite activar el seguro hipotecario privado. Esto ocurre cuando su patrimonio representa menos del 20% del valor de su casa, o, para decirlo de otra manera, cuando la relación préstamo-valor es más del 80%. Los prestamistas requieren que PMI proteja contra los incumplimientos, y no es barato. Puede costar hasta el 1% del valor de su préstamo cada año, o $ 3,000 por año con una hipoteca de $ 300,000.

El promedio de graduados de 2014 dejó la universidad con $ 29,400 en deuda de préstamos estudiantiles, según los datos de la Casa Blanca. Si su casa vale $ 400,000 y tiene una hipoteca de $ 250,000, podría hacer un refinanciamiento de retiro para pagar el préstamo estudiantil. Aquí está la matemática:

(Saldo actual de la hipoteca $ 250,000) + (Préstamo estudiantil $ 29,400) / (Valor de la vivienda $ 400,000) = 69.85% Préstamo a valor

En este caso, podría cancelar el préstamo estudiantil con un refinanciamiento de retiro de efectivo y evitar la activación del seguro hipotecario privado. Con las tasas hipotecarias actuales por debajo del 4%, esta medida podría ahorrarle a su hijo una cantidad significativa de dinero.

La educación universitaria aún está a su alcance, pero se necesita una combinación de ahorros, ayuda financiera y decisiones de préstamos inteligentes para que sea asequible. Pregúntele a su asesor financiero acerca de estas estrategias para determinar qué tiene sentido para usted.

Chris Hiestand es un experto en finanzas personales en Lenda, un sitio de refinanciamiento de hipotecas con sede en San Francisco.