Por qué su tarjeta de débito prepaga necesita un seguro de la FDIC

Para millones de estadounidenses, una tarjeta de débito prepaga reemplaza a una cuenta de cheques para realizar compras y pagar facturas. Pero, a diferencia de la mayoría de las cuentas bancarias tradicionales, una tarjeta prepaga no garantiza que le devuelvan su dinero si el emisor de la tarjeta se deshace.

Algunas tarjetas prepagas no ofrecen ningún recurso si el emisor se deposita o en casos de fraude o robo, a diferencia de las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito bancarias. Algunos tienen protección contra fraudes, mientras que otros están asegurados por Federal Deposit Insurance Corp., lo que significa que el gobierno cubre pérdidas de hasta $ 250,000 si la compañía de su tarjeta falla, siempre y cuando haya registrado la tarjeta por adelantado.

Para cerrar esas brechas, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a fines del año pasado anunció nuevas protecciones federales dirigidas a responsabilizar a los emisores de tarjetas por la seguridad y claridad con respecto a las tarifas y los servicios. Las regulaciones ofrecen protecciones contra pérdida o robo, por ejemplo, que limitan su responsabilidad a $ 50 en cargos fraudulentos si denuncia el incidente dentro de los dos días. Las nuevas reglas entrarán en vigor el 1 de octubre.

Asesoramiento experto sobre el uso de tarjetas de débito prepagas.

Investmentmatome habló con Thaddeus King, un oficial del proyecto de banca de consumo en Pew Charitable Trusts, y Christina Tetreault, una abogada del equipo de servicios financieros de Consumers Union, sobre las nuevas reglas, cómo afectan la cobertura de seguro de la FDIC y por qué es importante para consumidores para comparar tarjetas de débito prepagas antes de comprar.

¿Se requiere que los emisores de tarjetas prepagas aseguren fondos con la FDIC?

Tetreault No lo son, pero están obligados [según las nuevas reglas] a revelar si las cuentas están protegidas por un seguro de depósito. Obviamente, nuestro consejo para los consumidores es elegir una tarjeta que la tenga. … El hecho de que los consumidores podrán elegir es definitivamente una mejora. La mejor protección sería tener [protección del seguro de depósito] requerida por las nuevas reglas, que no tienen.

Rey: Con las nuevas reglas de divulgación, se debe escribir muy claramente que usted ofrece o no ofrece protección de seguro de la FDIC. Es un cambio, porque con muchas de estas tarjetas, incluso si están aseguradas por la FDIC, es muy difícil verlas desde el punto de vista del consumidor. Es posible que solo se haya divulgado en profundidad en los términos y condiciones. Es probable que un consumidor no vaya a buscar eso.

¿Por qué su tarjeta prepaga debería tener seguro FDIC?

Tetreault El seguro de depósitos protege a los consumidores de perder sus fondos si el emisor se retira. Es una protección importante asegurarse de que sus fondos estén seguros, y es una que alentamos a todos los proveedores a ofrecer ya todos los consumidores a comprar.

¿Cómo se estructuran la mayoría de las tarjetas prepagas?

Rey: Típicamente, hay un gerente de programa y un emisor, un banco que tiene el dinero. Mientras el administrador del programa mantenga información sobre quiénes son las personas que tienen la cuenta y cuánto dinero tienen, entonces ese dinero está asegurado por la FDIC.

Entonces, el administrador del programa tiene que estar al tanto de quién tiene dinero en la cuenta, pero la responsabilidad recae en el consumidor para que se presente, por decirlo así, registrando la tarjeta, ¿correcto?

Tetreault Absolutamente. Y animamos a los consumidores a registrar su tarjeta. En algunos casos, dependiendo de la tarjeta, también abre otras funciones de la tarjeta, como la capacidad de pagar facturas.

¿Qué sucede si un consumidor intenta usar la tarjeta y descubre que ya no es bueno? ¿Hay algún recurso?

Tetreault Si la tarjeta no está registrada, no hay recurso. Si su tarjeta está registrada y el proveedor en el contrato dice que limitarán sus pérdidas si la reporta y la reporta de inmediato, entonces tiene un recurso, pero varía de tarjeta a tarjeta porque es contractual según las normas de la tarjeta.

Asegúrate de que estás protegido

Se estima que 23 millones de personas usan regularmente tarjetas prepagas cada mes, de acuerdo con Pew Charitable Trusts. Tenga cuidado al elegir una tarjeta, ya que varían mucho.

Es importante buscar la mejor oferta, lo que quiere en una tarjeta y lo que está dispuesto a pagar. Antes de comprar una tarjeta prepaga, asegúrese de que esté asegurada por la FDIC y no se olvide de registrar la tarjeta para obtener las protecciones que ofrece.

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Juan Castillo es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: @JCastilloNerd. Gorjeo: @JCastilloNerd.