¿Qué debo hacer si pierdo un pago de mis préstamos estudiantiles?

Bienvenido a " Preguntale a brianna ", Una columna de preguntas y respuestas que ayuda a personas de veintitantos años a prepararse para la búsqueda de empleo, manejar dinero y administrar préstamos estudiantiles. Cada dos miércoles, un nuevo "Pregunte a Brianna" tratará estos temas con consejos que he recogido al escribir sobre estas cosas.

¿Tengo una pregunta? Enviarlo a [email protected] , y voy a enviar mi mejor respuesta. Su pregunta puede aparecer en una columna futura.

Si alguna vez no hizo el pago de un préstamo estudiantil, no está solo. Casi 3 millones de prestatarios tenían al menos un mes de retraso en sus Préstamos Directos federales a junio de 2015, según la Ayuda Federal para Estudiantes. Así que he oído a muchos graduados preguntar:

Me perdí un pago de mis préstamos estudiantiles. ¿Cómo me afecta y qué puedo hacer para solucionarlo?

Responder:

Perder un solo pago no es desastroso siempre que vuelva al buen camino de inmediato. El problema viene cuando pasan los meses antes de que te des cuenta de que te has atrasado, o cuando dejas que los pagos disminuyan porque no puedes pagarlos. Los efectos de un pago perdido también varían según el tipo de préstamos que tenga.

Cuando no hace un pago de un préstamo federal:

• Su préstamo se considera moroso el primer día que se atrasa su pago, y se le podría cobrar una tarifa por retraso.
• Después de 90 días sin pago, el administrador de su préstamo informa su estado de morosidad a las agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax), y eso reducirá su puntaje de crédito. Un pago atrasado permanece en su informe de crédito durante siete años, según Experian.
• Después de nueve meses sin pago, su préstamo entra en incumplimiento. El incumplimiento tiene todo tipo de consecuencias importantes: tarifas de recaudación, embargo de salarios, la incapacidad de obtener futuros préstamos federales, retención de sus declaraciones de impuestos, y la lista continúa. También será responsable de reembolsar el saldo pendiente completo de su préstamo de inmediato, por lo que tendrá que trabajar con el gobierno para crear una nueva estrategia de pago. Miedo, ¿verdad?

Los préstamos privados son generalmente menos indulgentes que los préstamos federales. Cuando deja de hacer un pago en un préstamo privado, no tendrá el período de morosidad de nueve meses que ofrecen los préstamos federales: puede entrar en incumplimiento de pago solo un día después de haber dejado de hacer un pago. Los prestamistas a menudo informan su estado predeterminado a las agencias de crédito antes de lo que haría el gobierno federal, reduciendo su puntaje de crédito. Los prestamistas privados no pueden embargar su salario ni retener sus declaraciones de impuestos, pero pueden contratar una agencia de cobranza para recuperar su deuda o presentar una demanda en su contra.

Claramente, es crucial evitar el incumplimiento. Entonces, ¿cómo puede evitar los pagos atrasados ​​de golpear su puntaje de crédito y crear un gran dolor de cabeza?

Llame a su prestamista o prestamista.

A veces, solo saber que has omitido un pago es la parte difícil. Dado que muchos prestamistas dicen que está obligado a realizar los pagos a tiempo, incluso si no recibe una declaración por correo, su responsabilidad es mantenerse al día con sus préstamos.

Tan pronto como se dé cuenta de la fecha de vencimiento aprobada, llame a la compañía que atiende sus préstamos federales o al banco que emitió sus préstamos privados. Hágales preguntas sobre lo que significa un pago no realizado para usted, incluyendo:

• ¿Cobran recargos por demora?
• Dado que esta fue la primera vez que omití un pago, ¿puede renunciar al cargo por retraso?
• ¿Cuándo reporta los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito?
• ¿Cómo puedo hacer el pago ahora para que se procese lo antes posible?

Regístrese para débito automático.

Para evitar pagos atrasados ​​en el futuro, informe a su administrador o prestamista que desea inscribirse en el débito automático. Eso significa que la cantidad que debe se deducirá de su cuenta corriente una vez al mes y nunca tendrá que preocuparse por pagar tarde.

Su administrador solo debitará su pago mínimo cada mes. Si desea aportar una suma adicional para que pueda pagar sus préstamos más rápido, deberá informarles que desea que la cantidad adicional se destine al capital (no solo a los intereses ni a un pago futuro). Eso hará una mayor mella en su balance.

¿Quieres más consejos sobre dinero, préstamos estudiantiles y vida después de la universidad? Haz que te lo envíen semanalmente en el Investmentmatome Grad newsletter .

Si no puede pagar sus pagos mensuales, explore el aplazamiento, la indulgencia o un plan de pago diferente.

Una omisión de pago porque perdió la pista de su fecha de vencimiento es diferente a no poder pagar en absoluto. Si tiene dificultades para pagar la factura de su préstamo, no la ignore; Tiene muchas opciones para posponer o reducir temporalmente sus pagos.

El administrador de su préstamo puede ayudarlo a poner sus préstamos federales en aplazamiento o indulgencia, lo que significa que los pagos de su préstamo permanecerán en espera durante un período de tiempo determinado. Cuando sus préstamos están en aplazamiento, por ejemplo, si está de vuelta en la universidad, desempleado o en el Cuerpo de Paz, el gobierno paga los intereses sobre ellos para que no se acumulen. Los préstamos en indulgencia continuarán acumulando intereses, pero es una buena opción si no cumple con los requisitos para el aplazamiento. Los prestamistas privados a menudo tienen sus propias alternativas de aplazamiento y tolerancia, pero varían de una compañía a otra y con frecuencia son menos generosos de lo que ofrece el gobierno.

Si cree que sus problemas de préstamo se extenderán más allá de unos pocos meses, considere cambiar a un plan de pago de préstamo federal diferente. El plan estándar, que su administrador le asignará de manera predeterminada, divide su saldo en 10 años de pagos. Pero un gran saldo puede hacer que esos pagos sean difíciles de manejar.

Ingrese los montos de su préstamo, las tasas de interés y los ingresos anuales en la herramienta Estimador de pagos de Federal Student Aid para ver qué pagaría por el pago graduado, el pago extendido y los tres planes basados ​​en los ingresos que ofrece el gobierno. Si el saldo de su préstamo es mayor que "o una gran parte de lo que gana", puede calificar para un plan que limita su pago al 10% o 15% de sus ingresos. En esos planes, cualquier saldo restante de sus préstamos después de 20 a 25 años también será perdonado.

Pagar la factura de su préstamo a tiempo es uno de los movimientos más importantes que hará después de la universidad, porque las consecuencias de quedarse atrás son enormes. Por lo tanto, si tiene problemas, no tenga miedo de llamar a su prestador o prestamista para ver cómo puede arreglar la situación. Es su trabajo ayudarte.

En dos semanas, abordaremos el dilema de un clásico cazador de empleos: Sigo recibiendo entrevistas de trabajo, pero nunca la oferta. ¿Qué estoy haciendo mal?

Más de Investmentmatome Grad:

Los graduados universitarios de 4 maneras creativas están pagando sus préstamos estudiantiles

¿Luchando para pagar los préstamos estudiantiles? Aquí es cómo se ve el cambio en los planes de pago

11 cosas que solo las personas con préstamos estudiantiles entenderán

Brianna McGurran es una escritora del personal de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Síguela en Twitter: @briannamcscribe .