Por qué su 401 (k) no es un banco |

Los tiempos drásticos requieren medidas drásticas, especialmente estos días. Pero cuando se trata de saquear su 401 (k) para pagar facturas o comprar cosas, es increíblemente importante comprender primero las consecuencias.

Cómo tomar prestado contra un 401 (k)

La idea básica detrás del préstamo contra a 401 (k) es que un empleado retira dinero de su cuenta 401 (k) pero acepta devolverlo con intereses durante los próximos cinco años. Por lo general, el empleado puede pedir prestado menos de $ 50,000 o el 50% del saldo con derechos de la cuenta 401 (k). El empleado esencialmente toma prestado de su propio dinero y evita pagar impuestos estatales y federales sobre la distribución, así como también la enorme multa impositiva del 10% añadida a los retiros anticipados 401 (k).

El IRS generalmente no impone la multa si el préstamo se reembolsa dentro de cinco años. (Si el dinero se usa para comprar una casa, ese límite de tiempo no se aplica). Algunos planes permitirán el endeudamiento solo para gastos médicos o de educación.

El proceso de papeleo y el tiempo asociado con el préstamo contra un 401 (k) varía de plan a plan, pero el IRS requiere pagos "sustancialmente nivelados" al menos trimestralmente durante la vigencia del préstamo. Si el prestatario tiene un permiso de ausencia no pagado o un permiso de ausencia remunerado que paga menos que los pagos del préstamo requeridos, el prestatario no tiene que hacer los pagos regulares, pero el préstamo aún se adeuda en cinco años. El permiso de ausencia generalmente no puede exceder un año, según el IRS.

Los grandes puntos de venta de los préstamos de un 401 (k) es que la tasa de interés de estos préstamos podría ser menor y que los prestatarios se están pagando a ellos mismos. de algún banco que puede o no tener gusto de sus puntajes de crédito. Pero hay algunas otras consideraciones que hacen que la idea sea un poco menos atractiva.

Usted tiene un problema doble si lo despedimos o lo dejamos

En muchos casos, el préstamo es pagadero incluso si pierde su trabajo o renunciar Eso significa decir no a mejores oportunidades si no tiene el efectivo para pagar el préstamo de inmediato. Para empezar, si no paga el préstamo a tiempo, incluso si todavía tiene su trabajo, deberá impuestos estatales y federales sobre el ingreso del dinero y el IRS aplicará una penalización por retiro anticipado del 10% si son menores de 59.5.

Crecimiento de la desventaja en la cuenta

Muchos planes 401 (k) no le permiten realizar más inversiones en su plan 401 (k) si hay un préstamo pendiente. Todas sus contribuciones fluyen hacia pagar ese capital primero. Por lo tanto, podría estar perdiendo oportunidades de compra en el mercado. Algunos planes también ajustan las tarifas a los pagos del préstamo, lo que erosiona aún más el saldo de su cuenta.

Esa tasa de interés baja puede ser un fastidio cuando usted considera que también es su tasa de retorno

En otras palabras, no solo se encuentra en una situación en el que sus fondos prestados no se están apreciando rápidamente, pero usted es su única fuente de ingresos. Por lo tanto, esa baja tasa de interés puede parecer excelente cuando usted es el prestatario, pero cuando considera que usted también es el prestamista, es un problema real cuando gana, por ejemplo, el 3%, y todos los demás ganan el 10%. Teniendo en cuenta los efectos combinados, las implicaciones a largo plazo de pedir prestado contra su 401 (k) cuando sea joven pueden marcar una gran diferencia en su estilo de vida cuando se jubile. Y debido a que el préstamo se considera un préstamo de consumo, normalmente no hay nada acerca de un préstamo 401 (k) que sea deducible de impuestos.

Pierde el estado de impuestos diferidos de los fondos prestados

Las cuentas 401 (k) son típicamente financiado con dólares antes de impuestos. Sin embargo, cuando paga un préstamo, paga con dólares después de impuestos. Piénselo de esta manera: cuando financió su cuenta por primera vez, debe ganar $ 500 antes de impuestos para financiar $ 500 en la cuenta. Pero para un inversor en el tramo del 28% que paga un préstamo de $ 401 401 (k), debe ganar $ 694 antes de impuestos.

En general, tomar prestado de su 401 (k) no es lo conveniente y ventajoso. la experiencia que algunas personas creen que es. Pero si la situación es correcta, puede funcionar para algunos. No tomes la decisión a la ligera y no tomes prestado el dinero para pagar algo innecesario como unas vacaciones. Después de todo, sumergirse en sus fondos de jubilación es una señal de alarma que podría estar viviendo más allá de sus posibilidades.