¿Por qué su devolución de impuestos es ideal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Si alguna vez prometió pagar la deuda de su tarjeta de crédito "cuando tenga más dinero", ahora es su oportunidad. El Servicio de Impuestos Internos estima que el 70% de los contribuyentes recibirán reembolsos este año. El año pasado, el reembolso promedio fue de $ 2,860, según el IRS.

Si está en rojo, usar la mayor parte de su reembolso de impuestos para pagar su deuda de tarjeta de crédito con alto interés puede brindarle un alivio financiero rápido, sin casi ningún esfuerzo de su parte. Tal vez es por eso que la idea es tan popular: en una encuesta de la Federación Nacional de Minoristas de 2016, aproximadamente el 39% de los adultos estadounidenses dijeron que planeaban usar su reembolso para pagar la deuda.

Para estar seguro, el simple hecho de pagar la deuda de la tarjeta de crédito no aborda las causas subyacentes de esa deuda, por lo que es posible que no le impida terminar en la misma posición en el futuro. Tampoco es necesariamente la prioridad número uno de todos. Es posible que desee gastar su reembolso en otro lugar si:

• No tienes un fondo de emergencia. Calcule al menos $ 500 en su cuenta bancaria antes de enfrentar su deuda de tarjeta de crédito.
• Su deuda está fuera de control. Si su deuda es más de la mitad de su ingreso anual y no ve forma de saldarla en cinco años, la quiebra podría ser su mejor opción.
• Su deuda de tarjeta de crédito es libre de intereses. Si tiene una deuda con una tarjeta de crédito con APR del 0%, ahorrará más dinero al enfrentar primero las deudas con intereses más altos. Solo asegúrese de pagar su saldo antes de que finalice el período del 0%.

Pero si la deuda de su tarjeta de crédito está mermando su presupuesto mensual, esta es la razón por la que enfrentarlo es su mejor opción.

Ahorrarás dinero en intereses

Cuando tiene una montaña de deudas de tarjetas de crédito, los cargos por intereses le agotan el efectivo.

De acuerdo con la Reserva Federal, los emisores de tarjetas de crédito cobraron una tasa porcentual anual promedio de 13.61% en cuentas que generaron intereses el último trimestre. A esa tasa, si tuviera un saldo promedio de $ 5,000 por un año completo, pagaría casi $ 700 en intereses. Y como las tarjetas de crédito son líneas de crédito abiertas, usted puede pagar esa deuda virtualmente para siempre, siempre y cuando siga haciendo los pagos mínimos. No quieres dejar que eso suceda.

La forma más fácil de reducir los costos de interés es transferir su deuda de tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito con 0% de APR, y hacerlo es una idea inteligente. Pero estas tarjetas a menudo no están disponibles cuando más las necesitas. Si su crédito es regular y su relación deuda / ingresos es alta, es posible que no pueda calificar para uno.

Si obtener una tarjeta de 0% APR no es una opción, pagar su deuda más rápidamente podría ser su mejor apuesta para ahorrar en intereses. Su devolución de impuestos puede ayudarle a hacer precisamente eso.

Podría aumentar su crédito

Si su crédito es un poco "meh" últimamente, podría deberse en parte a toda la deuda de la tarjeta de crédito que está cargando.

"Montos adeudados", es decir, qué tan altos son sus saldos, representa el 30% de su puntaje FICO y es un factor "altamente influyente" en su VantageScore. El índice de utilización del crédito, o el porcentaje de crédito disponible que está utilizando, es un factor importante en los montos adeudados. Como regla general, es una buena idea mantener sus saldos por debajo del 30% de su límite de crédito en todo momento. Cuanto más bajo pueda mantener sus balances, mejor.

La aplicación de su reembolso a la deuda de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a reducir rápidamente tanto su deuda general como su tasa de utilización de crédito. Esto puede ayudar a su puntaje de crédito, haciendo que sea más fácil calificar para productos de crédito más asequibles e incluso potencialmente ayudarlo a ahorrar en seguros de automóviles.

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Es un camino sin dolor a un nuevo comienzo

A veces, lo más difícil de pagar una deuda es la parte de "pago".

Debido a un efecto psicológico llamado aversión a la pérdida, las pérdidas pueden crecer más en nuestras mentes que las ganancias. Es por eso que es doloroso ver que el dinero sale de su cuenta bancaria, incluso si sabe que esos pagos adicionales lo ayudan a ahorrar en intereses.

Sin embargo, cuando paga su deuda de tarjeta de crédito con su cheque de reembolso de impuestos, puede pagar esa deuda de tarjeta de crédito con "dinero encontrado", en lugar de utilizar sus ahorros. Eso lo hace un poco menos doloroso.

También le da la oportunidad de crear nuevos hábitos de tarjetas de crédito que pueden hacer que pagar un poco menos desalentador. Puede decidir hacer pagos en el saldo de su tarjeta de crédito una vez a la semana, por ejemplo, para que sea más manejable. O puede comenzar un nuevo presupuesto para mantener sus gastos bajos. Eliminar su deuda de tarjeta de crédito con un reembolso de impuestos puede ser una solución rápida, pero cambiar estos hábitos de gasto fundamentales puede ayudarlo a ahorrar en los próximos años.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.