3 maneras en que los préstamos estudiantiles afectan sus impuestos

La ansiedad en el momento de los impuestos es común, pero los millennials la sienten más que los demás.

Los millennials son el grupo de edad más preocupado por presentar sus impuestos, según una encuesta reciente de Investmentmatome realizada por Harris Poll.

Factorizar la deuda de préstamos estudiantiles puede ser especialmente confuso. "Se sorprendería de cuánta gente por ahí ni siquiera cree que sea relevante para su declaración de impuestos", dice Eric Schaefer, asesor financiero de Evermay Wealth Management en Arlington, Virginia.

Aquí hay tres formas en que la deuda de préstamos estudiantiles afecta sus impuestos, desde deducciones hasta facturas de impuestos que podría adeudar en el futuro.

1. Puedes deducir intereses de préstamos estudiantiles de tus ingresos

Si pagó intereses sobre préstamos estudiantiles el año pasado, puede reducir su ingreso sujeto a impuestos hasta $ 2,500.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden deducir el interés pagado el año pasado a través de la deducción de intereses del préstamo estudiantil. El IRS analiza los ingresos brutos ajustados modificados para ver quién califica y por cuánto. Usted califica para la deducción completa si su ingreso bruto modificado es inferior a $ 65,000 (presentando como soltero o cabeza de familia) o $ 130,000 (si está casado y presenta una declaración conjunta). Obtendrá una cantidad reducida si es de hasta $ 80,000 (solo) o $ 160,000 (presentación conjunta).

La deducción puede reducir su ingreso sujeto a impuestos en un máximo de $ 2,500, lo que le devuelve $ 625 en sus impuestos si está en la categoría impositiva del 25%. El prestatario que obtuvo el préstamo, ya sea el estudiante o el padre, recibirá la deducción, pero ninguno de los dos calificará si el estudiante figura como dependiente en la declaración de impuestos de un padre.

Su administrador de préstamos estudiantiles, la compañía que cobra su factura mensual, le enviará una declaración de intereses del Formulario 1098-E a principios de febrero si pagó $ 600 o más en intereses el año pasado. Solicite el documento a su administrador si pagó menos de $ 600 en intereses; Aún podrá deducir esa cantidad, pero es posible que no reciba el formulario por correo o por correo electrónico sin una solicitud.

2. Presentar una declaración conjunta con un cónyuge podría aumentar el pago de su préstamo estudiantil

Cada vez más graduados optan por planes de pago basados ​​en los ingresos para pagar sus préstamos estudiantiles federales. Estos planes limitan su pago mensual a un porcentaje de su ingreso discrecional. Además, perdonan el saldo de su préstamo después de que haya realizado los pagos durante 20 o 25 años.

Sin embargo, la forma en que declara sus impuestos puede afectar significativamente la cantidad que debe en los planes basados ​​en los ingresos. Si presenta una declaración conjunta con su cónyuge, su pago mensual se basará en los dos ingresos combinados. Eso podría aumentar su factura o incluso descalificarlo de ciertos planes de pago si su ingreso aumenta lo suficiente.

En su lugar, considere la presentación de sus impuestos por separado. Cuando lo haga, los planes de pago basados ​​en los ingresos y Pago a medida que gane calcularán su pago mensual utilizando únicamente los ingresos del prestatario del préstamo estudiantil.

"Podría tener sentido financiero hacer eso en lugar de tener un pago mensual del préstamo que es el doble", dice Schaefer.

Sin embargo, hay algunas consideraciones financieras y posibles desventajas para elegir la presentación de casados ​​por separado. Por ejemplo: no podrá tomar ciertas deducciones de impuestos y créditos (incluida la deducción de intereses del préstamo estudiantil), y su capacidad para aportar ahorros de jubilación a una cuenta IRA Roth será limitada. Cuando presenta los impuestos por separado, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth si su ingreso bruto ajustado modificado es más de $ 10,000 al año, en comparación con el umbral de $ 184,000 para los contribuyentes casados.

"Esa es una gran desventaja para que los casados ​​presenten su declaración por separado", dice Ara Oghoorian, un planificador financiero de Encino, California, de ACap Asset Management, que trabaja principalmente con empleados de atención médica. Sin embargo, si no puede pagar el pago de su préstamo, los beneficios de la presentación por separado podrían superar los inconvenientes.

Para hacerlo más complicado, Revised Pay As You Earn (conocido como REPAYE), el plan de pago de préstamos estudiantiles más nuevo e impulsado por los ingresos, combina los ingresos de los prestatarios casados ​​cuando calcula su pago incluso si presenta los impuestos por separado. Eso podría influir si elige esta opción para pagar sus préstamos.

3. Usted podría recibir una gran factura de impuestos si sus préstamos se perdonan más adelante

Obtendrá que sus préstamos federales para estudiantes sean perdonados después de un cierto número de años si aprovecha el programa de perdón de préstamos de servicio público del gobierno, o si elige un plan de pago basado en los ingresos. Pero estas dos opciones afectan sus impuestos de manera muy diferente.

Usted calificará para el Perdón de Préstamo de Servicio Público después de haber realizado 120 pagos de préstamos a tiempo mientras trabaja a tiempo completo en una agencia gubernamental o sin fines de lucro. También hay un beneficio adicional: la cantidad perdonada no se gravará.

Sin embargo, tal como está ahora, un prestatario en un plan basado en los ingresos pagará el impuesto sobre la renta sobre el saldo del préstamo condonado el año en que finaliza su período de pago. Eso significa que los graduados o los padres con grandes saldos de préstamos podrían tener una gran obligación tributaria.

Use la herramienta Estimador de pagos en el sitio web de Federal Student Aid para ver cuánto debería esperar perdonar en el futuro.

"Es posible que desee ahorrar dinero sabiendo que eso es un riesgo", dice Schaefer. Pero puede haber razones para ser optimistas sobre un cambio en la política.

"No me sorprendería si al IRS se le ocurriera un programa para pagar esas facturas de impuestos en cuotas", dice.

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Brianna McGurran es una escritora del personal de Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y publicado originalmente por USA Today.