Consejos sobre la planificación universitaria 'Tardío'

Por Brett Tushingham

Obtenga más información sobre Brett en Investmentmatome's Ask a Advisor

El costo de la educación superior está fuera de control. Mientras tanto, la mayoría de los asesores financieros no ayudan a las familias a pasar del cambio de los ahorros para la universidad a la forma de pagarlos: la fase crítica de la planificación de la etapa final. Esta falta de planificación hace que muchos estudiantes se gradúen con una deuda excesiva de préstamos estudiantiles.

Entonces, ¿cómo pueden prepararse mejor las familias con hijos que van a la universidad? Deben desarrollar una estrategia de planificación universitaria que aborde cinco áreas clave: ahorro, selección universitaria, ayuda financiera, asistencia fiscal y administración de riqueza.

Ahorro

Antes de la planificación tardía, el ahorro para la universidad es primordial. Nunca es demasiado tarde para comenzar, incluso si sus hijos están ingresando a la escuela secundaria. La mejor manera es con uno de los dos tipos de cuentas 529:

Planes de ahorro 529

Estos son vehículos de ahorro patrocinados por el estado que le permiten crecer activos libres de impuestos, siempre y cuando se utilicen para gastos educativos calificados. Cada estado ofrece diferentes opciones de inversión y algunos ofrecen deducciones de impuestos para las contribuciones.

Planes Prepagos 529

Los planes prepagos le permiten aportar fondos para comprar la matrícula futura a las tasas actuales. A diferencia de los planes de ahorro en los que las inversiones elegidas pueden perder valor, los planes prepagos transfieren el riesgo a la entidad patrocinadora. Tales planes le permiten comprar la matrícula futura en cerca de 300 escuelas privadas. No hay tarifas y hay riesgo de mercado cero.

Seleccion de escuela

Ayudar a su hijo a ir a la universidad a elegir la escuela adecuada podría ser la parte más importante de su plan. Su objetivo es determinar dónde encajará mejor, ser aceptado y graduarse a tiempo.

Considere trabajar con un experto en admisiones, una persona que esté familiarizada con la vida en el campus, las materias académicas y las políticas de admisión y ayuda financiera en cientos de universidades y relacione a los estudiantes con las escuelas que mejor se adapten a sus necesidades. Él o ella puede ayudar a limitar su búsqueda.

Para un recurso menos personalizado pero más asequible, algunos sitios web combinan a su hijo con las escuelas apropiadas.

Independientemente de su enfoque, tenga en cuenta la cultura de la escuela y la personalidad de su hijo. Tenga en cuenta el tamaño del campus, su proximidad con el hogar, la competitividad relativa del cuerpo estudiantil, el tamaño de las clases y las actividades sociales, como las fraternidades y los deportes.

Ayuda financiera

Una vez que haya seleccionado las escuelas objetivo, cambie su enfoque a la ayuda financiera:

Tipos de aplicaciones

Hay dos solicitudes que determinan la elegibilidad para recibir ayuda financiera basada en la necesidad: la Solicitud gratuita para ayuda federal para estudiantes y el Perfil CSS. Hacen preguntas similares relacionadas con las finanzas familiares, pero pueden producir contribuciones familiares esperadas o EFC significativamente diferentes. Averigüe qué escuelas usan qué aplicación para estimar mejor sus costos de desembolso.

Estructuración de activos

La reducción de sus activos reportables puede aumentar potencialmente su elegibilidad de ayuda. Trabaje con un asesor o profesional de impuestos para asegurarse de que está utilizando las estrategias adecuadas.

Ayuda de mérito

La ayuda por mérito se basa en las habilidades únicas de su hijo, ya sean académicas, deportivas, musicales o cívicas. No tiene nada que ver con los ingresos o activos de su familia y generalmente viene en forma de becas, subvenciones o descuentos de matrícula, lo que significa que no tiene que devolverse.

Algunas universidades cumplirán con el 100% de la elegibilidad de la ayuda basada en la necesidad de su hijo con subvenciones y becas, mientras que otras utilizarán una combinación de ayuda por mérito, si corresponde, y préstamos estudiantiles. Utilice los recursos en línea para determinar qué tan deseable es su candidato para las escuelas particulares. Si su hijo se destaca, es probable que reciba más ayuda basada en méritos. Este es un ejemplo de cómo la selección de la universidad y la asequibilidad van de la mano: elegir la universidad adecuada puede llevar a más ayuda financiera que no tiene que devolverse.

Ayuda fiscal

La ayuda fiscal es un aspecto a menudo pasado por alto en la planificación de la universidad. Por ejemplo, el Crédito Fiscal de Oportunidades Estadounidenses puede proporcionar hasta $ 10,000 para el costo de la universidad. Si no puede tomar el crédito usted mismo, averigüe si su hijo califica. Pero su planificación fiscal debe ir más allá de la AOTC.

Considere los beneficios fiscales de trasladar activos apreciados, como las acciones, a su hijo. Su hijo puede potencialmente vender los activos a su nombre y pagar impuestos a una tasa más baja. Asegúrese de que los ingresos adicionales no afecten la elegibilidad de la ayuda basada en la necesidad y de que navegue de manera adecuada en el "impuesto para niños".

Al ejecutar su plan universitario, es crucial saber de antemano cómo sus estrategias fiscales afectarán su ayuda financiera. Al hacerlo, se asegurará de que está optimizando sus impuestos y premios de ayuda financiera.

Gestión de patrimonios

Incluso después de optimizar la ayuda financiera y la ayuda tributaria, los padres y los niños necesitan determinar la mejor manera de pagar sus partes del costo.

Desea lo mejor para sus hijos, pero usar el capital de la vivienda o sus activos de jubilación generalmente no es el mejor camino. Una mejor opción sería ayudar a pagar los préstamos estudiantiles de su hijo una vez que tenga más certeza de lograr sus propios objetivos.

Tenga en cuenta que los préstamos estudiantiles pueden inhibir la capacidad de su hijo para ahorrar para su propia jubilación o comprar una casa después de la universidad. Se pone demasiado énfasis en ingresar a la universidad y no lo suficiente en salir.Él o ella necesita entender el impacto de hacer pagos de préstamos después de la universidad en el flujo de efectivo.

Determine todas sus opciones de financiamiento, determine la asequibilidad de cada escuela y decida qué sacrificios está dispuesto a hacer su familia para pagar su parte.

Es posible que no pueda controlar el costo de la educación, pero sí puede planificarlo. Comience tan pronto como sea posible, explore todas sus opciones y coordine con profesionales externos según sea necesario. Si su asesor financiero actual no proporciona orientación coordinada, busque a alguien que pueda hacerlo.

La universidad será una de tus mayores inversiones. Cuanto antes armes un plan, mejor.

Brett Tushingham es asesor financiero y fundador de Tushingham Wealth Strategies en Wilmington, Carolina del Norte.