El pago interminable del automóvil

Los pagos de automóviles se han transformado de una molestia temporal en una parte permanente de los presupuestos de muchas personas. Si eso es algo malo depende de lo que haga con el resto de su dinero.

De acuerdo con un estudio de mercado realizado por Edmunds.com, un tercio de los compradores de autos de la década del milenio eligió un contrato de arrendamiento el año pasado, lo que ayudó a elevar el volumen del arrendamiento de automóviles a un récord de 4.3 millones y el 31% de todas las compras de automóviles nuevos.

"Hay un mayor porcentaje de personas que ven la propiedad de un automóvil como un pago mensual como su teléfono celular o cable o Wi-Fi", dice Jessica Caldwell, directora ejecutiva de análisis estratégico de Edmunds.com. "Es la forma en que vivimos nuestras vidas".

Los pagos de arrendamiento generalmente son más bajos que los pagos mensuales de préstamos para el mismo auto, y el arrendamiento es menos costoso que comprar autos nuevos cada dos o tres años. Pero el arrendamiento está lejos de ser frugal, especialmente en comparación con pagar un auto dentro de cinco años y poseerlo por algunos más. Las personas que arriendan no obtienen un descanso de los pagos ni acumulan capital para la próxima compra.

Pero los compradores más jóvenes, en particular, son más propensos a ver los automóviles como una tecnología que debe actualizarse continuamente, dice Caldwell.

"Solía ​​ser que los autos no cambiaban tanto en cinco años. Ahora lo hacen ", dice ella.

(Incluso Consumer Reports, que generalmente recomienda comprar en lugar de arrendamiento, sugiere arrendar autos eléctricos porque la tecnología está cambiando muy rápido).

Los beneficios del arrendamiento

El miedo a las facturas de reparación también contribuye a la tendencia de arrendamiento. Muchas personas preferirían tener pagos constantes y conducir automóviles nuevos de forma continua en lugar de sorprenderse con los costos de reparación, especialmente en una época en que el 46% de los hogares no tienen ahorros de $ 400 para cubrir una emergencia, según la Reserva Federal.

"Sus costos con un contrato de arrendamiento, mientras son más altos, también son más predecibles", dice Alex Klein, vicepresidente de ciencia de datos de Autolist, un motor de búsqueda de automóviles nuevos y usados.

Los compradores más jóvenes también están menos convencidos de que necesitarán un auto dentro de cinco años, dice Klein.

"Hay más flexibilidad sobre la idea de la propiedad de un automóvil", dice Klein. "En dos o tres años, puedo desplazarme en un Uber autónomo".

Según un estudio realizado por Autolist entre 3,383 propietarios de vehículos, los dueños de autos de la generación del milenio planean ser dueños de sus autos por menos tiempo que sus predecesores de la Generación X. El cuarenta y siete por ciento de los que tenían entre 25 y 39 años de edad en 2016 dijo que mantendrían sus autos cinco años o menos, en comparación con el 41% de esos 40 a 54. Un tercio de la gente mayor tenía la intención de mantener sus vehículos por 10 años o más. Más, en comparación con solo una cuarta parte de los millennials.

Sin duda, el arrendamiento puede ser una mejor opción financiera que otras opciones de financiamiento. Los préstamos para automóviles que se extienden por seis años o más significan que los compradores a menudo se enfrentan a grandes facturas de reparación mientras aún están haciendo pagos. Los compradores a menudo deben más por el préstamo que lo que vale el auto durante la mayor parte del plazo del préstamo, y las tasas de interés tienden a ser más altas que las de los préstamos más cortos.

Demasiados de estos compradores terminan intercambiando sus autos antes de que hayan pagado sus préstamos, convirtiendo su capital negativo en su próximo vehículo a tasas de interés aún más altas. Entre los compradores de automóviles que comercializaron un vehículo el año pasado, el 29.9% ingresó un promedio de $ 5,193.79 en deuda impaga en sus nuevos préstamos, encontró Edmunds.com. Una década antes, las cifras comparables eran 26.4% y $ 3,997.36 de capital negativo.

Si te estás inclinando por el arrendamiento, esto es lo que debes tener en cuenta:

No gastes de más. Cualquier pago de automóvil, ya sea en un préstamo o en un contrato de arrendamiento, debe ajustarse a prioridades financieras más importantes, como el ahorro para la jubilación y el pago de la deuda. Si su pago impulsa sus gastos "obligatorios", como vivienda, transporte, alimentos, servicios públicos, seguros y otros pagos mínimos de préstamos, a más del 50% de sus ingresos después de impuestos, es probable que no pueda pagarlos. Considere comprar un auto nuevo menos costoso o un modelo antiguo confiable en su lugar.

Ten un cojín. Las reparaciones de automóviles generalmente están cubiertas por la garantía cuando usted las arrienda, pero puede enfrentar cargos adicionales al final por exceso de kilometraje, llantas calvas o desgaste, especialmente si no está alquilando otro vehículo de la misma marca. Si ha modificado el vehículo de alguna manera, esas modificaciones deben eliminarse.

Negociar duro. Los expertos recomiendan que negocie el precio de compra del automóvil como si planea comprarlo y discuta el arrendamiento solo después de obtener un precio firme. El pago inicial, la asignación de millas y el precio de compra posterior al arrendamiento también se pueden regatear.

Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales, y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.