El debate sobre los préstamos a pequeñas empresas en las cooperativas de crédito

El tema en cuestión

Actualmente, las cooperativas de crédito están limitadas a prestar solo el 12.25% de sus activos. Este límite se implementó a través de la Ley de Acceso de Membresía de la Cooperativa de Crédito de 1998, promulgada como ley el 17 de agosto de 1998.

Aunque las cooperativas de ahorro y crédito están limitadas por este límite, son activas en hacer pequeños préstamos. Las cooperativas de ahorro y crédito han aumentado sus préstamos comerciales en un 45% desde la crisis financiera, mientras que los bancos redujeron sus préstamos comerciales en un 15% durante este mismo período.

El 26 de noviembre, CUNA anunció que esta legislación se someterá a votación en la próxima semana.

Legislación propuesta

Introducida en marzo de 2011, la Ley de Mejora de Préstamos para Pequeñas Empresas es una propuesta bipartidista, presentada por los Congresistas Mark Udall (D-CO) y Ed Royce (R-CA). La ley (S.2231 en el Senado y H.R. 1418 en la Cámara de Representantes) propone aumentar el límite de los préstamos para pequeñas empresas de la cooperativa de crédito del 12.25% de los activos de la cooperativa de crédito al 27.5%. Si se aprueba, la legislación exige que las cooperativas de crédito a las que se les otorgue un aumento en su límite de préstamos cumplan con los diversos criterios. Las cooperativas de crédito deben ser:

1. Bien capitalizado (actualmente 7% de patrimonio neto)
2. Con experiencia, con 5 años de experiencia en préstamos de negocios de miembros
3. En o por encima del 80% del límite actual del 12.25% durante al menos 1 año antes de la solicitud
4. Capaz de demostrar una suscripción y un servicio sólidos basados ​​en el desempeño histórico y una sólida gestión de liderazgo

Esta legislación propuesta ha sido respaldada por grupos tanto liberales como conservadores, incluidos el presidente Obama, la Federación de Consumidores de América y los Estadounidenses por la Reforma Fiscal. La legislación ha sido rechazada por los Community Community Bankers of America y la American Bankers Association.

La Ley de Mejora de los Préstamos para Pequeñas Empresas busca aumentar el límite de los préstamos comerciales de los miembros para todas las cooperativas de ahorro y crédito, y aunque se esperaba que llegara a votación en el Senado, esa votación aún no se ha producido. Los congresistas ahora dicen que probablemente llegará a votar a principios de 2013.

Eventos recientes

El 7 de agosto de 2012, el presidente Obama anunció un programa de alivio de la sequía como respuesta a la reciente destrucción de cultivos, causada por la falta de lluvia y las temperaturas récord en todo el medio oeste. Este programa de ayuda incluyó un nuevo mandato de la NCUA que permitió a 1.003 cooperativas de crédito la oportunidad de optar por la designación de una cooperativa de ahorro y crédito de bajos ingresos. Esta designación permite a estas cooperativas de crédito en particular ignorar el límite de 12,25% de los préstamos para empresas socias, liberando entre 250 y 500 millones de dólares en préstamos para pequeñas empresas. La NCUA declaró que estas 1,003 cooperativas de crédito siempre habían sido elegibles; el mandato solo simplificó el sistema mediante el cual podrían ser designadas cooperativas de ahorro y crédito de bajos ingresos. Algunos banqueros reaccionaron con indignación, afirmando que la NCUA había sobrepasado sus límites.

El 22 de agosto de 2012, el Comisionado de Regulación Financiera y de Seguros de Michigan emitió un mandato que permite a las cooperativas de ahorro y crédito estatales invertir en organizaciones de cooperativas de crédito (CUSO) que brindan productos y servicios a las cooperativas de crédito o sus miembros, generalmente administrando inversiones y préstamos. a las empresas. Aunque no se puede invertir más del 10% de los activos de la cooperativa de crédito en CUSO, este límite del 10% se excluye del límite del 12,25%.

La mayoría de las pequeñas empresas descubrió que el 90% de los propietarios de pequeñas empresas creen que la falta de disponibilidad de crédito es un problema; El think tank libertario R Street calculó que si se aprobara esta propuesta de ley, se liberarían $ 13 mil millones en capital de pequeñas empresas y se crearían 140,000 empleos.

¿Qué efecto tendría un aumento del límite de los préstamos empresariales (MBL) en la economía?

Si bien nadie puede decir con certeza cómo esta legislación podría afectar a las pequeñas empresas y la economía, ha habido mucha especulación.

Argumentos que se oponen a elevar el límite de préstamos comerciales de los miembros

• Ventaja injusta para las cooperativas de crédito exentas de impuestos: Los bancos pagan impuestos, las cooperativas de crédito no.
• El aumento del límite reducirá los préstamos bancarios: Si bien las cooperativas de ahorro y crédito creen que proporcionarán más préstamos para más personas, algunos creen que los mismos préstamos se otorgarán a las mismas personas, solo prestamistas diferentes (en este caso, en detrimento del banco comunitario)
• Mejora de la economía no está garantizada.: La Asociación de Banqueros de los Estados Unidos sostiene que la legislación propuesta no creará nuevos empleos y robará los ingresos de los bancos comunitarios y, a su vez, el gobierno federal a través de la pérdida de ingresos fiscales.
• Riesgo potencial planteado para el sistema financiero.: Algunos piensan que las cooperativas de ahorro y crédito no tienen la infraestructura para manejar un límite de préstamos más alto, y en tiempos de incertidumbre económica, un límite mayor conduciría a préstamos imprudentes y el posible cierre de algunas cooperativas de crédito

Argumentos que respaldan el aumento del límite de los préstamos comerciales de los miembros

• Mayor acceso al capital para empresas más pequeñas.s:
  • Algunos creen que un aumento en el límite de los préstamos sería beneficioso para las pequeñas empresas, que a menudo no califican para los préstamos de los bancos; creen que el argumento de que los bancos deberían otorgar estos préstamos en lugar de las cooperativas de crédito no es válido porque los bancos están menos dispuestos a hacerlo. Prestar a las pequeñas empresas que las cooperativas de crédito
  • Algunos propietarios de pequeñas empresas dicen que varios bancos rechazan sus solicitudes de préstamos para pequeñas empresas, que luego son aceptadas por una cooperativa de crédito
• La crisis financiera llevó a una mayor demanda de préstamos; Las cooperativas de crédito están respondiendo a esta necesidad.
  • Harry Reid, el líder de la mayoría en el Senado, declaró: "Durante esta crisis económica … las uniones de crédito han sido un elemento vital para las pequeñas empresas y las personas".
  • Las cooperativas de crédito han aumentado sus préstamos desde la crisis financiera, mientras que los bancos han disminuido sus préstamos, y muchos creen que es necesario un aumento del límite de los préstamos para que las cooperativas de crédito puedan seguir ayudando a las pequeñas empresas que los bancos no están dispuestos a apoyar.

Opiniones de expertos

• Diana Dykstra, Presidenta y CEO de la California y Nevada Credit Union League

“El límite de los préstamos comerciales de los miembros impide que los créditos estén bien capitalizados. sindicatos de proporcionar préstamos muy necesarios para las pequeñas empresas. Esta estrecha La restricción se agregó innecesariamente a una legislación más amplia de las cooperativas de crédito en 1998, y en ese momento la administración Clinton cuestionó su inclusión. Hoy en día, el límite impide que las pequeñas empresas accedan Capital y líneas de crédito que son fundamentales para el crecimiento y la creación de empleo. En una economía en dificultades.

Esto debería ser una obviedad: las uniones de crédito son saludables y tienen dinero para Prestar, y las pequeñas empresas están teniendo dificultades para acceder al capital. los La legislación está avalada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito - la la agencia reguladora federal para las cooperativas de crédito, así como los EE. UU. Departamento del Tesoro.

Esto es sobre los empleos y la economía. Los que se interponen en el camino están negando. Oportunidades de crecimiento de pequeñas empresas estadounidenses. Otros financieros Las instituciones han recibido dos formas de rescate y, sin embargo, se niegan a prestar. Esta legislación permite a las cooperativas de crédito saludables, con el permiso de su regulador, para emitir nuevos préstamos comerciales sin costarle al contribuyente una moneda de diez centavos. El Congreso debe actuar de inmediato para votar su aprobación ".

• Paul Merski, Vicepresidente Ejecutivo y Economista Jefe de los Community Community Bankers of America (ICBA)

“A las cooperativas de crédito se les otorgó un estado de impuestos muy generoso para atender a personas de escasos recursos. Sin embargo, en lugar de apoyar a los consumidores típicos con esta exención de impuestos, un puñado de cooperativas de ahorro y crédito desean mantener su subsidio fiscal, pero expandirse a los préstamos comerciales comerciales. El S. 2231 duplicaría con creces los límites impuestos por el Congreso a la autoridad crediticia comercial de las cooperativas de crédito, permitiendo que algunas cooperativas de crédito obsesionadas con el crecimiento utilicen sus subsidios fiscales para elegir los préstamos que los contribuyentes bancos comunitarios hacen en sus comunidades. Esto solo reduciría los ingresos federales, estatales y locales al favorecer a las cooperativas de crédito con subsidio fiscal sobre los bancos comunitarios que pagan impuestos. La expansión de la autoridad de préstamos comerciales de las cooperativas de crédito exentas de impuestos también aumentaría los riesgos para el sistema financiero. La Oficina de Responsabilidad del Gobierno informó en enero que las cooperativas de ahorro y crédito fracasadas tenían más préstamos comerciales de miembros como porcentaje de los activos que otros en la industria.

La legislación es contraproducente y controvertida incluso entre las cooperativas de crédito. En abril, varios ejecutivos de cooperativas de crédito expresaron su oposición a esta legislación. Escribieron que el fracaso de varias cooperativas de ahorro y crédito grandes se debió al exceso de préstamos comerciales, que la industria no está preparada para ampliar la autoridad de préstamos comerciales y que una mayoría silenciosa de las cooperativas de crédito ni quiere ni necesita S. 2231. La legislación solo sería útil a unas pocas cooperativas de crédito que perjudican a los bancos comunitarios que pagan impuestos.

Los bancos comunitarios son prestamistas de pequeños negocios prolíficos y han defendido a sus clientes en estos difíciles tiempos económicos. Están ayudando a expandir el crédito para pequeñas empresas a medida que la recuperación se fortalece y exige rendimientos, y, a diferencia de las cooperativas de crédito, pagan impuestos federales, estatales y locales para apoyar a sus comunidades ".