¿Debe usted co-firmar un préstamo estudiantil?
Tabla de contenido:
- Opciones a considerar antes de co-firma
- ¿Quién puede co-firmar un préstamo?
- Cómo el co-firma afecta tu crédito
- Otros riesgos de co-firma
- Qué discutir con el estudiante prestatario
- Cómo mantenerse al tanto de un préstamo co-firmado
- Cómo ser liberado de co-firma
- Cómo co-firmar un préstamo estudiantil privado
- ¿Que sigue?
- Ver ¿Cuánto puede obtener en préstamos estudiantiles?
- Descubrir cómo liberar a su co-firmante de préstamo estudiantil
- Considerar Préstamos estudiantiles que no requieren un cofirmante.
Debe firmar un préstamo estudiantil solo si puede pagarlo usted mismo, porque es posible que tenga que hacerlo.
La firma conjunta le obliga legalmente a pagar el préstamo si el prestatario principal no puede hacerlo. Y si no puede pagar, se dañará su crédito.
Si puede darse el lujo de firmar conjuntamente, debe hacerlo sabiendo los riesgos que conlleva y cómo puede salir del gancho para el préstamo en el futuro.
Opciones a considerar antes de co-firma
Antes de solicitar un préstamo estudiantil privado como cofirmante, dirija al prestatario principal hacia otras opciones.
Antes de solicitar un préstamo estudiantil privado como cofirmante, dirija al prestatario principal hacia otras opciones.
Asegúrese de que hayan enviado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para calificar para toda la ayuda federal para estudiantes. Esto incluye ayuda gratuita o ganada, como subvenciones, becas y trabajo-estudio, así como préstamos estudiantiles federales.
Para los estudiantes universitarios, los préstamos federales para estudiantes son la mejor opción porque no requieren un historial de crédito o un co-firmante para calificar. La mayoría de los préstamos privados lo hacen.
En comparación con los préstamos federales, los préstamos privados tienden a tener tasas de interés más altas y tienen menos opciones de reembolso u oportunidades de condonación de préstamos. Deben considerarse solo después de que toda la ayuda federal haya sido maximizada.
Hay algunos préstamos privados para estudiantes que no requieren un cofirmante. La aprobación se basa en la carrera y el potencial de ingresos, pero esos préstamos tienen tasas de interés más altas que otras opciones privadas.
¿Quién puede co-firmar un préstamo?
Prácticamente cualquier persona con un historial de crédito calificado puede firmar un préstamo estudiantil.
Eso significa que podría firmar un préstamo estudiantil para su hijo, nieto, otro pariente o incluso un amigo. Los prestamistas privados buscan co-firmantes con un ingreso estable y puntajes de crédito de bueno a excelente, por lo general en los 600 o más altos. También consideran otras deudas que ya tienes.
Un cofirmante le da al prestatario acceso a la financiación universitaria que de otra manera no tendría; También puede ayudar al estudiante a construir crédito.
Pero solo porque puedas firmar un préstamo no significa que debas hacerlo.
Cómo el co-firma afecta tu crédito
Cuando usted firma un préstamo, está entregando las claves de su crédito al prestatario estudiantil.
Cuando usted firma un préstamo, está entregando las claves de su crédito al prestatario estudiantil.
El impacto de la firma conjunta se sentirá incluso antes de que se apruebe un préstamo: obtendrá un ajuste temporal en su puntaje crediticio cuando el prestamista ejerza un fuerte impulso en su historial crediticio durante la etapa de solicitud.
Una vez aprobado, el préstamo y su historial de pagos aparecerán en su informe de crédito. Cualquier pago faltante puede dañar su crédito.
Si el prestatario no puede cumplir con los pagos y usted no puede cubrirlos, el préstamo podría fallar. Es una marca negra que permanecerá en su informe de crédito durante siete años, entre otras consecuencias financieras.
Otros riesgos de co-firma
Co-firma puede afectar su capacidad para pedir prestado. La firma conjunta de un préstamo aumenta la parte de "deuda" de su relación deuda-ingreso, lo que puede afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito para cosas como un automóvil o una casa.
Los pagos atrasados podrían tener prestamistas o cobradores después de usted. Tan pronto como un pago se demore o se pierda, puede escuchar al prestamista o, peor aún, a un cobrador de deudas. Para evitar los pagos atrasados, aliente al prestatario principal a que se registre para el pago automático o se comunique con ellos todos los meses antes de que se venzan los pagos.
Usted podría ser responsable en caso de muerte o discapacidad. Puede sonar morboso, pero averigüe la política del prestamista si un prestatario fallece o se deshabilita. Si no permiten el perdón, la responsabilidad de realizar los pagos recaería exclusivamente en usted.
Qué discutir con el estudiante prestatario
La firma conjunta requiere una discusión abierta con el prestatario principal, quien debe conocer los riesgos que está asumiendo como cofirmante y cómo el pago a largo plazo afectará la vida después de la universidad. Esa discusión debe incluir lo que están estudiando, cuándo esperan graduarse y cuáles podrían ser sus posibilidades laborales y su potencial de ingresos.
Es probable que conozca bien al prestatario, así que pregúntese: ¿Esta persona ha demostrado que es lo suficientemente responsable como para asumir el compromiso de un préstamo? ¿Para completar años de estudio? Si la respuesta es no, debe apuntar al prestatario hacia otras opciones.
Cómo mantenerse al tanto de un préstamo co-firmado
Cuando un prestamista haga una oferta, lea la nota promisoria del préstamo en su totalidad para comprender todos los detalles. Por ejemplo, el prestamista privado Sallie Mae dice que el prestatario principal y el cofirmante comparten la responsabilidad de hacer los pagos a tiempo.
Para evitar sorpresas futuras, averigüe qué nivel de comunicación recibirá como cofirmante. Esto podría incluir cuándo se realizarán los pagos o qué tan pronto después de un pago faltante se le notificará, junto con los aranceles cobrados. Pregunte al prestamista cómo recibirá una notificación, como teléfono, correo electrónico o correo.
Si el prestatario le dice que no puede cumplir con un pago antes de su vencimiento, comuníquese con el prestamista de inmediato para averiguar sus opciones. Es posible que pueda obtener un nuevo plan de pago o provocar una pausa temporal en los pagos.
Cómo ser liberado de co-firma
Existen dos métodos para liberarse de la responsabilidad de co-firma: liberación y refinanciamiento del co-firmante.
La liberación de co-firmante es una característica que desea buscar en un préstamo estudiantil privado. La mayoría de los prestamistas permiten que su nombre y responsabilidad legal se eliminen del préstamo una vez que el prestatario haya realizado una cierta cantidad de pagos puntuales. Ese número varía de 12 a 48 meses, según el prestamista.
También puede indicar al prestatario la refinanciación, lo que eliminaría su nombre del préstamo y permitiría al prestatario combinar sus préstamos estudiantiles en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, si califican. Para refinanciar, deberán cumplir con los requisitos de crédito e ingresos, y tener un registro de pagos a tiempo.
Cómo co-firmar un préstamo estudiantil privado
Si está listo para firmar un préstamo, usted y el prestatario deben comparar las ofertas de varios prestamistas estudiantiles, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, para encontrar las tasas más bajas.
Como cofirmante, querrá asegurarse de que el préstamo tenga la máxima flexibilidad en los pagos. Considere las características de los préstamos, como las protecciones de los prestatarios, el aplazamiento y la indulgencia, junto con las opciones de pago y la disponibilidad de la autorización de cofirmante.
