Lo que hay que saber antes de compartir cuentas de crédito con un padre

Teresa Strasser, una personalidad de la televisión y autora de libros más vendidos, dice que no puede obtener la aprobación para una tarjeta de crédito, ni tampoco puede pedir un préstamo automotriz o una hipoteca. Su crédito es "destrozado", como lo describe, a pesar de que siempre ha pagado sus facturas a tiempo. ¿La razón? Ella dice que tiene que ver con su padre.

Strasser dice que cuando la casa de su padre entró en una ejecución hipotecaria, su crédito tuvo un gran éxito porque ella había firmado por la hipoteca.

"Mi papá no me estaba diciendo que no estaba pagando la hipoteca exactamente. Cuando me enteré, no pude arreglarlo ", dice ella.

Ella siente las consecuencias casi todos los días. Cuando ella solicitó una tarjeta de crédito de la tienda Nordstrom para obtener una confección gratuita para los jeans, fue rechazada. Cuando estaba solicitando un nuevo trabajo, estaba tan preocupada de que su pobre historial de crédito perjudicaría sus posibilidades de que escribiera una carta a recursos humanos explicando lo que sucedió.

Co-firmar cualquier tipo de cuenta de crédito con otra persona, incluso si es su padre o madre, puede llevar a este tipo de problema. Según la agencia de informes de crédito Experian, el 18.7% de las tarjetas de crédito se comparten con miembros de la familia, ya sea como titulares de cuentas conjuntas, usuarios autorizados o cofirmantes. La mejor manera de protegerse es evitar el intercambio de cuentas por completo, dice Rod Griffin, director de educación pública de Experian.

"Si usted firma conjuntamente con alguien o lo agrega como usuario autorizado o titular de una cuenta conjunta, usted es responsable de la deuda que obtiene", agrega.

Esto es lo que necesita saber antes de intentar ayudar a un padre de esta manera.

Compartir cuentas de crédito solo como último recurso

Si comparte una tarjeta de crédito y sus padres gastan tanto en la tarjeta que él o ella, o usted, no pueden pagarla, puede ser difícil realizar incluso los pagos mínimos, advierte John Heath, abogado de la Ley Lexington., una firma de abogados de consumo en Salt Lake City.

Eventualmente, eso puede llevar a pagos atrasados, intereses y cargos, y la cuenta puede ingresar en cobros. Entonces su puntaje de crédito podría ser un gran golpe, afectando las tasas de interés que puede obtener en préstamos para vivienda y auto. "Incluso podría evitar que un niño [que ha firmado conjuntamente con un padre] obtenga una casa", agrega Heath.

Si vas a compartir una tarjeta de crédito, protégete

Si compartir una tarjeta de crédito todavía parece ser la mejor manera de ayudar a sus padres, elija una con un límite de crédito bajo para minimizar el daño potencial. En esta situación, Richard Bolger, un abogado de bancarrota en Fairfax, Virginia, recomienda ser el titular principal de la cuenta y agregar a sus padres como un usuario autorizado. De esa manera, puede monitorear la actividad de la cuenta cuidadosamente, controlar los pagos y eliminar al padre de la cuenta si es necesario. También sugiere configurar alertas para que reciba una notificación si la cuenta se está acercando a su límite de crédito.

Revisar las compras realizadas con la tarjeta al menos una vez a la semana también es una práctica inteligente, dice Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor.

"Si estás [compartiendo una tarjeta] porque tus padres necesitan acceso a atención médica o medicamentos, aún debes poder ver las facturas si tu nombre está asociado con ellas", dice.

A medida que los padres envejecen, hacer un seguimiento cercano de sus gastos es aún más importante, ya que los adultos mayores pueden ser especialmente vulnerables a las estafas minoristas y al marketing fraudulento, agrega.

A veces los padres roban las identidades de sus hijos

La idea de que un padre robe intencionalmente la identidad de un niño para obtener ganancias financieras parece particularmente preocupante. Pero Ken Meiser, vicepresidente de ID Analytics, una compañía de gestión de riesgos de crédito y fraude, dice que no siempre se hace con malas intenciones.

"En algunos casos, estaban tomando decisiones financieras que tenían sentido para ellos en ese momento", dice.

Por ejemplo, si un padre tiene problemas financieros y tiene poco crédito, puede parecer que la única forma de pagar los servicios públicos o los útiles escolares es abrir una nueva tarjeta de crédito con el nombre de un niño pequeño. Es posible que ese niño no sepa que su padre ha utilizado su número de Seguro Social hasta que sea adulto y solicite un préstamo por primera vez.

"La única manera de sacarlo de tu historia es ser vociferante al decir, 'no hice esto. "Yo no era mayor de edad", dice Meiser. El emisor de la tarjeta de crédito probablemente abrirá un caso de fraude, y el miembro de la familia que abrió la cuenta podría enfrentar consecuencias legales.

Busca otras maneras de ayudar

Si sus padres tienen dificultades financieras, existen otras formas de ayudar que compartiendo una cuenta de crédito. Primero, hable con ellos sobre cómo se metieron en problemas, sugiere Heath. Tal vez podrían utilizar la ayuda de un asesor de crédito o un abogado de bancarrota. Si tienen una necesidad desesperada de algo específico, como servicios públicos, un teléfono o un automóvil, pague por ello o cómprelo si puede pagarlo. Esto ofrece una manera de ayudar sin poner en riesgo su historial de crédito y su futuro financiero.

También puede depositar un depósito en efectivo para que saquen una tarjeta de crédito asegurada.

"Es de bajo riesgo y les ayuda a construir su crédito si lo usan para hacer compras pequeñas y luego pagan el saldo completo cada mes", dice Heather Battison, vicepresidenta de la agencia de informes de crédito TransUnion. Podría perder el dinero si la tarjeta no se amortiza, pero su puntaje de crédito no se verá afectado ya que la tarjeta está a nombre de sus padres, no de usted.

Si bien los problemas que surgen como resultado de las cuentas de crédito compartidas pueden dañar las relaciones, Strasser descubrió que las familias también pueden salir más fuertes.

"Sí, estoy profundamente triste, pero no quiero perder a mi padre por esto", dice. "Solo tengo un padre, y tuve que aprender a concentrarme en las cosas sobre él que amo". Es posible que no haya cumplido con los pagos de la hipoteca, dice, pero nunca se pierde los juegos de la Liga Pequeña de su hijo.

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Kimberly Palmer es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.