¿Ahorre para la jubilación - o la matrícula universitaria de mi hijo?

En la batalla de los objetivos de ahorro, ningún enfrentamiento está más cargado de emoción para los padres que el de la jubilación y la universidad.

Dar prioridad a la jubilación puede ser como sacrificar el futuro de su hijo, especialmente cuando se siente seguro, como muchos de nosotros, de que él o ella está destinado a la Ivy League.

Pero cualquier asesor financiero le dirá que, aparte de las emociones, la decisión financieramente prudente es ponerse primero. Esa es una directiva que los padres pueden sentirse claramente incómodos siguiendo, pero en el papel, es la opción obvia: hay ayuda financiera para la universidad. Algunos de ellos, como subvenciones y becas, ni siquiera tienen que ser reembolsados.

Pero nadie va a ofrecer ayuda para financiar su jubilación. Poner primero los ahorros para la universidad podría significar vivir una jubilación de alimentos enlatados y empleos de medio tiempo.

"Gran parte de esto se reduce a la cantidad de carga que usted carga", dice Richard Russo, asesor financiero de Clarity Financial en Houston. “Usted asume el 100% de la carga de jubilación; no tienes que asumir el 100% de la carga de la universidad ".

No tienes que hacerlo, pero muchos padres aún lo desean, y para ese fin, hay maneras de dividir la diferencia y dejar espacio para maniobrar.

Agarra 401 (k) dólares a juego

Un emparejamiento de empleador no es algo de lo que deba alejarse, y eso significa contribuir al menos con su 401 (k) para capturar esos dólares. El 401 (k) más común en estos días es dólar por dólar hasta el primer 6% contribuido, lo cual es una cantidad significativa de dinero.

Ni siquiera deberías considerar otros objetivos hasta que hayas alcanzado esa coincidencia del año.

Esta es su red de seguridad para la jubilación; no puede usarlo para financiar la educación de su hijo a menos que esté preparado para pagar impuestos sobre la renta por lo que retire más una multa del 10%.

Comience a ahorrar tan pronto como pueda

La mejor manera de ahorrar para cualquier objetivo es ahorrar dinero temprano y con frecuencia. Cuanto más joven sea su hijo cuando comience a ahorrar, menos tendrá que ahorrar en general y más podrá destinar a la jubilación.

Agradezca el interés compuesto por eso: si su objetivo general es reunir $ 100,000 en un fondo universitario, comenzar a ahorrar con 18 años para ahorrar significa que las ganancias de inversión representarán casi la mitad de esa cantidad final, y tendrá que ahorrar menos de $ 250 un mes. Si tiene un total de $ 1,000 que puede pagar cada mes, puede destinar solo una cuarta parte a la universidad y seguir en un buen camino. (Para que quede constancia, si coloca los otros $ 750 en una cuenta de retiro cada mes, tendrá $ 1.3 millones después de 35 años, lo cual no es un bote pequeño).

Por otro lado, si solo comienza a ahorrar cuando su hijo se aproxima a la secundaria, alcanzar esa meta de $ 100,000 requerirá la suma de $ 1,000 al mes, porque tendrá mucho menos tiempo para ganar intereses y crecer.

Considere una cuenta IRA Roth para flexibilidad

Un plan 529 generalmente se considera el mejor vehículo de ahorro para la universidad. Tiene ventajas fiscales, tanto a nivel federal como en algunos estados, y tiene límites de contribución altos. Pero también es bastante inflexible en el sentido de que el dinero debe usarse para gastos de educación calificados. Si su hijo decide no asistir a la universidad, puede cambiar el beneficiario; Si esa no es una opción y necesita retirar el dinero, pagará una multa del 10% e impuestos sobre la renta.

Es por eso que la idea de usar una cuenta IRA Roth contiene agua, especialmente cuando sus hijos son pequeños y es posible que esté iniciando su carrera o obteniendo un solo ingreso. El Roth permite la distribución de contribuciones en cualquier momento, sin impuestos ni multas.

"Le digo a los padres, no tienes que poner todo en un 529 en este momento. Comience con un Roth y eso le da tiempo para evaluar su situación financiera y el potencial de su carrera ", dice Russo.

A medida que sus hijos crezcan, puede ajustar sus expectativas y decidir comenzar un par de años de universidad comunitaria es una buena manera de mantener los costos bajo control. O su ingreso puede aumentar sustancialmente con el tiempo, aflojando la tensión entre estos dos objetivos de ahorro. O puede decidir que está bien posicionado para la jubilación y desea incrementar los esfuerzos de ahorro para la universidad abriendo ese 529.

“Una cuenta IRA Roth es una forma de equilibrio. Realmente quieres que una IRA Roth sea para la jubilación, pero psicológicamente, sabes que si necesitas hacerlo para la educación, puedes hacerlo ”, dice Russo.

La línea de fondo

Una cosa que muchos padres no se dan cuenta en este momento es que ahorrar para la universidad en detrimento de su propia jubilación puede ser contraproducente: si no puede ahorrar suficiente dinero para mantenerse, puede terminar confiando en su hijo durante la jubilación. Eso es un tramo incluso para un salario de la Ivy League, y no es una carga que usted quiere que su hijo soporte.

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @arioshea .

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