Regla de la tarjeta prepaga de CFPB: Cómo le afecta

Las tarjetas de débito prepagas se han convertido en una herramienta de presupuesto popular, así como en una alternativa a las cuentas corrientes de muchos estadounidenses, pero históricamente no han tenido leyes para proteger a los consumidores de fraudes o pérdidas, entre otras cosas.

Eso cambia con la regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que otorga a las cuentas prepagas protecciones federales que ya existen para cuentas corrientes y tarjetas de crédito.

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Detalles rápidos sobre la regla de la tarjeta prepaga CFPB

• Cuando la regla entre en vigencia: 1 de abril de 2019 (originalmente era 1 de abril de 2018)
• Tipos de cuentas prepagas afectadas: Tarjetas de débito prepagas, carteras digitales, aplicaciones de transferencia de igual a igual que contienen saldos (como Venmo, PayPal y Square Cash), tarjetas de nómina, tarjetas de reembolso de impuestos, tarjetas de beneficios gubernamentales
• Tipos de cuentas prepagas no afectadas: Tarjetas de regalo, tarjetas de socorro en casos de desastre y relacionadas con la salud y el tránsito.
• Lo que ha cambiado desde que se publicó la regla original: La regla se anunció originalmente en 2016. En enero de 2018, el CFPB retrasó la fecha en que la regla entraría en vigencia entre abril de 2018 y el 1 de abril de 2019, y las limitadas protecciones contra fraudes y el derecho de disputar los errores solo a las cuentas registradas, es decir, a Que tengan identidades confirmadas.

Protecciones para todas las tarjetas de débito prepagas.

Las personas con tarjetas de débito prepagas, en particular, se benefician de la nueva regla. Muchos estadounidenses en desventaja financiera han comenzado a usar estas tarjetas como sustitutos de las cuentas corrientes, por lo que la nueva regla apunta a tratar las tarjetas más como esas cuentas. La regla incluye:

1. Más claridad sobre las tarjetas, especialmente las tarifas, antes de la compra Un emisor de tarjetas prepagas debe proporcionar revelaciones de formato corto y largo que enumeran las tarifas y los programas de sobregiro en los que puede optar. Dichos programas permiten que las transacciones, como las compras o los retiros en cajeros automáticos, se realicen incluso si el saldo de su cuenta cae por debajo de cero, pero esas tarifas pueden ser costosas.

Las divulgaciones también deberán tener en cuenta si una cuenta es elegible para un seguro de depósito (o “asegurado por la FDIC”), que le permite recuperar su dinero si la empresa prepaga quiebra. Verá las revelaciones en los sitios web de los emisores, así como en la parte posterior del paquete de la tarjeta prepaga. 2. Formas gratuitas y sencillas de acceder a la información de la cuenta A los emisores de prepago no se les pedirá que ofrezcan estados de cuenta periódicos como lo hacen las cuentas corrientes, pero se deben proporcionar alternativas.

El emisor debe permitirle acceder al saldo de su cuenta por teléfono, revisar al menos 12 meses del historial de transacciones de la cuenta en línea y solicitar el historial de transacciones por escrito de al menos dos años. El emisor también debe incluir un resumen total que muestre todas las tarifas cargadas a su cuenta. 3. Derecho a disputar errores o cargos fraudulentos (en cuentas registradas) Si informa al emisor de su tarjeta de un error en una tarjeta que ha registrado, la compañía generalmente debe confirmarla o denegarla dentro de los 10 días hábiles, dependiendo del tipo de transacción.. El emisor puede demorar más de 10 días solo si acredita a la cuenta el supuesto error. 4. Protecciones contra pérdida o robo (en cuentas registradas) Anteriormente, los emisores de tarjetas de prepago ofrecían protecciones voluntarias que podían retener a voluntad. Sin embargo, bajo las nuevas reglas, tendrá alguna protección garantizada contra cargos no autorizados en tarjetas extraviadas o robadas, siempre y cuando haya registrado la tarjeta. Usted será responsable de solo hasta $ 50 de cargos fraudulentos, siempre que informe el incidente dentro de los dos días de haberlo sabido. Después de ese período, el límite de pérdida aumenta. Nota: Si una cuenta prepaga no está registrada, entonces los dos últimos derechos y protecciones anteriores no se aplican. El registro implica proporcionar su información personal, que puede incluir su número de Seguro Social, a la compañía o banco prepago, generalmente a través de un formulario en línea, para identificar la cuenta a su nombre. El proceso es similar a abrir una cuenta bancaria. Cuando esté registrado, recibirá esas protecciones para problemas a partir de ese punto.

Protecciones para tarjetas de débito prepagas con componentes de crédito.

Las tarjetas de débito prepagas no son tarjetas de crédito ni crean el historial de crédito de un usuario. Pero algunos de ellos le permiten pedir dinero prestado a través de características tales como programas de sobregiro, adelantos en efectivo u otros servicios de crédito. El CFPB llama a estas tarjetas "tarjetas de crédito prepagas híbridas" e incluye las siguientes reglas para regularlas:

1. Período de espera de 30 días antes de que esté disponible la opción de sobregiro Las compañías de prepago no pueden comunicarse con usted sobre el sobregiro u otros servicios de préstamo hasta que haya tenido una cuenta con ellos durante 30 días. Esto le permitirá conocer más sobre su cuenta antes de elegir si desea agregar un servicio de crédito. 2. Opción de entrada requerida para una función de crédito. Ningún emisor de la tarjeta puede inscribirlo en un sobregiro u otro servicio de crédito sin su consentimiento. Esto está en línea con las políticas de sobregiro para cuentas corrientes. 3. Se requieren estados de cuenta mensuales. Recibirás estados de cuenta, que incluirán cargos, otros cargos e información sobre cómo pagar la deuda. 4. Período de 21 días para el pago de la deuda antes de cobrar la tarifa Las compañías de prepago deben otorgarle al menos 21 días para pagar cualquier deuda antes de que puedan cobrar una tarifa por pago atrasado.Y esa tarifa debe ser "razonable". Esta nueva política de pago es mejor que las políticas de sobregiro para cuentas corrientes, algunas de las cuales pueden cobrar tarifas en cuentas sobregiradas después de cuatro o cinco días hábiles. 5. Límites a los cargos relacionados con el crédito Los cargos totales por el uso de las funciones de crédito no pueden superar el 25% del límite de crédito durante el primer año en que se abre el componente de crédito.

Lo que dicen los expertos

Es una victoria para los consumidores, dice Thaddeus King, un funcionario del proyecto de financiamiento de consumo de Pew Charitable Trusts. La regla "protege contra productos de crédito automatizados, que se activan por gastos excesivos".

El grupo de investigación sin fines de lucro en Washington, DC, ha abogado por mejores protecciones de los consumidores en las tarjetas de débito prepagas durante muchos años.

"Para los consumidores que usan tarjetas prepagas para evitar los cargos por sobregiro", dice King, "la regla, incluso con las actualizaciones, garantiza que estos consumidores tendrán un producto que puedan usar".

Las protecciones centrales están en su lugar para los usuarios de tarjetas prepago.

Las actualizaciones de la regla abordaron algunos problemas que tenían las instituciones financieras, como proporcionar protecciones contra el fraude a las tarjetas no registradas, "sin tocar las protecciones centrales que proporciona la regla original", agrega King.

La industria prepaga considera que la regla también cambia positivamente.

"Al hacer ajustes a la regla de las cuentas prepagas, incluido el tiempo adicional para el cumplimiento, el CFPB ha dado un paso para proteger el acceso de los consumidores a los productos prepagos", dice Brian Tate, actual presidente de la Asociación de Tarjetas Prepagadas de la Red de la Marca, en un comunicado de enero.

En general, las reglas apuntan a brindar más transparencia a un mercado de prepago que ha sido criticado por aprovechar a los consumidores no bancarizados y otros consumidores financieramente vulnerables.

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