Las tarjetas de crédito médicas son costosas si no tienes cuidado

Las tarjetas de crédito médicas pueden proporcionar una red de seguridad cuando necesita servicios de atención médica que no puede pagar o que no están cubiertos por su seguro o Medicare. Pero si no entiende cómo funcionan, esa red podría romperse y enviar sus finanzas a una caída libre.

Las tarjetas de crédito médicas están disponibles en las oficinas de los profesionales de la salud y los veterinarios. Es posible que haya visto solicitudes de emisores como CareCredit y Wells Fargo Health Advantage en la recepción de su dentista o oftalmólogo. Puede solicitar y ser aprobado para la tarjeta directamente en la oficina.

Beneficios para proveedores y pacientes.

Usadas sabiamente, las tarjetas de crédito médicas ofrecen beneficios tanto para los proveedores de atención médica como para los pacientes.

Para los proveedores, las tarjetas les permiten a sus pacientes recibir el tratamiento que necesitan sin demora. El emisor de la tarjeta paga el cargo por adelantado y asume todos los riesgos de que el prestatario no pague, por lo que los proveedores médicos no tienen que estar en el negocio de financiamiento o de cobro de deudas.

Para los pacientes, pagar un poco cada mes en una factura grande les permite recibir tratamiento con un presupuesto manejable, siempre y cuando entiendan cómo funcionan estas tarjetas.

El peligro potencial de "no interés"

Veamos CareCredit, una de las tarjetas de crédito médicas más comunes. Una tarjeta CareCredit tiene un límite de crédito máximo de $ 25,000. Para cargos de $ 200 o más, CareCredit ofrece períodos promocionales "sin intereses" de seis, 12, 18 y 24 meses, según el proveedor. Si cancela su compra dentro de su período promocional, no se le cobrarán intereses. Digamos que cobras $ 1,000 y tienes un período de promoción de seis meses. Podría eliminar su deuda dentro de ese plazo por aproximadamente $ 167 al mes. Para muchas personas, eso es mucho más factible que pagar $ 1,000 a la vez.

Sin embargo, CareCredit solo requiere que usted realice un pago mínimo cada mes. Puede que el mínimo no sea suficiente para eliminar su deuda al final del período de promoción sin intereses, y ahí es donde puede meterse en problemas.

A diferencia de las ofertas de interés del 0% en la mayoría de las tarjetas de crédito, el período promocional en las tarjetas de crédito médico es de interés diferido. Eso significa que el interés comienza a acumularse tan pronto como usted realiza la compra. Si paga en su totalidad dentro del período de promoción, se exime ese interés. Pero si aún tiene un saldo al final del período de promoción, tiene que pagar todo ese interés retroactivo. La letra pequeña en el folleto de CareCredit dice: "Si el monto financiado no se paga en su totalidad dentro del período de promoción, los intereses se cargarán en su cuenta a partir de la fecha de compra". La tasa de interés de compra: 26.99%.

El sitio web de CareCredit proporciona un ejemplo de lo que sucede si usted solo realiza el pago mínimo. En este caso, el titular de la tarjeta cobra $ 1,200 y tiene un período promocional de seis meses. El pago mínimo parece ser alrededor del 3.25% del saldo total:

Fuente: CareCredit.com

Debido a que el cliente no pagó la totalidad del saldo en seis meses, todos los intereses que se acumularon durante el período de promoción caen en su estado de cuenta en el séptimo mes. A pesar de haber pagado $ 216 hasta ahora, su deuda original de $ 1,200 se ha reducido en solo $ 66. Si el cliente continuara pagando solo el mínimo, tomaría ocho años retirar la deuda y pagaría más intereses ($ 1,493) de los que pidió prestados en primer lugar.

Como alternativa a un período de "no interés" en el que el interés se acumula silenciosamente, CareCredit ofrece tasas reducidas de 14.90% por 24, 36 o 48 meses con cargos de $ 1,000 o más y 16.90% por 60 meses por cargos de $ 2,500 o Más. Con estas tasas, usted realiza un pago mensual fijo por cada mes del período de reembolso, lo que lo hace más parecido a un préstamo para un automóvil que a una tarjeta de crédito.

Mason Burnham, vicepresidente de comunicaciones de Synchrony Financial, el padre de CareCredit, le dice a Investmentmatome en un correo electrónico que el 87% de las personas que califican para financiamiento especial eligen la opción de interés diferido. Ella agrega: "Es importante tener en cuenta que la gran mayoría de los titulares de tarjetas que seleccionan la opción de interés diferido pagan completamente la promoción antes de su vencimiento, por lo que no pagan intereses".

¿Qué debes hacer?

Si no puede pagar la factura de un determinado tratamiento, no se asuste y busque inmediatamente una solicitud de tarjeta de crédito médica. Pregunte a su proveedor si puede elaborar un plan de pago directamente para que pueda recibir el tratamiento que necesita y pagarlo con el tiempo sin grandes intereses.

Si obtiene una tarjeta de crédito médica, haga un plan para que la deuda se pague a tiempo. Establezca una alerta de calendario mucho antes del final del período de promoción para mantenerlo en el buen camino. Mejor aún, establezca pagos automáticos para asegurarse de que el saldo se pague antes del final del período promocional. Esa es una buena regla a seguir para cualquier tipo de período de promoción sin intereses, ya sea en una tarjeta de crédito médica o en el financiamiento de la tienda para bienes como muebles.

Si no entiende los términos de la tarjeta de crédito médica, pídale al personal del proveedor que se los explique. Ciertamente, si representan y se benefician de este tipo de financiamiento, deben entenderlo. Si no lo hacen, llame al emisor antes de aceptar abrir la cuenta y pídales que le expliquen los detalles.

Una alternativa para aquellos con buen crédito es una tarjeta de crédito regular con una tasa de interés introductoria del 0%.Muchas tarjetas ofrecen 0% de interés en compras por 12 meses o más, sin intereses diferidos. Incluso después de que finaliza el período del 0%, la tasa a menudo será inferior a la de las tarjetas de crédito médicas. Si cree que puede necesitar procedimientos médicos o veterinarios costosos, considere solicitar una tarjeta de crédito con un interés del 0% ahora y usarla en lugar de una tarjeta de crédito médica.

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.