Top 4 movimientos de dinero para tiempos de baja tasa de interés

Por Brian Frederick

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Con las tasas de interés bajas y la volatilidad del mercado alta, una de las preguntas más frecuentes que recibo de los clientes es: "¿Qué debo hacer con el dinero que está en el banco y que genera poco o ningún interés?" Mi respuesta variará según el tipo de interés. factores como la cantidad de dinero en cuestión, el horizonte temporal, la tolerancia al riesgo y si hay deudas pendientes, pero aquí están las alternativas que normalmente exploro:

1) Dejarlo en el banco como fondo de emergencia. Como punto de partida, me gusta ver entre tres y seis meses de gastos de manutención reservados en una cuenta bancaria separada y asignados para ser gastados solo en caso de una verdadera emergencia. Sí, no es divertido que su dinero no gane ningún interés, pero es mucho más importante tener efectivo disponible si necesita reparar su vehículo, llevar a un niño al médico o cualquier otro tipo de emergencia. Su fondo de emergencia no debe estar sujeto a ningún riesgo de mercado ni a multas por retiro. Al igual que muchas otras cosas, es mucho mejor tener un fondo de emergencia en su lugar y no lo necesito que necesitarlo y no tenerlo.

2) Considere pagar sus deudas. Después de reservar dinero para emergencias, eche un vistazo a las deudas que tenga. No sé cuántas veces me he topado con clientes que tienen deudas pendientes de préstamos estudiantiles que siguen pagando por la deducción de impuestos o un préstamo vehicular que obtuvieron porque fue un "buen trato". Hay pocos escenarios en los que debería estar pagando intereses sobre un préstamo cuando tiene el dinero en el banco para pagarlo.

3) Utilizar las cuentas de jubilación. Esta sugerencia es un poco más compleja debido al hecho de que la cantidad y la fuente de sus ingresos, así como su estado de declaración de impuestos, afectan los tipos de planes de jubilación para los que califica. En términos generales, usted desea contribuir a un plan basado en el trabajo, como un 401k o el Plan de Ahorros de Ahorro, hasta el monto en el que obtiene la coincidencia completa del empleador. Después de que el empleador coincida, una cuenta IRA Roth o Roth 401k tiene sentido si considera que sus impuestos sobre la renta son más altos en la jubilación; una IRA tradicional o 401k tiene sentido si ve que sus impuestos sobre la renta son más bajos en la jubilación. Una vez más, hay algunas complejidades en torno a estos temas, así que busque orientación profesional o consulte la Publicación 590 del IRS, que ofrece información detallada sobre todos los tipos de IRA.

4) Configure cuentas de depósito para compras grandes y poco frecuentes. Si bien evito tomar una bola de demolición sobre cómo los clientes manejan las decisiones de presupuesto / flujo de efectivo / gasto si lo que están haciendo está funcionando, tengo algunas creencias sólidas sobre cómo optimizar la administración del dinero. Idealmente, lo que me gusta ver es un sistema de tres niveles donde a) todos los pagos fijos, como los servicios públicos, la vivienda y los pagos de la deuda, se pagan una vez al mes; b) todos los gastos variables, como gasolina, comestibles, restaurantes, ropa y entretenimiento, tienen un "subsidio" establecido cada semana; yc) futuras compras grandes e infrecuentes, como vehículos nuevos, vacaciones y gastos de educación de un niño, tienen cuentas separadas establecidas donde el dinero puede ser depositado por un período de meses o años. Si bien no es esencial como los dos primeros niveles, tener dinero reservado para grandes gastos evita que su plan financiero general se desvíe del curso y es una herramienta maravillosa si su hogar tiene ingresos irregulares o basados ​​en comisiones.

Para la mayoría de nosotros, el objetivo final es hacer que nuestros gastos sean menores que nuestros ingresos y guardar el excedente mensual en cosas que crezcan en valor, proporcionen un ingreso, o ambos. Al tener una buena base de suficiente dinero en el banco para emergencias y otras necesidades conocidas a corto plazo, pero no tanto donde el dinero se vuelve "perezoso", es un buen primer paso hacia la libertad e independencia financiera.