Seguro de cuidado a largo plazo: no es para todos

El envejecimiento puede ser un proceso costoso, y pocos costos son más desalentadores que el cuidado a largo plazo. Las personas que necesitan atención a largo plazo pueden terminar pasando meses o incluso más tiempo en una instalación, y estos gastos rara vez están cubiertos por el seguro de salud estándar. Las cifras del gobierno muestran que una estadía en un asilo de ancianos cuesta un promedio de $ 6,200 al mes, una cantidad que puede consumir rápidamente los ahorros para la jubilación.

Las personas y familias adineradas pueden pagar ese tipo de atención y renunciar al seguro de atención a largo plazo, mientras que los estadounidenses de bajos ingresos probablemente no pueden pagar el seguro, pero pueden calificar para los beneficios de Medicaid. Las personas en el medio, especialmente las de mediados de los 50 y principios de los 60, enfrentan una decisión difícil: compre un seguro de cuidado a largo plazo o no.

"No siempre nos preocupamos por esto … pero ahora la gente vive más y puede superar sus ahorros". Su costo de atención es una de las mayores amenazas para su seguridad financiera, especialmente para las personas de ingresos medios ”, dice Bradley Frigon, presidente de la Academia Nacional de Abogados de Derecho para Personas Mayores.

Muchos proveedores de seguros de atención a largo plazo abandonaron el mercado en la última década, y los que quedan generalmente cobran precios relativamente altos por las pólizas, generalmente entre $ 2,000 y $ 5,000 al año, según Frigon. Los niveles de primas pueden aumentar a medida que los asegurados envejecen, y los niveles de beneficios pueden no ser adecuados en el momento en que se necesiten las pólizas. Por todas esas razones y más, solo el 13% de los estadounidenses mayores de 65 años han elegido comprar cobertura, según un estudio del Boston College. Pero para las personas mayores de ingresos medios que terminan requiriendo una estadía prolongada en una residencia de ancianos, las políticas de cuidado a largo plazo son una de las pocas formas en que pueden proteger sus ahorros.

Seguro de cuidado a largo plazo llena un nicho

"Muchas personas piensan que, una vez que llegue a los 65 años, Medicare se hará cargo de mis facturas de atención médica", dice Chris Conklin, vicepresidente senior de desarrollo de productos en Genworth, un importante proveedor de políticas de atención a largo plazo. Pero, Conklin agrega, "hay un gran vacío en Medicare".

La cobertura de atención a largo plazo puede llenar el vacío, dice.

Medicare cubre algunos gastos de cuidado a largo plazo. Los usuarios que han estado en el hospital durante al menos tres días pueden recuperarse en un centro de enfermería especializada hasta 100 días después, con la asistencia de Medicare. Algo más depende de los consumidores o de su proveedor de seguro complementario, si tienen uno.

Por lo general, es donde entra en juego el seguro de cuidado a largo plazo, pero las políticas varían ampliamente en sus beneficios. Las políticas pueden cubrir servicios de asistentes de salud en el hogar, proveedores de cuidado diurno para adultos, instalaciones de vida asistida, hogares de ancianos y cuidados paliativos, entre otros. La mayoría requiere una estadía de cierta duración antes de iniciarse, lo que se conoce como el "período de eliminación", y los beneficios diarios a menudo se limitan a una cierta cantidad de dólares. Un plan típico cubrirá una estadía total de dos a cinco años, conocida como el período de beneficios. Puede agregar extras, como un anexo de inflación que ajusta sus beneficios a medida que aumenta el costo de la atención.

Medicare cubre muchas estancias de cuidado a largo plazo

El límite de 100 días de Medicare puede no parecer mucho, pero cubre las necesidades de muchos, según un estudio del Centro de Investigación para la Jubilación del Boston College. Solo alrededor de la mitad de las personas alguna vez usan cuidado a largo plazo, aunque las mujeres, que viven más tiempo, tienen más probabilidades de necesitarlo. Alrededor del 58% de las mujeres y el 44% de los hombres eventualmente usan cuidado a largo plazo.

Una vez en una instalación, la mujer promedio pasará unos 500 días allí, mientras que el hombre promedio gastará alrededor de 310, según el estudio.

Dados estos hallazgos, los autores del estudio, dirigido por la economista Leora Friedberg de la Universidad de Virginia, creen que los bajos niveles actuales de propiedad de la política de atención a largo plazo están justificados. Relativamente pocos estadounidenses necesitarán cobertura. Entonces, ¿cómo decides si te aseguras? Puede depender de si puede pagarlo y si tiene activos que proteger.

El seguro de cuidado a largo plazo es costoso

El seguro de atención a largo plazo no es barato, pero tampoco lo es la atención a largo plazo. Frigon señala que las primas son altas y pueden aumentar de forma impredecible con el tiempo. "¿Se ajusta eso a su presupuesto para los próximos 10 años, 15 años?", Pregunta.

Y comprar una póliza que no puedes pagar no es una buena opción. "Si descubre que no puede hacer los pagos, puede terminar sin tener cobertura cuando la necesite, sin mencionar que habrá perdido todo el dinero que pagó en primas. Si sus finanzas mejoran y vuelve a comprar una póliza, tendrá que comenzar de nuevo y obtener una nueva, y como será mayor, probablemente le cueste más por mes ", dice Dee Mahan, programa de Medicaid Director de Families USA, una organización de defensa del cuidado de la salud.

Por otro lado, el costo del seguro de cuidado a largo plazo puede resultar barato si necesita una estadía prolongada en un centro. A partir de 2010, una habitación semiprivada en un asilo de ancianos tenía un promedio de $ 6,235 al mes, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. Una unidad de un dormitorio en un centro de vida asistida promedió $ 3,293.

Eso sugiere que las personas con activos importantes para proteger pueden querer considerar comprar un seguro de cuidado a largo plazo.

"Las personas que están haciendo un buen trabajo tratando de ahorrar para la jubilación, ese ahorro está realmente en riesgo a menos que tengan un seguro de cuidado a largo plazo", dice Conklin.

Señala que el seguro puede ser especialmente importante para las personas con herederos o para parejas: "A medida que la salud de una persona está disminuyendo y necesita [cuidado a largo plazo], esto puede eliminar los ahorros de la persona sana, que puede tener muchos años". izquierda a vivir ".

Hay pocas alternativas

Para aquellos que deciden comprar un plan, "algo es mejor que nada", dice Dawn Helwig de la Sociedad de Actuarios. "No tienes que comprar una póliza Cadillac".

Helwig recomienda optar por una política que tenga un período de eliminación más corto, por lo que los pagos se inician antes. "Eso le da tiempo para que paguen por la atención mientras realiza otros planes", dice ella. No se preocupe tanto por un largo período de beneficios, dice ella.

El uso de ayudantes de salud en el hogar o instalaciones de vida asistida son otras opciones de cuidado menos costosas. Si no usa su beneficio máximo todos los días, puede estirar su período de beneficios.

Frigon está de acuerdo. "Mucha gente, tal vez puedan usar solo un beneficio de tres, cinco años", dice. Las políticas que ofrecen períodos de beneficios más largos o ilimitados pueden ser mucho más costosas.

De acuerdo con los datos de la Asociación Americana para el Seguro de Cuidados a Largo Plazo, solo el 12% de los asilos de ancianos se quedan por cinco años o más.

Frigon también sugiere que los consumidores miren otras fuentes potenciales de efectivo. "Por lo tanto, la política no tiene que ser del 100% de lo que puede costarte, porque tengo otros ingresos", dice.

¿Necesita un seguro de cuidado a largo plazo?

De hecho, maximizar muchos sus ahorros es considerado una alternativa viable al seguro de cuidado a largo plazo.

El ahorro es una "segunda mejor estrategia", dice Judith Feder, profesora de políticas públicas en la Universidad de Georgetown.

Las personas que aún están en sus años de trabajo deberían concentrarse en acumular ahorros adecuados para la jubilación antes de considerar el seguro de cuidado a largo plazo.

“Configurar un programa de ahorro personal es muy importante. Si eso no es factible, es posible que no pueda mantener los pagos de la prima del seguro de cuidado a largo plazo en cualquier caso ", dice Mahan.

Feder sostiene que “dados los límites de sus beneficios y los riesgos que implica el producto, cuestiono si [el seguro de cuidado a largo plazo] debería ser una prioridad máxima. Creo que la seguridad de la jubilación y el cuidado de sus hijos deberían estar a la vanguardia ".

Otros piensan que el ahorro disciplinado podría ser una mejor inversión que el seguro de atención a largo plazo en algunos casos, e incluso puede cubrir el costo de la atención.

"Mucha gente dirá … 'Si voy a pagar una prima sustancial, ¿qué podría haber hecho si hubiera puesto ese dinero en un 401 (k) o en una IRA?' Probablemente termine igual de bien, si no mejor, haciéndolo de esa manera ", dice Gerard Wedig, profesor de administración de empresas en la Universidad de Rochester.

Pero el ahorro puede ser una espada de doble filo. "Para las personas que tienen una cantidad moderada de ahorros, eso puede ser algo que estén dispuestos a proteger", agrega Wedig.

Helwig de la Sociedad de Actuarios dice: "Creo que [el seguro de cuidado a largo plazo] es un gasto bueno, o incluso necesario, para las personas en el mercado de ingresos medios, que tratan de preservar los activos".

Patricia McGinnis, directora ejecutiva de California Advocates for Nursing Home Reform, es mucho más cautelosa. Las políticas de cuidado a largo plazo son una buena idea solo en unas pocas circunstancias específicas, dice ella.

“Si pueden encontrar una buena política integral con protección contra la inflación, que cubra la atención en el hogar, la vida asistida y la atención en el hogar de ancianos; si pueden pagar primas sin recurrir a sus ahorros; y si están preparados para aumentos no regulados y sin límite en las primas ", explica McGinnis.

Por ahora, la pregunta del seguro de cuidado a largo plazo es espinosa para muchos estadounidenses. Aunque las soluciones están en discusión, incluyendo un aumento de la regulación gubernamental y la financiación, en combinación con los seguros privados, están lejos de su implementación.

“Lo mejor sería una política nacional de atención a largo plazo que ayude a las personas a obtener ayuda antes de que hayan utilizado todos sus activos. Pero eso no es probable que suceda a tiempo para ayudar a las personas que están pensando en este problema ahora ", dice Mahan.

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