El "Período de Competibilidad" del Seguro de Vida Explicado

La palabra "impugnabilidad" puede sonar un poco aterradora cuando está asociada con su póliza de seguro de vida. "Concurso" implica que hay un ganador y un perdedor, y nadie quiere estar en el lado equivocado cuando se trata de seguridad financiera.

Normalmente, cuando muere alguien que tiene seguro de vida, la aseguradora paga a los beneficiarios de la póliza poco después de que se presenta un reclamo. Pero si una persona muere dentro de los primeros dos años de tener la póliza, lo que generalmente se conoce como el período de disputa, la empresa tiene el derecho de demorar el pago mientras investiga la reclamación de los beneficiarios, y puede disputar la reclamación si encuentra evidencia de tergiversación.

Pero a menos que mienta en su solicitud de seguro de vida, el período de competencia no es nada de qué preocuparse.

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¿Por qué existe el período de contestabilidad?

La gente ocasionalmente miente en las solicitudes de seguro de vida para obtener mejores precios o pólizas para las que no calificarían de otra manera. Otros cometen errores honestos que su proveedor no detecta. El período de disputa existe para proteger a las empresas en esos casos.

"La decisión de investigar o no una reclamación la determina un examinador de reclamaciones caso por caso", dice Whit Cornman, portavoz del Consejo Americano de Aseguradores de Vida. "Un examinador puede considerar investigar una reclamación si existe evidencia que sugiera que la solicitud de cobertura de un asegurado puede haber incluido una tergiversación material".

La forma de muerte podría desencadenar una investigación. Digamos, por ejemplo, que una persona asegurada muere de una enfermedad cardíaca poco después de comprar una póliza.

"Un examinador de reclamos puede revisar la solicitud para ver si el asegurado reveló que estaba recibiendo tratamiento para la enfermedad", dice. "Omitir este hecho podría ser considerado como una tergiversación material".

¿Qué sucede si un asegurador disputa un reclamo?

Si, después de revisar la información médica y de otro tipo presentada con las solicitudes de seguro de vida, la aseguradora descubre que la persona asegurada tergiversó algo, generalmente hará una de dos cosas:

• Pague el beneficio por fallecimiento, menos las primas adicionales que habría cobrado si hubiera conocido los detalles. (Por ejemplo, deducir la cantidad adicional que un fumador hubiera pagado, si se le cobrara una tarifa de no fumadores).
• Rechace la reclamación y devuelva las primas al beneficiario. Es probable que esto ocurra solo si la nueva información hubiera resultado en una denegación de cobertura.

¿Qué pasa si una aseguradora aprueba un reclamo?

Si hay una investigación que reivindica a los beneficiarios, el pago incluirá intereses para cubrir cualquier retraso que causó.

La duración de una investigación varía según las circunstancias, dice Cornman. "La tasa de interés y el momento en que el interés comienza a acumularse después de la muerte del asegurado varía de un estado a otro".

Tenga en cuenta que las reclamaciones de seguro de vida demoradas y negadas son bastante raras. En 2014, se disputaron $ 394 millones en nuevos reclamos, según los últimos datos del Consejo Americano de Aseguradores de Vida. Eso es menos del 1% de los casi $ 68 mil millones que las aseguradoras pagaron a los beneficiarios ese mismo año, según el análisis del consejo de los datos de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Nota: el período de competencia es diferente de la "cláusula de suicidio", aunque a menudo se confunden. Las pólizas de seguro de vida generalmente incluyen una cláusula que dice que no pagarán si la persona asegurada fallece por suicidio dentro de los primeros uno o dos años de la póliza. El período de tiempo varía según la ley estatal.

Ser honesto paga

Recuerde, siempre que sea honesto con la compañía de seguros cuando solicite cobertura, puede confiar en que sus beneficiarios recibirán el pago del seguro de vida, incluso si usted fallece el día después de que la póliza entre en vigencia.

Para encontrar el monto de cobertura correcto y comparar precios, use la herramienta de comparación de seguros de vida de nuestro sitio.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.