¿Qué sucede si su compañía de seguros de vida va a la quiebra?

La mayoría de las compañías de seguros de vida se mantienen financieramente aptas, lo que les permite cumplir sus promesas y pagar reclamaciones. Afortunadamente, todas las mejores compañías de seguros de vida son financieramente fuertes. Pero en el raro caso de que una compañía de seguros falle, una red de seguridad está lista para proteger a los asegurados.

Todos los estados tienen leyes que rigen lo que sucede cuando una compañía de seguros de vida tiene problemas financieros, y cada estado tiene una "asociación de garantía" de vida y salud, que garantiza que los asegurados obtengan la cobertura y los beneficios que deben, hasta un límite.

Los fundamentos de pasar por debajo

Los departamentos estatales de seguros regulan la industria de seguros y monitorean a las compañías para asegurarse de que sean financieramente sólidas.

Cuando una compañía comienza a ahogarse y no puede cumplir con sus obligaciones, el comisionado de seguros del estado interviene y toma el control de las operaciones de la compañía. El estado notificará a los asegurados si eso sucede. La asociación de garantía de seguro de vida y salud del estado trabaja con el departamento de seguros para ayudar a decidir uno de los dos resultados:

1. Supervisar a la compañía para ver si puede volver a ponerse de pie (llamada rehabilitación)
2. Liquidando la empresa

Si la compañía tiene que ser liquidada, la asociación de garantía se enfoca en proteger a los asegurados. La asociación puede proporcionar cobertura y pagar reclamos directamente o transferir las pólizas a una compañía de seguros financieramente estable. También podría funcionar con otras asociaciones estatales de garantía.

Hace más de una década, el proceso de trasladar a los asegurados a una empresa sólida podría llevar años; ahora, cuando se usa esa estrategia, normalmente toma meses, según la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud.

Durante una liquidación, los activos de la compañía se venden y se usan para pagar a los acreedores, incluidos los asegurados. La asociación de garantía evalúa a los miembros de su compañía de seguros para cubrir reclamaciones si hay un déficit. Todas las compañías de seguros de vida con licencia para hacer negocios en un estado deben pertenecer a la asociación de garantías de ese estado. Los titulares de pólizas que viven en estados donde la aseguradora no tenía licencia generalmente están cubiertos por la asociación en el estado donde se encuentra la compañía liquidada.

Límites de beneficios de la asociación de garantía

La cantidad de beneficios que las asociaciones de garantía estatales pueden pagar o transferir a otra compañía están limitadas. Los límites varían entre los estados, pero las asociaciones en cada estado ofrecen al menos lo siguiente para pólizas de seguro de vida, según la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud:

• $ 300,000 en beneficios por muerte del seguro de vida
• $ 100,000 en rescate en efectivo o retiros de pólizas de seguro de vida permanentes
• Retiro de $ 100,000 y valores en efectivo para anualidades

Puede obtener detalles sobre la asociación de garantía de su estado en el sitio web de la organización nacional.

Si su póliza prometió beneficios mayores a los que puede proporcionar la asociación de garantía, puede presentar una reclamación contra el patrimonio de la compañía de seguros fallida por la diferencia.

¿Por qué debería verificar las calificaciones de fortaleza financiera de la compañía de seguros?

Aunque los estados proporcionan una red de seguridad en caso de fallas de las compañías de seguros, en primer lugar es mucho mejor evitar la molestia. Cuando compre un seguro de vida, verifique las calificaciones de fortaleza financiera de la compañía.

Solo toma unos minutos buscarlos en los sitios web de firmas de calificación independientes, como A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Standard & Poor´s Ratings Services. (En algunos casos, es posible que deba registrarse de forma gratuita para acceder a las calificaciones). Las agencias de calificación emiten calificaciones para las aseguradoras, y cada una tiene su propia escala. Una A + es la quinta mejor calificación de Fitch, por ejemplo, y la segunda mejor calificación de A.M. Mejor.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

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