Las opciones de seguro de vida se expanden lentamente para las personas con VIH

Las personas que viven con el VIH ahora podrían calificar para un seguro de vida de dos grandes compañías, y es probable que sus opciones de cobertura crezcan en los próximos años.

John Hancock anunció en abril que había comenzado a ofrecer cobertura a las personas con VIH que cumplían con ciertos criterios. Esa noticia siguió a un anuncio similar de Prudential en diciembre.

"Lo que la medicina moderna ha hecho es convertir lo que una vez fue una sentencia de muerte en una enfermedad crónica que se puede manejar", dice Steven Weisbart, vicepresidente y economista jefe del Instituto de Información de Seguros. "Ahora tenemos datos suficientes para estar razonablemente seguros de que los precios que usamos serán válidos".

Durante años, las opciones fueron pocas.

Hasta hace poco, a las personas con VIH se les negaban o citaban tasas exorbitantes de seguro de vida cuando solicitaron cobertura. Su única opción era obtener la vida grupal a través de sus empleadores. Pero esa cobertura generalmente tiene pagos bajos y finaliza cuando el asegurado deja el trabajo.

Más de 1.2 millones de personas en los Estados Unidos viven con el VIH, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. El CDC estima que más de 40,000 estadounidenses se infectan cada año.

El anuncio de John Hancock es una "gran cosa", dice Scott Schoettes, director de proyectos de VIH de Lambda Legal, una organización nacional de derechos civiles LGBT sin fines de lucro. "Esto demuestra que hay un mercado para que las compañías de seguros se incorporen".

La falta de ofertas de seguros de vida había estado en el radar de Lambda Legal durante mucho tiempo. Hasta los anuncios recientes, el grupo había considerado una acción legal para que la industria ofreciera cobertura, dice Schoettes.

Pero ahora que hay dos aseguradoras importantes en el mercado, es probable que otras lo sigan. Weisbart estima que hasta una docena de compañías ofrecerán cobertura a las personas con VIH en los próximos cinco años.

Lo que se ofrece y quién puede calificar

John Hancock ofrece seguros de vida a término y permanentes a personas con VIH. Los solicitantes pueden calificar si son:

• Edad 30 a 65 años.
• Responder y adherirse estrictamente a la terapia antirretroviral.
• No muestra signos de "inmunosupresión significativa" - un debilitamiento del sistema inmunológico.
• No muestra signos de "condiciones comórbidas". Estas son condiciones que ocurren junto con otra enfermedad, pero generalmente son independientes de ella.

Prudential se asoció con Aequalis para ofrecer un seguro de vida a plazo de 10 y 15 años, que se puede convertir en una póliza permanente. Aequalis es una compañía independiente que ofrece productos financieros a las personas que viven con el VIH. Según el sitio web de Aequalis, los solicitantes pueden calificar si son:

• Edad 30 a 60.
• Siguiendo su horario de medicación.
• Libre de complicaciones del VIH.
• Manteniendo sus niveles de CD4 y suprimiendo sus cargas virales. Un recuento de CD4 es un análisis de sangre que mide qué tan bien está funcionando el sistema inmunológico. La carga viral es la cantidad de VIH en la sangre. El tratamiento tiene como objetivo disminuir la carga viral.
• Libre de hepatitis B y hepatitis C.

Otros detalles están disponibles en el sitio web de Aequalis.

Tanto John Hancock como Prudential requieren que los solicitantes con VIH cumplan con otros criterios de solicitud de seguro de vida estándar. No puede calificar para un seguro de vida, por ejemplo, si se está sometiendo a un tratamiento contra el cáncer o si ha tenido una serie de DUI recientes.

Muchos siguen excluidos

Los anuncios recientes de las aseguradoras de vida son buenas noticias, pero Schoettes señala que la mayoría de las personas que viven con el VIH no cumplen con los criterios. Solo el 30% de los estadounidenses con VIH tenían el virus bajo control en 2011, según un informe de los CDC de noviembre de 2014, el último disponible. De aquellos cuyo virus estaba fuera de control, cerca de dos tercios habían sido diagnosticados pero no estaban recibiendo atención médica regular para el VIH.

"Necesitamos hacer un mejor trabajo para que las personas reciban tratamiento", dice Schoettes.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.