Cosas que su agente de seguros de vida no le dirá

Por Brearin Land

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Durante mucho tiempo, las personas han sido maltratadas por pólizas de seguro de vida innecesarias o demasiado caras. Incluso ahora, la mayoría de las personas en el mercado de seguros de vida están cayendo en las mismas trampas que la última generación.

Es por eso que armé esta lista de cosas que su agente de seguros de vida nunca le dirá.

Las tarifas de la comisión elevan tus costos

Existe una razón por la cual el 83% de los consumidores mencionan el alto costo como la razón por la que no compran más seguros de vida: lo más probable es que su experiencia con el seguro de vida haya involucrado en la cotización de productos que no necesitan.

Usted ve, cuando compra un producto de seguro (seguro de vida, anualidad, etc.), el agente se paga a comisión. Es mejor para el agente venderle un producto más caro, ya que genera una comisión mayor.

Para la mayoría de las personas, el seguro de vida entera es una mala idea.

Hay poco o ningún estándar fiduciario en la industria de seguros de vida, por lo que las cotizaciones que recibe son a menudo de operadores con los que el agente tiene una afiliación o para pólizas como el seguro de "vida entera" que simplemente no necesita.

El seguro de vida entera lo cubre por toda su vida y se presenta como un producto de inversión porque parte de su prima se deposita en un bote que produce una tasa de rendimiento garantizada y de la cual puede obtener préstamos a medida que surjan las necesidades. El problema es que las primas son costosas, las tarifas son altas y son inadecuadas como vehículo de inversión o ahorro. Mi consejo: si va a asegurar a su familia, asegure a su familia. Si vas a invertir tu dinero, invierte tu dinero.

>> MÁS: Explicador: Los tipos de seguros de vida.

Debes comprar plazo e invertir la diferencia.

Las personas muy ricas podrían beneficiarse de un seguro de vida entera porque proporciona algunos beneficios de planificación patrimonial. Pero para la mayoría de las personas, una opción mucho mejor es una póliza de seguro de vida a término, que es más barata y cubre a la persona por un período de tiempo específico, como cinco, 10, 20 o 30 años, o cubre áreas específicas.

Compre suficiente seguro de término para que pueda dormir bien por la noche. Para algunos, eso significa cubrir la hipoteca, el ingreso de los padres mientras los niños están en la escuela y / o en la educación universitaria de los niños.

Asegurar las cosas que son más valiosas para usted va a costar mucho con un seguro de vida entera, y la porción de inversión se diluye con altas tarifas. Compra plazo e invierte la diferencia.

El argumento del "valor en efectivo" es hogwash

"Pero ¿qué pasa con todo ese valor en efectivo?" Este es el argumento que los agentes de seguros hacen cuando quieren que usted compre una póliza de seguro de vida completa. Querer que piense que comprar el seguro de vida a plazo más barato es una mala idea porque las primas parecen desaparecer una vez que las paga, mientras que con una póliza de por vida, ese dinero se convierte mágicamente en una inversión que genera valor en efectivo.

Incorrecto. Incluso con una póliza de vida entera, una buena parte de la prima va a desaparecer y desaparecerá. De hecho, puede pasar años con una política de valor en efectivo sin acumular ningún valor en efectivo. Esto se debe a que gran parte de los dólares de la prima inicial se destinan a la comisión pagada a la compañía de seguros y al agente.

Una vez hice un análisis de seguro para un cliente cuya situación solo podía describirse como una pesadilla. Su agente no solo le había vendido una póliza de vida entera, sino que también le vendieron pólizas muy caras para cada miembro de su familia. Como resultado, casi 10 años después de la compra de las pólizas, casi no se encontró valor en efectivo en ninguna de ellas.

Pagar anualmente o trimestral es probablemente una mejor oferta

Los agentes querrán dividir su prima en pagos mensuales bajos. Querrán que pagues cantidades más pequeñas para que sea más aceptable, incluso si eso conduce a pagos más altos a largo plazo. Reciben sus comisiones de ventas por adelantado, sin importar el calendario de pago que elija.

Para evitar esto, siempre solicite la tasa anual o trimestral y averigüe qué tipo de ahorros puede obtener pagando la prima por adelantado. En promedio, mis clientes ahorran alrededor del 10% pagando más por adelantado.

Debes tener cuidado con la venta y la fianza

Uno de los miembros de mi familia recientemente se sometió a una cirugía a corazón abierto y me pidió que examinara las políticas relevantes para asegurarme de que la familia estuviera cubierta en caso de que algo saliera mal. Nos sorprendió descubrir que el seguro de vida estaba casi vencido.

Organicé una reunión con la compañía de seguros. La compañía le vendió la póliza a un miembro de mi familia casi 20 años antes del día anterior a la cirugía y no avisó al cliente de cuándo convertir la póliza a vida entera: la antigua "venta y fianza". Esto demuestra que usted No puedes dejarte a merced de las compañías de seguros de vida. Es posible que no le hagan una llamada cuando su póliza está programada para caducar, y eso podría dejarlo en la estacada si se enfrenta a un evento que pone en peligro su vida.

En general, la capacidad de encontrar el transportista mejor calificado al precio más bajo proviene de las compras. Como he dicho antes, estar atascado en una compañía de seguros para obtener cobertura es muy parecido a comprar en su concesionario de automóviles local: nunca le dirá que hay una mejor oferta y un mejor automóvil en la misma calle.

Brearin Land es un planificador financiero en Irvine, California, y el CEO de Irvine Wealth Management.

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