Agentes y comisiones de seguros de vida: lo que debe saber
10 ERRORES que COMETEN los AGENTE de SEGUROS NOVATOS #CarreraDeAgentes #Aseguradora #Seguros
Tabla de contenido:
- Cómo funcionan las comisiones de seguros
- Comisiones de seguros de vida
- ¿Por qué debería preocuparse por las comisiones de los agentes?
- Cómo ser un cliente inteligente
- ¿Que sigue?
- Comparar cotizaciones de seguros de vida
- Lee mas sobre cómo funciona el seguro de vida
- Revisa Revisiones de nuestra biblioteca de seguros de vida.
Parte de entender cómo comprar seguros de vida de manera inteligente es saber cómo se les paga a los agentes. Las comisiones pueden desempeñar un papel importante en lo que promueven los agentes de pólizas y cuánta cobertura obtiene por su dinero.
Cómo funcionan las comisiones de seguros
Las comisiones varían según la póliza y la compañía, pero los agentes de seguros de vida a menudo reciben del 80% al 100% de la prima de la póliza del primer año como comisión.
"De hecho, la mayoría de las veces las empresas están en el hoyo en el primer año", señala Glenn Daily, un asesor de seguros de pago único en la ciudad de Nueva York. Esas comisiones y otros costos son la razón por la cual la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanentes, como el seguro de vida entera, no generan valor en efectivo durante el primer año.
" Aprende más: Lea acerca de las diferencias entre la vida entera y el seguro de vida a término.
Si el asegurado deja de pagar las primas y permite que una póliza caduque en el primer o segundo año, el agente puede tener que pagar hasta el 100% de la comisión al asegurador de vida.
Las comisiones varían según la póliza y la compañía, pero los agentes de seguros de vida a menudo reciben del 80% al 100% de la prima de la póliza del primer año como comisión.
Suponiendo que el asegurado continúe pagando primas, los agentes generalmente continúan cobrando comisiones más pequeñas en los años subsiguientes. Súmelo todo, y del 15% al 25% de todas las primas que paga durante la vigencia de la póliza podría ir a comisiones y otros costos, como gastos de oficina, según Daily.
Las compañías de seguros de vida pagaron $ 11.5 mil millones en comisiones por pólizas de seguro de vida individuales estándar en 2014, según un cálculo de la compañía de datos SNL Financial, basado en registros presentados ante la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Eso fue el 9% de las primas recaudadas en estas pólizas. Las acciones de la comisión variaron ampliamente entre las principales aseguradoras, desde un mínimo del 2.7% de las primas en Guardian hasta un máximo del 17.7% en Aegon.
* No incluye la subsidiaria American Life Insurance, que realiza una parte importante de su negocio fuera de los EE. UU. Fuente: SNL Financial, en base a presentaciones ante la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Dado que la comisión pagada es un porcentaje de las primas, los agentes tienen un incentivo para promover políticas más caras. Esta podría ser una razón para que ellos recomienden pólizas de seguro de vida permanente más costosas que un seguro de vida a plazo más barato, incluso si el porcentaje de comisión fuera el mismo. Las aseguradoras de vida a veces pagan porcentajes de comisión más altos por pólizas permanentes, lo que aumenta el atractivo para los agentes. Tenga en cuenta este posible sesgo cuando esté evaluando los consejos de un agente de seguros, especialmente uno que está impulsando una política permanente cuando sus necesidades pueden ser satisfechas por una política de vida a término. [Las cotizaciones de seguros de vida a plazo están disponibles a través de la herramienta de comparación de seguros de vida de nuestro sitio]. Finalmente, las comisiones ralentizan la acumulación de valor en efectivo en las pólizas de seguro de vida permanentes, especialmente en los primeros años de la póliza. Un paso simple que puede tomar al comprar un seguro de vida es preguntar a los agentes de seguros sobre sus comisiones. "Los agentes me han dicho que nadie pregunta", dice Daily. "La gente se resiste a preguntar eso porque no quieren ser confrontativos". En Nueva York, donde trabaja Daily, la ley estatal exige que los agentes revelen sus comisiones a los clientes, pero solo si se les solicita. Los estados comúnmente requieren que los agentes solo revelen que reciben una comisión, no la cantidad. La legislación modelo de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, que a menudo se usa como base de las leyes estatales, solo requiere la divulgación de comisiones si un cliente también le paga a un agente directamente. También podría considerar comprarle a una aseguradora de “baja carga”, como TIAA-CREF, que tiene “consultores” asalariados en lugar de agentes comisionados. La mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida es mejor que sigan el seguro de vida a término, que tiene costos y comisiones más bajos. Dicho esto, los consumidores que quieran comprar un seguro de vida con valor en efectivo a través de aseguradoras tradicionales pueden reducir la comisión total combinando el término y las políticas permanentes para comenzar, y luego comprar una cobertura permanente adicional a lo largo del tiempo para reemplazar el componente de vida del término. El término cobertura de vida tiene una comisión más baja, y la cobertura permanente adicional (llamada "adiciones pagadas") generalmente paga una comisión relativamente baja de alrededor del 3%, según Daily. Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a encontrar la póliza de vida de término adecuada y comparar precios.¿Por qué debería preocuparse por las comisiones de los agentes?
Cómo ser un cliente inteligente
¿Que sigue?
