Lo que debe saber antes de firmar conjuntamente en una hipoteca

Digamos que un amigo cercano o un miembro de la familia no tiene un puntaje de crédito lo suficientemente fuerte como para calificar para una hipoteca, y usted quiere ingresar con su propia calificación brillante para darle un poco de apalancamiento de préstamos. No importa qué tan bien intencionadas sean sus intenciones, querrá proceder con cautela cuando se trata de firmar conjuntamente una hipoteca, y tal vez considerar algunas alternativas.

La firma conjunta en una hipoteca es una decisión seria, una que puede alterar su sólido historial crediticio y responsabilizarlo por los pagos mensuales si el prestatario no realiza un pago o, lo que es peor, por incumplimiento.

Antes de saltar al proceso de la hipoteca con un amigo o familiar, tenga en cuenta lo siguiente.

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Usted es esencialmente un prestatario

Grant Botma, fundador de Stewardship Mortgage en Gilbert, Arizona, dice que a los ojos del prestamista no existe un "cofirmante".

"Todo el mundo es un prestatario", dice.

Como cofirmante, estará "sujeto a las mismas pautas de suscripción y al mismo escrutinio de la suscripción como el prestatario principal", dice Botma. Esté preparado para que le retiren su crédito, para presentar la documentación de sus finanzas y para completar una gran cantidad de papeleo.

Debido a que es como que está solicitando un préstamo propio, la firma conjunta puede afectar su capacidad para obtener otro préstamo en el futuro, ya sea un préstamo personal, de automóvil o hipotecario. Para calificar para un préstamo se requiere una buena relación deuda-ingreso, y el préstamo que usted firma conjuntamente se considera parte de su deuda.

Usted es esencialmente un propietario, también

Incluso si no vive con el prestatario principal en el hogar, es posible que tenga una responsabilidad asegurable por lo que ocurre dentro.

Botma dice que en la mayoría de los estados "el prestamista creará inicialmente los documentos de préstamo y título para mostrar a todos los prestatarios (cofirmantes y todo) en la nota y los documentos de título." Pero después de que el préstamo esté financiado y listo para comenzar, usted tiene la Derecho a cambiar como se titula la propiedad.

Si permanece en el título, asegúrese de que la póliza de seguro de la casa sea suficiente.

Hay mucha confianza involucrada

¿Puede confiar plenamente en que la persona que está firmando conjuntamente hará todos los pagos de su hipoteca a tiempo y en su totalidad?

Tim Clark, un consultor senior de préstamos de Summit Funding Inc. en Sacramento, California, dice que un pago hipotecario no realizado puede reducir su puntaje de crédito en más de 100 puntos.

Antes de comprometerse con un préstamo, siéntese con el prestatario, revise su historial financiero y asegúrese de que entiende lo importante que es mantenerse al día con los pagos de la hipoteca.

Algunas alternativas al co-firma

La firma conjunta en una hipoteca no es necesariamente la única forma en que puede ayudar a alguien en el camino hacia la propiedad de vivienda. Aquí hay algunas otras opciones:

Puede obsequiar a su amigo o ser querido el dinero que puede aportar a las deudas personales o al pago inicial de una vivienda.

"Un regalo es mucho más limpio y protegerá su relación mucho mejor que la firma conjunta", dice Philip Olson, un planificador financiero certificado y fundador de The Art of Finance en Austin, Texas.

"Ni siquiera puedo contar el número de veces que escuché a alguien hablar sobre una amistad arruinada o una relación familiar arruinada porque se endeudaron con otra persona, y eso es lo que es la firma conjunta".

Sin embargo, tenga en cuenta que hay un límite en cuanto al dinero que los miembros de la familia pueden donar entre sí antes de que se considere ingreso tributable para el receptor.

El prestatario puede tratar de mejorar su puntaje de crédito, aumentar sus ingresos y ahorrar dinero.

Dependiendo de qué tan bajo sea el puntaje crediticio de la persona, o cuánta deuda tenga, puede ser prudente que el prestatario intentado mejore sus finanzas antes de comprar una casa. De esa manera, no solo lo dejará libre, sino que también podrá calificar para una mejor tasa de interés cuando finalmente solicite un préstamo.

Olson sugiere ayudar a alguien que no tiene un puntaje de crédito (por ejemplo, un pariente recién egresado de la universidad) a construir una ayudándola a obtener una tarjeta de crédito asegurada o una línea de crédito baja.

Cómo obtener su nombre de un préstamo que ya co-firmó

Olson sugiere que si ya ha firmado un contrato con un amigo o familiar, es mejor trabajar para obtener su nombre del préstamo.

"Muy a menudo, la gente va a firmar conjuntamente una hipoteca, pasarán ocho años, mamá y papá todavía están en la nota, y ya no tienen que estarlo porque la calificación crediticia del prestatario es buena al pagar la hipoteca por tantos años ”, dice olson.

Pagar el préstamo es la única forma de liberar a un cofirmante. Dado que eso podría llevar décadas, la refinanciación es la forma más rápida de obtener su nombre del préstamo.

Una vez que el prestatario principal se encuentra en una situación financiera sólida con una baja relación deuda-ingreso, alto puntaje crediticio e ingreso estable, es probable que pueda refinanciar a una tasa más baja, liberándole de sus responsabilidades de cofirmante.

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Michael Burge es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].