Proteja su 401 (k) de las crecientes tasas de interés con este plan

Ahora que la Reserva Federal, el banco central de los EE. UU., Ha elevado las tasas de interés en un cuarto de punto porcentual, es posible que se pregunte: ¿Qué significa esto para mi cuenta de jubilación?

En el corto plazo, como los mercados de acciones y bonos reaccionan ante el aumento, incluso una cuenta de jubilación diversificada puede perder valor, pero eso no es razón para vender sus inversiones en un pánico.

Si bien un aumento de la tasa de la Reserva Federal a veces puede hacer bajar los precios de las acciones, y casi inevitablemente hace bajar los precios de los bonos, los inversionistas que se enfocan en sus metas a largo plazo pueden superar esas caídas.

Sin embargo, ahora es un buen momento para asegurarse de que su plan de ahorro para la jubilación esté en el buen camino. En el contexto del aumento de las tasas, eso significa verificar la parte de bonos de su cartera.

"Con las acciones, es difícil saber qué efecto tendrá el aumento de las tasas", dice David Blanchett, jefe de investigación de jubilación de Morningstar Investment Management. "Cuando pensamos que el aumento de las tasas, el enfoque más obvio e inmediato debería estar en … su cartera de ingresos fijos".

Aquí hay un plan de cinco pasos para asegurar que su cuenta de jubilación pueda manejar las tasas en aumento.

1. Recuerda por qué tienes bonos

Incluso si sus inversiones han perdido algo de valor, recuerde que tiene bonos en su cartera para proporcionar rendimientos y para actuar como un balance contra la volatilidad del mercado de valores. Los bonos pueden caer, pero generalmente no caen tan lejos o tan a menudo como las acciones. Y generalmente, aunque no siempre, se mueven en direcciones opuestas: cuando los precios de las acciones están subiendo, los precios de los bonos tienden a caer, y viceversa.

“Los bonos son un seto de seguridad. Si vemos una corrección en el mercado de valores, los bonos gubernamentales de alta calidad deberían tener un desempeño relativamente bueno ", dice Blanchett. "Desea tener ingresos fijos no solo para fines de devolución, sino también como parte segura de su cartera".

Y antes de pensar en salir de los bonos porque espera que las tasas sigan subiendo, tenga en cuenta que es tan difícil predecir qué tan rápido subirán las tasas como lo es predecir la próxima caída del mercado. (¿Se pregunta si el mercado de valores se desplomará? La respuesta es sí).

"Todo lo que se necesita es un pequeño hipo en la economía este año para que la Fed diga: 'No vamos a subir las tasas'", dice Brett Horowitz, gerente de patrimonio de Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management en Coral Gables. Florida

En lugar de tratar de cronometrar el mercado de bonos, concéntrate en lo que puedes controlar. Un paso es asegurarse de que sus inversiones estén diversificadas. Puede tomar tan solo de tres a cinco fondos mutuos para hacer una cuenta de jubilación perfectamente diversificada.

2. Date cuenta de que las tasas más altas no son todas malas noticias

En general, los precios de los bonos bajan cuando las tasas de interés aumentan porque el cupón de los bonos existentes, el interés que prometen pagar mientras usted mantiene el bono, es más bajo que los cupones ofrecidos por los bonos emitidos bajo las nuevas tasas más altas.

Digamos que compra un bono de $ 1,000 que promete pagar el 1% anual. Entonces, las tasas de interés suben. Como resultado, los nuevos bonos de $ 1,000 prometen un pago del 2%. Si desea vender su bono, tendrá que venderlo por menos de su valor nominal para poder competir contra los nuevos bonos de mayor remuneración.

Si mantiene el bono hasta el vencimiento, recibirá el pago de su tasa de cupón y recuperará su capital cuando el bono vence, suponiendo que el emisor no incurra en incumplimiento. Pero en las cuentas de jubilación, la mayoría de nosotros estamos invirtiendo en fondos mutuos de bonos, en lugar de bonos individuales. En los fondos de bonos, es probable que el administrador compre y venda bonos en el mercado secundario. Ahí es donde las fluctuaciones de precios son importantes, y cómo sus bonos pueden perder valor.

Si bien es posible que escuche a los pronosticadores del mercado hablar sobre el peligro de mantener bonos cuando las tasas aumentan, en general se refieren al problema que enfrentan los inversionistas que solo quieren vender sus bonos. De hecho, pueden perder dinero.

Pero los inversores a largo plazo tienen menos de qué preocuparse. Si bien las tasas de interés más altas significan caídas de precios a corto plazo, también significan que el fondo mutuo de sus bonos comprará bonos a tasas más altas con el tiempo, lo que le devolverá los pagos de intereses más altos.

3. Revisar los riesgos de efectivo.

A medida que aumentan las tasas de interés, las cuentas de ahorro y de mercado monetario comienzan a parecer más atractivas, porque le pagarán un poco más para esconder su dinero del que solían hacerlo. Y no parecen tener ese problema molesto de perder valor. Lo que no estás viendo es el gran bocado de la inflación.

“Te metes en efectivo inicialmente porque está sucediendo algo aterrador. Te sientes genial por un tiempo, pero luego te topas con la inflación ", dice Horowitz. El efectivo es "una inversión horrible a largo plazo. "No va a ayudar a nadie a lograr sus objetivos si necesitan obtener un retorno de su dinero".

4. Revise sus tenencias de bonos

Algunos bonos son más riesgosos que otros. En un entorno de tasa creciente, es probable que los bonos con vencimientos largos bajen más en precio. Si tiene una alta proporción de bonos a largo plazo, bonos con plazos de 10 años o más, podría valer la pena cambiarlos, dice Blanchett.

"No creo que tenga mucho sentido para los inversores intentar comenzar a cronometrar el mercado y moverse a través de diferentes duraciones", dice Blanchett. (La duración es una medida compleja, pero, en términos generales, es el vencimiento promedio de las tenencias de un fondo de bonos).

"Dicho esto, creo que tiene sentido hoy en día tener una duración un poco menor de la que podría tener en promedio, porque es probable que las tasas aumenten en un futuro cercano", dice.

El nombre de su fondo de bonos debe indicar el vencimiento promedio, pero si no lo hace, lea la descripción del fondo. Horowitz dice que su compañía evita los bonos con vencimientos a más de 10 años.

¿Las buenas noticias? Blanchett dice que la mayoría de los planes de jubilación en el lugar de trabajo no usan fondos con una duración de más de siete años.

5. Revisa tus tarifas

Ahora que está pensando en su 401 (k), es un buen momento para ver las tarifas que está pagando, en todos sus fondos mutuos. Su plan 401 (k) puede cobrar otras tarifas, pero asegurarse de estar en fondos mutuos de bajo costo es una excelente manera de lograr el éxito de su jubilación.

Inicie sesión en el sitio web de su cuenta de jubilación y haga clic en cada inversión. Busque la relación de gastos, que es una tarifa anual expresada como un porcentaje de su inversión, y asegúrese de que sea inferior a aproximadamente el 0.50%.

Si no puede encontrar fondos de bajo costo en su 401 (k), entonces invierta lo suficiente en el plan para que su empresa coincida y considere abrir una cuenta IRA tradicional o Roth IRA para que pueda invertir en tantos fondos mutuos de bajo costo como puedas querer Lea más sobre 401 (k) s versus IRA.

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