Cómo los bajos impuestos de hoy pueden nutrir su huevo de nido

Como la muerte, los impuestos siguen siendo inciertos. Pero ahora están a la venta.

Según las nuevas leyes fiscales, las tasas impositivas individuales son en general más bajas y la deducción estándar, que reduce directamente su ingreso sujeto a impuestos, es casi el doble de lo que era. Un contribuyente que anteriormente cayó en la categoría impositiva del 15% ahora está gravado con una tasa del 12%.

Los inversores de jubilación pueden y deben aprovechar. Así es cómo.

Reconsiderar una IRA Roth

Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación que usted financia con dólares después de impuestos. Esos dólares y el crecimiento de la inversión que usted gana en ellos pueden retirarse en la jubilación libre de impuestos.

Un Roth siempre ha sido una opción atractiva para aquellos que piensan que su tasa impositiva es más baja ahora que en la jubilación; esencialmente, está bloqueando esa tasa más baja mediante el pago de impuestos ahora y eludirlos más tarde. Bajo la nueva ley de impuestos, es probable que más personas caigan en esta categoría.

Puede depositar $ 5,500 en una cuenta IRA Roth en 2018, o $ 6,500 si tiene 50 años o más.

"No debe pasar un año cuando no está aprovechando al máximo las IRA Roth si es elegible para hacerlo", dice David McKnight, autor de "El poder del cero: cómo llegar al corchete de impuestos del 0% y transformar su Jubilación."

Mira en conversiones de Roth

Es posible que haya notado que McKnight dijo "elegible". Una cuenta IRA Roth tiene limitaciones de ingresos: en 2018, si gana $ 135,000 o más como un solo declarante o $ 199,000 o más como un declarante conjunto, no puede contribuir.

Hay dos soluciones para eso: una es un Roth 401 (k), si se lo ofrecen en el trabajo. Un Roth 401 (k) es una combinación de una cuenta IRA Roth y un 401 (k): obtiene un límite de contribución más alto, la posibilidad de que el empleador iguale los dólares y el tratamiento tributario Roth en sus contribuciones.

La otra es una conversión a la cuenta IRA Roth, que es una forma de ingresar dinero a una cuenta IRA Roth si no es elegible de otra manera, al convertir dinero en una cuenta IRA tradicional. (Una IRA tradicional es lo opuesto a una Roth cuando se trata de impuestos: las contribuciones son deducibles de impuestos, pero las distribuciones en la jubilación están gravadas).

Cuando convierte dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth, pagará impuestos sobre la totalidad o parte de la cantidad convertida, por lo que a menudo tiene sentido convertir cuando las tasas impositivas son bajas.

Diversificar entre cuentas.

Aparte de los elogios por la cuenta IRA Roth, no querrá ser monógamo con el dinero de su jubilación. Es aconsejable repartir sus ahorros entre varias cuentas, dice Jim Davis, un planificador financiero certificado y socio de Partnership Financial en Columbus, Ohio. Si lo hace, obtendrá la diversificación de impuestos en la jubilación.

"Hay una gran diferencia en la factura de impuestos de los jubilados si tiene una cartera de $ 2 millones, todo en cuentas antes de impuestos (401 (k) s, IRA) en comparación con un jubilado que tiene una cartera de $ 2 millones que se prorratea en impuestos antes de impuestos y las cuentas de Roth ", dice Davis. "Este último tendrá una factura de impuestos mucho más baja en el retiro y sus herederos heredarán activos con un estado fiscal mucho más amigable".

Dividir su dinero entre cuentas con diferentes tratamientos impositivos significa que estará preparado sin importar en qué dirección vayan los impuestos en el futuro.