Cómo tomar decisiones inteligentes de endeudamiento (incluyendo NO pedir prestado) |

La mayoría de las personas comprende los conceptos básicos de la deuda del consumidor: si acumula más gastos en su tarjeta de crédito de los que puede devolver, está en un gran problema. Pero, por alguna razón, cuando se trata de la deuda de las pequeñas empresas, la imagen no es tan clara.

No todas las empresas están en un punto donde pedir dinero prestado es la mejor opción para ellos. Entonces, ¿qué tipo de empresas deberían considerar para solicitar un préstamo? ¿Cuánta deuda está bien incurrir? Considere todas las opciones disponibles, incluido qué tipo de préstamo es el adecuado para su negocio, y cómo garantizar que su préstamo lo ayude a crecer, en lugar de apesadumbrarlo.

Para ayudar a responder estas preguntas (y más), fuimos a algunos de los mejores de la industria, incluidos Drew Tonsmeire, director de área del Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas, Mitchell Weiss, experto en préstamos y autor de "Business Happens", y Gregory Liegey, vicepresidente de Metrobank y voluntario de la Asociación SCORE.

¿Hay opciones además de pedir prestado?

Antes de decidir que pedir prestado es el camino correcto, considere otras opciones.

Ser un prestatario responsable significa buscar de todas las maneras posibles no solicitar un préstamo. Una opción simple para evitar tomar un préstamo y asegurarse de que su negocio siga funcionando sin problemas es trabajar con sus proveedores. Por ejemplo, si tiene una panadería que atiende a clientes corporativos, es probable que no le paguen hasta 30 días después de que abastezca el evento, o lo que el cliente corporativo considere como sus términos netos. Tal vez uno de sus proveedores es el servicio de entrega que transporta sus productos horneados a los clientes. Si paga por adelantado por la entrega, pero luego espera 30 días para que le paguen a usted, eso podría dejarlo vulnerable. En su lugar, considere celebrar un contrato con su servicio de entrega en el que prometa proporcionarles todo su negocio a cambio de que le facturen por su servicio, lo que le da 30 días para pagar. "Cuanto antes comience una relación, es mucho más probable que se unan a usted", dice Tonsmeire.

La relación continuada les permitirá confiar más fácilmente en que pagará su factura a tiempo, y le dará el la misma flexibilidad que brinda a sus clientes. En cierto sentido, esto constituye un préstamo a muy corto plazo sin intereses y podría ayudar significativamente a sus operaciones.

¿Cuánto puede permitirse tomar prestado?

Si ha decidido que está listo para pedir prestado dinero, es importante pensar en la cantidad de deuda que puede pagar.

Weiss dice: "Me encantan las pequeñas empresas porque piensan en dos partes de su cerebro. Piensan como gente de negocios, pero los mejores dirigen esa empresa de la misma forma en que administran su hogar. Al administrar su hogar, sabe que no va a gastar más de lo que puede pagar. Al manejar un negocio, no haga nada de manera diferente ".

El endeudamiento responsable depende de calcular su índice de cobertura de deuda. Tome la cantidad de dinero que gana de sus operaciones cada mes antes de pagar cualquier deuda, y divida ese número por los pagos de su deuda esperada cada mes. Esa relación debería estar entre 1.25 y 1.50 en el valor más bajo, e idealmente sería mayor. La cantidad máxima absoluta que puede decidir tomar prestada debe estar dictada por esa relación.

Por ejemplo, supongamos que va a solicitar un préstamo de $ 50,000 en un plazo de cinco años. Su reembolso mensual total de ese préstamo podría rondar los $ 800 por mes. Después de pagar los gastos, el flujo de efectivo de sus operaciones debe ser aproximadamente 1,5 veces mayor al de ese préstamo (en este ejemplo, eso es cerca de $ 1,200 al mes). ¿Puede permitirse eso y qué tan ajustado va a ser esto? Tener un pronóstico de si puede o no manejar el préstamo, incluso en el peor escenario de desaceleración, es absolutamente crucial.

¿Cuánto pide (y cuándo)?

Cuando esté listo para dar el paso, sepa exactamente cuánto necesita y cuándo lo va a necesitar.

La clave más importante para pedir dinero prestado es tener un plan de negocios confiable para los próximos dos años. Si no tienes uno, crea uno. Averigüe para qué se necesita el dinero que recibirá de su préstamo y cuánto costará cada una de esas cosas. Obtenga estimaciones de contratistas o distribuidores de equipos, y si es una nueva empresa, piense en los gastos en los que podría incurrir antes de abrir. Tenga en cuenta cosas como depósitos, tarifas de franquicia, contratación, etc.

Al crear su plan de negocios, asegúrese de considerar si hay algún retraso entre cuando proporciona bienes o servicios y cuándo le pagan. Drew Tonsmeire pregunta: "puedes hacer una venta, pero ¿cuándo cambia el efectivo? De la misma manera, tiene un gasto, pero ¿cuándo tiene que pagarlo realmente? "Si puede elaborar un presupuesto que pronostique los próximos dos años, y aproximar el tiempo de sus ventas y gastos, debería poder calcular un ingreso neto pronosticado para orientar su endeudamiento responsable.

Con el plan financiero establecido, sabrá exactamente cuánto necesitará pedir prestado para cubrir cualquier déficit de efectivo en el futuro. Nuevamente, la cantidad que pide prestada debe ser menor que la cantidad máxima que describimos anteriormente. Finalmente, querrá solicitar un préstamo varios meses antes de que realmente se necesite el dinero.

La mejor apuesta es ahorrar seis meses de capital de trabajo en caso de que su empresa sufra dificultades, pero también es importante recordar el contexto y la estacionalidad de su comercio. ¿Para qué vas a usar este cojín de efectivo? Cuando calcula qué son seis meses de capital de trabajo, ¿lo basa en un promedio mensual? ¿Se basa en los últimos seis meses?

Para determinar qué necesitaría un prestatario responsable en caso de una emergencia, el pasado es su mejor referencia. Según Weiss, "si su negocio se ha establecido por algún tiempo, mire hacia atrás al último ciclo recesivo". ¿Qué tan lejos estás de ventas? ¿Cuánto tiempo para recuperarse? ¿Cuánto perdiste? Si es un negocio nuevo, use un proxy. Mire lo que le sucedió a las pequeñas empresas en su industria durante las dos últimas recesiones económicas […] ¿Qué gastos reduciría? ¿Cuántos meses de pérdidas esperarías? ¿Cómo lo financiaría? "

Weiss también señala que incluso podría ser rechazado por una línea de crédito preexistente si su empresa comienza a ir al sur rápidamente, ya que seguramente se le solicitarán estados financieros actualizados. Y agrega: "la única forma de mantenerse a la vanguardia es con una buena administración financiera, anticipar hacia dónde se dirige el negocio y comenzar a financiarte a ti mismo mediante préstamos antes de [una crisis]". Por lo tanto, asegúrate de mantener un dedo en el pulso financiero de su empresa.

¿Qué tipo de prestamista es su mejor opción?

Después de decidir cuánto necesita pedir prestado y cuándo debe hacerlo, es hora de explorar sus opciones más allá de la banca tradicional.

Todos saben que los grandes bancos, como Chase y Citibank, ofrecen préstamos a pequeñas empresas. Tristemente, sin embargo, muchos de los bancos más grandes han restringido sus préstamos desde la Gran Recesión, lo que a su vez ha provocado un aumento en los prestamistas alternativos. Los prestamistas alternativos son instituciones distintas de los bancos y las cooperativas de crédito que ofrecen financiamiento, como préstamos, líneas de crédito y anticipos en efectivo. Kabbage es un buen ejemplo de prestamista alternativo. Si desconfía de la ruta bancaria tradicional, debe echar un vistazo a algunos de los prestamistas alternativos que existen. Sin embargo, es importante que sepa la diferencia entre los dos.

"Típicamente, el financiamiento alternativo es más caro porque hay más riesgo", dice Tonsmeire, pero Liegey agrega que los prestamistas alternativos tienden a ser "un poco más indulgentes con los préstamos". términos. "

A menudo, los bancos pueden tardar semanas en revisar los estados financieros, los planes comerciales y los historiales tributarios, y generalmente requieren sólidos puntajes crediticios, garantías comerciales y un historial serio de la compañía. Por otro lado, los prestamistas alternativos pueden usar medios más creativos para determinar su solvencia crediticia, como consultar las reseñas de los clientes (en sitios como Yelp), las actividades de las redes sociales o incluso mirar directamente el software de contabilidad de su empresa. Como resultado, los prestamistas alternativos ahora pueden aprobar préstamos en menos de una semana, lo que los convierte en una excelente opción para las empresas que no pueden o no quieren obtener un préstamo de un banco.

¿Qué préstamos debería considerar su empresa?

Su empresa debe estudiar los términos de cada tipo de préstamo para decidir cuál es el más adecuado.

Tres factores principales afectan su préstamo: total prestado, tasa de interés y términos, y el tiempo total estás pidiendo prestado Cambiar cualquiera de esos tres afecta su pago.

Para ser un prestatario responsable, Tonsmeire recomienda desglosar los gastos a corto plazo de los gastos a largo plazo y aconseja que los dueños de negocios "intenten igualar el tipo de dinero con el tipo de activo". [están] tratando de comprar ". Él define un activo a largo plazo como algo que durará más de un año. Por ejemplo, si abrieras una panadería, un horno sería un activo a largo plazo porque lo usarás durante años, mientras que la harina y el azúcar serían activos a corto plazo porque los utilizarías tan pronto como comiences. vender inventario.

Él dice: "Si se trata de un activo a largo plazo, es posible que necesite un instrumento de financiación por más de un año […] Al mismo tiempo, para activos a corto plazo como inventario, espera que vendan. y convertirlo a efectivo, por lo que normalmente quiere financiarlo por menos de un año. "

Considerando estos cronogramas, podría separar sus préstamos en múltiples préstamos para que pueda obtener diferentes términos para cada gasto, dice Tonsmeire. "Tal vez busque un arrendamiento de equipo o encuentre un prestamista que pueda financiar sus compras de equipo y use otra fuente de inventario y cuentas por cobrar", aconseja.

Finalmente, para ser realmente un prestatario responsable, Weiss recomienda analizar el valor predeterminado disposiciones del contrato: "¿Qué sucede si no realiza un pago? ¿Qué tipo de período de curación tienes que corregir un error? La gente está tan entusiasmada de obtener dinero que a menudo no observa esa sección de cláusulas del contrato ". Weiss también enfatiza la importancia de comparar las tarifas de muchas compañías diferentes para encontrar la mejor, porque como con cualquier cosa, comprar alrededor podría ayudarle a ahorrar drásticamente.

¿Necesita ayuda para encontrar un préstamo? Consulte el buscador de préstamos Bplans.