Crédito de Sean Talks: obtener una tarjeta cuando no puede obtener una tarjeta

Aquí hay una dura verdad: necesita un buen crédito para obtener una buena tarjeta de crédito. Eso significa que su primera tarjeta de crédito probablemente no vendrá con un bono de registro de $ 500 ni le ofrecerá un período de 0% APR extra largo. Deberá comenzar poco a poco y trabajar para calificar para la tarjeta que realmente desea.

La clave es lograr que los emisores de tarjetas de crédito lo "vean". Las fórmulas tradicionales de calificación crediticia, tan avanzadas como se han vuelto, siguen siendo fundamentalmente simples. No tienen en cuenta cómo ha administrado su propio dinero, por ejemplo, si paga su alquiler a tiempo o si está acumulando ahorros de manera confiable. En su lugar, solo analizan cómo ha administrado el dinero de otras personas, es decir, el dinero que ha tomado prestado

Y si nunca antes ha pedido dinero prestado, podría estar entre el 11% de los adultos estadounidenses que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor denomina "crédito invisible". Cuando comienza sin crédito, no es un problema encontrar una tarjeta de crédito. de comparar los bonos de registro. Se trata de encontrar un emisor que se arriesgue.

Su primera tarjeta de crédito probablemente no vendrá con grandes recompensas o un alto límite de crédito. Pero podría ayudarte a que te aprueben más adelante para obtener una tarjeta mucho mejor. Es un punto de partida, no tu destino final.

Obteniendo una tarjeta de crédito sin historial

Al elegir su primera tarjeta de crédito, desea la opción menos costosa disponible. Eso podría significar obtener una tarjeta no asegurada, lo que podría llamarse una tarjeta de crédito “regular”, que no requiere un depósito, sin una tarifa anual. Pero esa no suele ser una opción para el crédito invisible o para las personas con mal crédito. Si no puede calificar para las tarjetas de estudiante u otras tarjetas de crédito de archivo delgado, le recomiendo comenzar con una tarjeta asegurada, que requiere que deposite un depósito reembolsable por adelantado.

A medida que los estándares crediticios se han endurecido y el "crédito fácil" ha desaparecido en su mayoría, las tarjetas aseguradas, originalmente destinadas a prestatarios con mal crédito, se han convertido en una de las formas más accesibles de generar crédito. Pero a pesar de que por lo general son fáciles de calificar, es posible que no estén en tu radar. De acuerdo con una encuesta del Centro de Innovación de Servicios Financieros, entre el 56% de las personas que no conocían crédito, dijeron que no habían oído hablar de tarjetas aseguradas.

Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para ayudarlo a construir o reconstruir su crédito, eso es todo. No ofrecen muchas recompensas o bajas tasas de interés. No los veas como una opción a largo plazo. En su lugar, busque uno que lo ayude a llegar a donde quiere estar. Los mejores serán:

• No cobramos cuotas anuales ni mensuales. Históricamente, casi todas las tarjetas aseguradas venían con cuotas anuales. En estos días, encontrarás más opciones sin cargo.
• Reporte la actividad de pago a las tres agencias de crédito. Si el emisor de una tarjeta asegurada no dice explícitamente que informa a las agencias, pregunte. Si el emisor no informa sus pagos, la tarjeta no lo ayudará a establecer un historial de crédito.
• Tener un requisito de depósito bajo. Cuanto menos dinero tengas que poner por adelantado, mejor. Busque tarjetas que le permitan poner $ 200 o menos. Normalmente, su límite de crédito será igual a su depósito.
• Proporcionar una oportunidad para "graduarse". Después de establecer un registro de pagos a tiempo, algunos emisores devolverán su depósito y lo transferirán a una tarjeta no segura. Si esa opción no está disponible, tendrá que cerrar su cuenta con una buena reputación, lo que podría perjudicar su crédito.

Entre las tarjetas con garantía de los principales emisores, Capital One® Secured Mastercard®, que viene con una tarifa anual de $ 0, y Discover it® Secured ofrece los mejores términos y marca la mayoría de estas casillas. La oferta de Capital One tiene el requisito de depósito más bajo, a veces permite depósitos de tan solo $ 49 por un límite de $ 200. La tarjeta asegurada de Discover, que requiere un depósito mínimo de $ 200, otorga a los titulares de las recompensas y la oportunidad de pasar a una tarjeta no asegurada después de ocho meses. Para cualquiera de las dos tarjetas, necesitará suficientes ingresos y una cuenta bancaria para obtener la aprobación.

Una vez que obtenga una tarjeta, puede comenzar a construir un historial de crédito, pero no tendrá suficientes datos de pago a su nombre para generar puntajes de crédito FICO de inmediato. Estos vendrán más tarde, generalmente después de que al menos una cuenta haya sido reportada por seis meses.

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Empezar

Obtener su primera tarjeta de crédito puede ayudarlo a construir un historial de crédito, pero es solo el comienzo. Para obtener la tarjeta que realmente desea, deberá trabajar para obtener un buen o excelente crédito al usar esa tarjeta de crédito para cubrir pequeñas compras y pagar su factura a tiempo y en su totalidad cada mes. Use solo una pequeña cantidad de su crédito disponible. Ponga su cuenta en el pago automático, o haga recordatorios del calendario para las fechas de vencimiento. Mes a mes, estos buenos hábitos se sumarán, mejorando su crédito.

Su primera tarjeta de crédito no le dará beneficios extravagantes, pero puede ayudarlo a ganar algo aún más valioso: buen crédito. Y su buen crédito lo ayudará a calificar para más que simplemente mejores tarjetas de crédito. Puede ahorrarle miles de dólares al obtener tasas de hipoteca más bajas, tasas de préstamos para automóviles y, en la mayoría de los estados, menores primas de seguros de automóviles.

Usted podría estar "empezando pequeño" con su primera tarjeta de crédito. Pero si administra bien ese dinero prestado, puede pagar en gran medida.