¿Cuánta hipoteca puede realmente gastar? Estas 2 fórmulas simples le dirán |

Muchas personas todavía consideran la propiedad de una vivienda como "El sueño americano". Sin embargo, el sueño puede convertirse rápidamente en una pesadilla si tiene una hipoteca que no puede pagar.

Es importante recordar que su hipoteca es un préstamo, un gran préstamo, que tendrá que devolver. Sin una planificación adecuada y un poco de perspectiva, su hipoteca puede convertirse en un gran pozo de dinero.

Es posible que desee una hipoteca para poder comprar una propiedad de alquiler, o puede necesitar ayuda con su residencia principal. De cualquier manera, hay una solución al dilema de cuánto puede pagar. Pero primero, debe preguntarse cuánto va a gastar.

Si bien sus mayores costos mensuales serán el principal y los intereses, no olvide considerar cuánto podría tener que pagar por el seguro hipotecario y los impuestos a la propiedad. Todos estos artículos juntos también se conocen como PITI. (Eso es corto para principio, interés, impuestos y seguro.)

Pero eso no es suficiente. Todavía necesita averiguar qué puede pagar, ¿verdad?

Bueno, hay formas de averiguarlo. Cada uno de ellos es un poco diferente, y deben ser pautas en lugar de reglas evangélicas rápidas, pero cada una puede ser útil, dependiendo de con qué se sienta cómodo.

Echemos un vistazo a dos de los más utilizados …

1. La regla del 30%

Cuando tratas de calcular cuánto puedes pagar cada mes, es útil comenzar con la regla del 30%. Me gusta basar mis decisiones en mis ingresos mensuales netos en estos casos. Así es como funciona …

Tome el 30% de sus ingresos netos y limite su PITI a ese total.

Eso es todo.

[Característica InvestingAnswers: 4 pasos de Sure-Fire para encontrar la tasa hipotecaria más baja posible]

Entonces, si tiene un ingreso mensual de $ 6,000, su total de capital, intereses, impuestos y seguro no debería ser mayor a $ 1,800. Si no se siente cómodo con la regla del 30%, ajústese a sus preferencias, tal vez haciendo una regla del 25% o del 20%.

Una cosa que falta en la regla del 30%: consideración de otras deudas. Si busca una estrategia más integral, puede intentar …

2. El índice de calificación 28/36

Algunos prestamistas hipotecarios usan esta proporción para determinar si puede acceder a la mejor tasa de interés de su préstamo hipotecario. Como dije, es más complicado que la regla del 30%, pero no demasiado.

Básicamente, dice lo siguiente

• Su hipoteca no debe representar más del 28% de sus ingresos mensuales y …
• Sus pagos totales de deuda (todas las deudas del consumidor más su hipoteca) no deben exceder el 36% de sus ingresos.

Utilizando el ejemplo anterior, donde tiene $ 6,000 de ingresos por mes, el índice de calificación 28/36 limita su capital y interés a $ 1,680 por mes. Sin embargo, su otra deuda también se considera. En este caso, sus pagos totales de deuda no deberían ser más de $ 2,160 por mes.

Si desea los $ 1,680 completos de su hipoteca y pago de intereses, no puede tener otros pagos de deuda (préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles) por un total de más de $ 480 ($ 2,160 - $ 1,680). Si tiene pagos de deuda más altos, el monto de su hipoteca podría reducirse para ingresar su línea.

[Si está listo para comprar una casa, use nuestra Calculadora de hipotecas para ver cuál será su pago mensual de capital e intereses].

Por supuesto, si está dispuesto a pagar una tasa hipotecaria más alta, no tiene que seguir estas reglas generales. Algunos prestamistas no consideran el índice de calificación 28/36. Algunos incluso lo aprobarán si su hipoteca representa el 50% de sus ingresos cada mes o eleva sus pagos mensuales de la deuda hasta un 60% o más de sus ingresos.

Simplemente tiene que estar dispuesto a pagar el precio en intereses.

Las reglas son un poco diferentes para la propiedad de inversión

Tenga en cuenta, sin embargo, que esta regla podría no aplicarse si está comprando propiedades inmobiliarias de inversión. En cambio, puede basar su pago mensual en lo que razonablemente puede esperar recibir en alquiler.

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Supongamos que quiere comprar un dúplex, y puede esperar alquilar cada lado por $ 1,100 al mes, por un total de $ 2,200 al mes. En ese escenario, puede sentirse cómodo con un pago mensual total de $ 2,000, dejando un par de cientos para ingresar a un fondo para mantenimiento y reparaciones.

También podría tener sentido bajar aún más, quizás $ 1,500 si es posible, para que tenga ganancias o pueda contratar a una compañía de administración para ayudar a administrar la propiedad y administrar inquilinos.

La respuesta de inversión: La conclusión es su nivel de comodidad. Muchos compradores de viviendas inteligentes se sienten incómodos con la idea de tener una gran parte del ingreso mensual atado en una casa. En cambio, piense en lo que puede hacer con el dinero extra. ¿Podrías invertirlo para un mejor rendimiento? Cuando compra una casa, obtenga una hipoteca que sea manejable si experimenta un revés, y considere otros usos para el dinero también.

Y si está en el mercado, consulte nuestra tabla a continuación, con tecnología de Bankrate.com. Te ayudará a encontrar algunas de las tasas hipotecarias más baratas en tu área.