Cómo ayudar a tu hijo a obtener una tarjeta de crédito en la universidad

Una vez que se asiente el confeti de la graduación, debe agregar mentalmente "ayudar a su hijo a obtener una tarjeta de crédito" a la lista de verificación pre-universitaria de sus padres. Pero obtener una tarjeta de crédito a los 18 años no es tan fácil como cuando estaba en la universidad.

La Ley de tarjetas de crédito de 2009 generalmente impide que los consumidores menores de 21 años sin ingresos independientes califiquen para las tarjetas de crédito por su cuenta. E incluso con un trabajo, su hijo podría tener problemas para calificar para una tarjeta sin un historial de crédito. Además, si no le da orientación crediticia, los errores de su hijo podrían perjudicar sus finanzas y su relación.

"Mi consejería a mis padres es, no solo le dé una tarjeta a [su hijo] al azar", dice Amy Irvine, una planificadora financiera certificada y propietaria de Irvine Wealth Planning Strategies, una firma asesora de pago solamente en Corning, Nueva York. "Asegúrate de que haya alguna explicación que vaya con eso".

Aquí es cómo puede ayudar y evitar las trampas comunes.

Agrega a tu hijo como usuario autorizado

Mejor para: Personas con excelente crédito que confían en sus hijos y no les importa compartir.

Cómo funciona:Agregar a su hijo como usuario autorizado a una tarjeta de crédito antigua que siempre se paga a tiempo y tiene un saldo bajo en relación con su límite puede catapultarla a un territorio de excelente crédito. Esto se debe a que los emisores generalmente informan la actividad de la cuenta tanto para los titulares de tarjetas primarias como para los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Y contar con un excelente crédito podría facilitarle la elegibilidad para un apartamento, un seguro de automóvil más barato o, cuando llegue el momento, una tarjeta de crédito propia.

¿Quién es responsable de la deuda? Tú. Los usuarios autorizados generalmente no son responsables de la deuda incurrida.

¿Que es lo peor que puede pasar? Tu hijo podría gastar demasiado en tu cuenta y te quedarían con la bolsa. Es posible eliminar un usuario autorizado, pero no puede borrar la deuda.

Prepara a tu hijo para el éxito: Antes de que su hijo tenga acceso a su cuenta, establezca reglas básicas. Deje en claro cuánto puede cobrar en la tarjeta cada semana, los tipos de compras que puede hacer y cuánto debe cobrar por la factura mensual. Asigne a su tarjeta un límite de gasto inferior, si su emisor lo permite.

Si la idea de darle a su hijo una línea directa a su crédito aún le da los pelos de punta, guarde esa tarjeta adicional para usted. Se beneficiará de su historial de pago prístino incluso si nunca realiza una compra en su cuenta. Revise el tema de la administración de tarjetas de crédito más adelante, cuando esté lista.

Co-firma en una tarjeta de crédito de estudiante

Mejor para: Las personas cuyos hijos no tienen un ingreso independiente, pero se les puede confiar dinero, realmente se puede confiar.

Cómo funciona: La firma conjunta en la tarjeta de crédito de su hijo significa que ambos son responsables de realizar los pagos en la cuenta. No todos los emisores lo permiten, pero debido a la Ley de Tarjetas, es casi la única forma en que una persona menor de 21 años sin ingresos independientes puede calificar para una tarjeta de crédito. Y puede ser incluso más aterrador que agregar a su hijo como usuario autorizado, porque normalmente recibirá la factura, no usted.

Si está listo para firmar conjuntamente, pruebe primero con una tarjeta de crédito estudiantil. Estas tarjetas no seguras generalmente tienen requisitos de crédito y ingresos más modestos, aunque algunas requieren un historial de crédito previo.

¿Quién es responsable de la deuda? Tanto tú como tu hijo.

¿Que es lo peor que puede pasar? Si su hijo no cumple con los pagos, podría destruir su crédito y el suyo.

"Usted tiene un [pago con tarjeta de crédito] con 30 días de retraso, otro con 60 días de retraso y, de repente, su puntaje de crédito va de 765 a 700", dice Mark Struthers, un planificador financiero certificado y fundador de Sona Financial LLC., una firma asesora de pago solamente en Chanhassen, Minnesota. "Eso podría costarle miles de dólares en una hipoteca". También podría aumentar sus tasas de seguro, señala, y dificultar que su hijo encuentre un trabajo o un departamento más adelante.

Prepara a tu hijo para el éxito: Asegúrese de tener acceso a la cuenta de su hijo y mantenga un registro de sus fechas de vencimiento de gastos y pagos. Ayúdelo a configurar el pago automático, siempre y cuando esté seguro de que no realizará un sobregiro.

"Si sabes que no lo vas a monitorear, entonces no [cofirmar]", dice Struthers.

Cuando su hijo tenga los medios para volar solo, anímelo a que continúe construyendo su propio crédito. Esto podría significar solicitar una nueva línea de crédito de forma independiente, pagar a tiempo y mantener el gasto bajo.

Pitch in para una tarjeta asegurada

Mejor para:Gente que quiera sus hijos para gestionar su propio crédito y pagos.

Cómo funciona: Si su hijo es completamente nuevo en lo que se refiere al crédito, es posible que no pueda calificar de forma independiente para una tarjeta de crédito no asegurada "regular", pero podría calificar para una tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad, generalmente de aproximadamente $ 200, y otorgan al titular de la tarjeta un límite de crédito igual a ese depósito. Puede ayudar a financiar ese depósito para su hijo, y ella puede acumular crédito a lo largo del tiempo con pagos constantes a tiempo y préstamos responsables. Cuando la cuenta se cierre con una buena reputación o se actualice a una cuenta no segura, recibirá el depósito.(Es posible que su hijo no reúna los requisitos para obtener una tarjeta de crédito con garantía si es menor de 21 años y no tiene ingresos independientes).

¿Quién es responsable de la deuda? Tu niño.

¿Que es lo peor que puede pasar? Su hijo podría atrasarse en los pagos, perder el depósito de seguridad y dañar su crédito.

Prepara a tu hijo para el éxito: Asegúrese de que su hija sepa que las tarjetas aseguradas funcionan de la manera en que lo hacen las tarjetas de crédito normales, y que ella debe hacer los pagos. No es una tarjeta de débito prepaga.

Considera pedirle que cubra también una parte del depósito. Poner sus ahorros en juego podría motivarla a practicar mejores hábitos de préstamo.

"Hay un nivel de responsabilidad cuando se trata de su dinero y no del suyo", dice Irvine.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .