Elegir el plan de seguro de salud correcto ‘Metal Tier’

Si compra un seguro de salud en un mercado estatal o federal, la llegada del otoño significa que es casi la hora de elegir un plan de salud.

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, también llamada Obamacare, requiere que la mayoría de los estadounidenses compren un seguro de salud. El período de inscripción abierta de este año dura del 1 de noviembre al 31 de enero para cualquier persona que compre un seguro de salud por su cuenta, ya sea para una persona o una familia. (Si obtiene su plan de salud a través del trabajo, su empleador decidirá el tiempo de inscripción abierto).

El seguro de salud está destinado a evitarle dificultades financieras debido a las facturas médicas. Los planes de salud que se venden a través de los mercados se clasifican en niveles de metal (bronce, plata, oro o platino) en función de cuánto le ayudarán a pagar sus facturas médicas, en promedio.

Aquí es cómo decidir qué nivel de metal es el adecuado para usted.

Los niveles estiman cuánto pagará un plan

Cada nivel de nivel pretende estimar el porcentaje de los costos médicos que cubrirán los planes, en base al promedio de todos los compradores de planes dentro del nivel:

• Planes de bronce: 60%.
• Planes de plata: 70%.
• Planes de oro: 80%.
• Planes de platino: 90%.

Los planes de salud en cada nivel deben pagar los "10 beneficios de salud esenciales", que están definidos por la ley federal, como viajes a la sala de emergencias, atención pediátrica, medicamentos recetados y atención preventiva, como exámenes físicos y vacunas. Los planes también pueden pagar el tratamiento más allá de estos 10 fundamentos, y los pagos estimados generales para los servicios determinan el nivel.

El porcentaje que paga por cada nivel, como el 40% para un plan de bronce, incluye su deducible, copagos y coseguro. Estas cantidades variarán según el plan, incluso dentro del mismo nivel. Hay un límite en la cantidad que paga en un año, que también varía según el plan. El máximo en 2017 es de $ 7,150 para una persona o $ 14,300 para una familia.

Este año, los planes de "Elección simple" estarán disponibles en los intercambios para algunos consumidores. Los deducibles, copagos y coseguros son los mismos dentro de cada nivel de metal en estos planes para facilitar su comparación.

La plata y el oro son un buen término medio.

Para muchas personas, los planes de plata parecen encontrar un buen equilibrio entre los costos de desembolso y las primas. De los consumidores inscritos en intercambios estatales o federales a partir de marzo de 2016, el 70% eligió un plan de plata, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

Philip Lee, un corredor de seguros de salud en Lafayette, California, dice que la mayoría de sus clientes eligen planes de plata. Sin embargo, las personas con más necesidades médicas a menudo se actualizan a un plan de oro porque los costos más bajos en la oficina del médico o en la farmacia compensan sus primas mensuales más altas.

Planes de bronce y platino podrían no dar sus frutos

Después de los planes de plata, los planes de bronce son los siguientes más populares, con un 22% de los consumidores que los eligen en 2016, quizás porque las primas son a menudo las más bajas disponibles.

La compensación con un plan de bronce es un mayor costo de desembolso cuando está enfermo y necesita ver a un médico o surtir una receta. "Entonces, si está realmente sano y casi nunca usará el plan, está bien, tal vez el bronce sea una buena opción", dice Lee.

Por otro lado, Lee casi nunca recomienda un plan de platino a los clientes porque los beneficios adicionales generalmente no valen las primas altas.

"No obtenga un plan que crea que no pueda pagar", dice Adria Gross, defensora de pacientes y autora de "¡Resuelto! Cómo curar sus problemas de seguro médico ". Si no puede pagar sus primas, la aseguradora cancelará su plan.

Hay más de un plan que su nivel de metal

El nivel de metal es solo una de las muchas cosas que se deben tener en cuenta al elegir un plan de seguro de salud. "Si algún plan no cubre a sus médicos, hospitales y medicamentos, no funcionará para usted", dice Gross. Al hacer su elección:

• Mire el resumen de beneficios para cualquier plan que esté considerando seriamente. Este documento le informa los servicios médicos que paga el plan y, quizás más importante, los servicios que no paga.
• Asegúrese de que le gusta el tipo de plan. Por ejemplo, una organización de mantenimiento de la salud, o HMO, requerirá que usted tenga un médico de atención primaria y obtenga referencias para cualquier especialista que quiera ver. Una organización de proveedores preferidos, o PPO, le dará más libertad para elegir médicos.
• Consulte el directorio de la red de proveedores del plan para asegurarse de que su médico de atención primaria esté en la lista, si desea mantener a ese médico. También puede llamar al consultorio de su médico y preguntar si acepta el plan que está considerando.
• Verifique el formulario de medicamentos del plan, que es la lista de medicamentos cubiertos, para asegurarse de que se incluyan todos los medicamentos recetados que toma.

Si no encuentra esta información en línea, llame a la línea de servicio al cliente de la aseguradora y haga cualquier pregunta que tenga antes de comprar.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.