Su guía paso a paso para elegir un plan de seguro de salud

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El panorama del seguro de salud puede ser difícil de navegar. Aquí hay una guía de principio a fin para elegir el mejor plan para usted y su familia, ya sea a través del mercado federal o un empleador.

EN ESTE ARTICULO:

Encuentra tu mercado

Comparar los tipos de planes de seguro de salud

Comparar redes de proveedores

Compare los costos de su bolsillo

Comparando beneficios

Lista de verificación: Cómo elegir un plan

Paso 1: Encuentra tu mercado

La mayoría de las personas obtienen un seguro de salud a través de un empleador. Si usted es uno de ellos, no necesitará utilizar los intercambios de seguros del gobierno ni los mercados. Esencialmente, tu trabajo es tu mercado.

Si su empleador ofrece un seguro de salud y todavía desea buscar un plan alternativo en los intercambios, puede hacerlo. Pero los planes en el mercado probablemente cuesten mucho más. La mayoría de los empleadores que ofrecen seguros pagan una parte de las primas de los trabajadores, por lo que es probable que ofrezcan la opción más económica.

Si su trabajo no proporciona un beneficio de seguro de salud, compre en el mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio de su estado, si está disponible, o en el mercado federal para encontrar las primas más bajas. Comience por ir a HealthCare.gov e ingrese su código postal. Se te enviará al intercambio de tu estado si tu estado es verde en el mapa a continuación. De lo contrario, utilizarás el mercado federal.

También puede comprar un seguro de salud a través de un intercambio privado o directamente de una aseguradora. Si elige estas opciones, no será elegible para los subsidios de primas, que son descuentos basados ​​en los ingresos de sus primas mensuales.

Paso 2: Compare los tipos de planes de seguro de salud

Encontrarás algo de sopa de letras mientras compras los planes; los tipos más comunes son HMO, PPO, EPO o planes POS. El tipo que elija lo ayudará a determinar sus costos de desembolso y qué médicos puede consultar.

Al comparar planes, busque un resumen de los beneficios. Los mercados en línea generalmente proporcionan un enlace al resumen y muestran el costo cerca del título del plan. También debe estar disponible un directorio de proveedores, que enumera a los médicos y clínicas que participan en la red del plan. Si está pasando por un empleador, pídale al administrador de beneficios de su lugar de trabajo el resumen de beneficios.

Comparación de planes de seguro de salud: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS

Tipo de plan	¿Tiene que permanecer en la red para obtener cobertura?	¿Los procedimientos y especialistas requieren una referencia?	Lo mejor para ti si:
HMO: Organización para el mantenimiento de la salud	Sí, salvo emergencias.	Sí	Desea costos de desembolso más bajos y un médico de cabecera que coordine su atención para usted, lo que incluye solicitar pruebas y trabajar con sus especialistas.
PPO: Organización de proveedor preferido	No, pero la atención dentro de la red es menos costosa.	No	Desea más opciones de proveedor y no se requieren referencias.
OEP: Organización de proveedor exclusivo	Sí, salvo emergencias.	No	Desea costos de desembolso más bajos, pero no se requieren referencias.
POS: Plan de Punto de Servicio	No, pero la atención dentro de la red es menos costosa; Necesita una referencia para salir de la red.	Sí	Desea más opciones de proveedores y un médico de cabecera que coordine su atención, lo que incluye solicitar pruebas y trabajar con sus especialistas.

Cuando compare diferentes planes, ponga las necesidades médicas de su familia bajo el microscopio. Mire la cantidad y el tipo de tratamiento que recibió en el pasado. Si bien es imposible predecir cada gasto médico, conocer las tendencias puede ayudarlo a tomar una decisión informada.

Si elige un plan que requiere derivaciones, como un HMO o POS, debe consultar a un médico de atención primaria antes de programar un procedimiento o visitar a un especialista. Debido a este requisito, muchas personas prefieren otros planes.

Los planes POS y HMO pueden ser mejores si no le importa que su médico de cabecera elija especialistas para usted; Un beneficio de este sistema es que hay menos trabajo en su parte, ya que el personal de su médico coordina las visitas y maneja los registros médicos. Si elige un plan POS y se sale de la red, asegúrese de obtener la remisión de su médico con anticipación para reducir los costos de desembolso.

Si prefiere elegir a sus médicos, podría estar más contento con un PPO o EPO. Una EPO también puede ayudarlo a reducir los costos siempre que encuentre proveedores en la red; es más probable que este sea el caso en un área metropolitana más grande. Una PPO podría ser mejor si vive en un área remota o rural con acceso limitado a médicos y atención, ya que puede verse obligado a salir de la red.

Paso 3: Compara las redes de planes de salud

Los costos son más bajos cuando acude a un médico de la red porque las compañías de seguros contratan tarifas más bajas con los proveedores de la red. Cuando se sale de la red, esos médicos no tienen tarifas contratadas, lo que le cuesta a su compañía de seguros y a usted más.

Si tiene médicos preferidos y desea seguir viéndolos, asegúrese de que estén en los directorios de proveedores del plan que está considerando. También puede preguntar directamente a sus médicos si aceptan un plan de salud en particular.

Si no tiene un médico preferido, probablemente querrá un plan con una red grande para tener más opciones.Una red más grande es especialmente importante si vive en una comunidad rural, ya que será más probable que encuentre un médico local que acepte su plan.

Elimine cualquier plan que no tenga médicos locales dentro de la red y aquellos con muy pocas opciones de proveedores en comparación con otros planes.

Paso 4: Compare los costos de desembolso

Casi tan importante como el tamaño de la red es cómo se comparten los costos. El resumen de beneficios de cualquier plan debe indicar claramente cuánto tendrá que pagar de su bolsillo por los servicios. El sitio web del mercado federal ofrece instantáneas de estos costos para comparación, al igual que muchos mercados estatales.

Aquí es donde es útil conocer algunas palabras del vocabulario de seguro de salud. Como consumidor, su parte de los costos consiste en el deducible, los copagos y el coseguro. El total que gasta de su bolsillo en un año es limitado, y ese máximo también se incluye en la información de su plan. En general, cuanto más baja sea su prima, más altos serán sus costos de desembolso.

Las opciones de costos compartidos varían, por lo que su objetivo es reducir las opciones en función de los costos de bolsillo. Un plan que paga una parte más alta de sus costos médicos, pero que tiene primas mensuales más altas, es mejor si:

• Ve a un médico, ya sea un médico de cabecera o un especialista, con frecuencia.
• Con frecuencia necesita atención de emergencia.
• Toma medicamentos caros o de marca de manera regular.
• Usted está esperando un bebé, planea tener un bebé o tener hijos pequeños.
• Tienes una cirugía planeada por venir.
• Recientemente se le ha diagnosticado una afección crónica, como diabetes o cáncer.

Un plan con costos de desembolso más altos y primas mensuales más bajas es la opción financieramente inteligente si:

• No puede pagar las primas mensuales más altas para un plan con costos de desembolso más bajos.
• Usted goza de buena salud y rara vez ve a un médico.

Paso 5: Compara los beneficios

A estas alturas, es probable que haya reducido sus opciones a solo unas pocas. Para obtener más información, consulte el resumen de beneficios para ver qué planes cubren una gama más amplia de servicios. Algunos pueden tener una mejor cobertura para cosas como la terapia física o la atención de salud mental, mientras que otros pueden tener una mejor cobertura de emergencia.

Si omite este paso rápido pero importante, podría perderse un plan que está mucho mejor diseñado para usted y su familia.

Una vez que haya terminado con un par de opciones, es hora de abordar cualquier pregunta persistente. En algunos casos, solo hablará con una persona, así que llame a la línea de servicio al cliente de las aseguradoras que está considerando. Escriba sus preguntas con anticipación y tenga a mano un bolígrafo o una computadora para registrar las respuestas.

Sus preguntas se basarán en su situación de salud actual, pero aquí hay algunos ejemplos de lo que podría preguntar:

• Tomo cierta medicación. ¿Cómo está cubierto bajo este plan?
• ¿Qué medicamentos para esta enfermedad están cubiertos por este plan?
• ¿Qué servicios de maternidad están cubiertos?
• ¿Qué pasa si me enfermo cuando viajo al extranjero?
• ¿Cómo empiezo a registrarme y qué documentos necesitaré?

Un último consejo: No olvide suspender su plan anterior antes de que comience el nuevo si cambia.

Lista de verificación: elegir un plan de seguro de salud

Aquí hay una lista de verificación rápida que resume los pasos anteriores:

1. Vaya a su mercado y vea las opciones de su plan de lado a lado.
2. Decida qué tipo de plan (HMO, PPO, EPO o POS) es el mejor para usted y su familia.
3. Elimine los planes que excluyan a su médico o a cualquier médico local en la red de proveedores.
4. Determine si desea más cobertura de salud y primas más altas, o primas más bajas y costos de desembolso más altos.
5. Asegúrese de que cualquier plan que elija pague su atención regular y necesaria, como recetas y especialistas.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Actualizado el 5 de agosto de 2016.