Qué significa la decisión del matrimonio gay para tus finanzas

La Corte Suprema dictaminó el viernes que es inconstitucional que los estados prohíban el matrimonio entre personas del mismo sexo, un fallo histórico que es una victoria legal y emocional para la comunidad LGBT. Pero también significa ganancias monetarias para las parejas casadas homosexuales a quienes se les negaron los beneficios financieros otorgados a las parejas heterosexuales en muchos estados.

Lo que gastaron en atención médica, por ejemplo, puede "ahora ir a ahorrar e invertir para las vidas de las parejas o sus hijos", dice Lule Demmissie, director gerente de jubilación de TD Ameritrade. "Como alguien que ha experimentado estos desafíos de primera mano, creo que es importante que las familias comprendan las implicaciones para sus planes financieros y la mejor manera de prepararse para el futuro".

Si tiene una relación de pareja con personas del mismo sexo, estas son algunas de las formas clave en que la legalización del matrimonio entre gays y lesbianas por parte del Tribunal Supremo puede afectar sus finanzas de manera positiva.

Seguridad Social

"Yo diría que de todas las circunstancias financieras que se verán afectadas por los matrimonios entre personas del mismo sexo reconocidos por el gobierno federal y estatal, el más importante es el Seguro Social, ya que es la base de los activos de jubilación de la mayoría de las personas", dice Christopher Jones, jefe de inversiones Oficial de Financial Engines, una empresa asesora independiente. "Es la base de los activos de jubilación de la mayoría de las personas".

Las parejas del mismo sexo ahora pueden solicitar beneficios como pareja casada en lugar de individualmente, lo que se traduce en beneficios significativos para el cónyuge, dice Jones. La investigación de su compañía indica que, dependiendo de la situación de una pareja, este nuevo derecho de matrimonio podría valer entre $ 20,000 y más de $ 250,000 en beneficios adicionales de por vida del Seguro Social.

Jones explica que los beneficios conyugales le permiten no solo reclamar beneficios en su propio historial laboral, sino también en el historial laboral de su cónyuge. Esto es ideal si ha estado fuera de la fuerza laboral por un tiempo o si gana mucho menos que su cónyuge. Además, “cuando se presenta como una pareja casada y uno de ustedes fallece, la administración del Seguro Social paga la mayor de las dos cantidades de beneficios para el cónyuge sobreviviente, lo cual es particularmente importante si uno de los cónyuges gana un poco más que el otro. ”

Además, si difiere el Seguro Social, sus beneficios aumentan de 6% a 8% por cada año que espera, dice Jones. El Seguro Social es complicado, y hay muchas estrategias para maximizarlo, dice. "Si estás cerca de la edad de jubilación y una pareja del mismo sexo, realmente necesitas pensar cuidadosamente en esta decisión y educarte, porque hay mucho dinero en juego".

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Helen (izquierda) y Drake Sterling celebraron la decisión de la Corte Suprema en el ayuntamiento de San Francisco. Se casaron en 2013.

Impuestos

Las parejas del mismo sexo por primera vez tienen la opción de presentar sus declaraciones de impuestos federales, ya sea que usen "casado que presenta una declaración por separado" o "casado que presenta una declaración conjunta". parejas sexuales Contrate a un profesional de impuestos para que lo ayude a determinar la forma más ventajosa de presentar, ya que es exclusivo de cada pareja.

Planificación patrimonial

"La igualdad en el matrimonio esencialmente igualaría los beneficios fiscales de bienes / donaciones", dice Demmissie.

Eso importa porque si le da dinero a alguien con quien no está casado, tiene que pagar el impuesto sobre las donaciones si supera una cierta cantidad ($ 14,000 por persona para el 2015). Esto significa que las parejas no casadas del mismo sexo que querían darse mutuamente grandes cantidades de dinero estaban previamente sujetas a impuestos. Las parejas casadas están exentas de esto y pueden darse dinero entre sí libremente mientras ambos estén vivos.

"Si estás cerca de la edad de jubilación y una pareja del mismo sexo, realmente necesitas pensar cuidadosamente en esta decisión y educarte, porque hay mucho dinero en juego".

Además, "si ambos cónyuges son ciudadanos de los EE. UU., Podrán utilizar la deducción matrimonial del impuesto al patrimonio ilimitado en el momento de la muerte para pasar los bienes a un cónyuge sobreviviente sin incurrir en impuestos federales sobre el patrimonio", dice Demmissie.

En términos simples: un cónyuge sobreviviente hereda el dinero de su cónyuge, libre de impuestos. Hasta ahora, las parejas no casadas del mismo sexo tenían que pagar el impuesto al patrimonio sobre el dinero dejado por un socio si la cantidad excedía el límite legal ($ 5,430,000 en 2015). Aunque esto solo afecta a personas muy ricas, sigue siendo una protección importante disponible solo para las parejas legalmente casadas.

Demmissie dice que las parejas casadas del mismo sexo ahora también serán "elegibles para aprobar cualquier exención de impuestos sobre la herencia no utilizada, así como cualquier exención de impuestos sobre donaciones, a un cónyuge sobreviviente".

Eso es sin mencionar los beneficios de supervivencia. "Si un cónyuge aprueba, puede transferir sus bienes libres de impuestos, como un 401 (k) o IRA, como es el caso de las parejas casadas hoy", explica Demmissie. Las parejas no casadas no reciben este beneficio.

Jubilación

Una pareja del mismo sexo ahora puede ser reconocida como cónyuge legal con fines de beneficios en los planes de jubilación, y como se mencionó anteriormente, esto puede ser importante en la planificación del patrimonio.Por ejemplo, "en el caso de una cuenta IRA, si uno de los cónyuges pasara antes que el otro, la cuenta IRA se convierte en una cuenta IRA conyugal [en lugar de una] cuenta IRA beneficiaria, que tiene menos condiciones asociadas", dice Demmissie. "Un cónyuge nombrado como el único beneficiario de una cuenta IRA tiene algunas opciones de retiro que no están disponibles para ningún otro beneficiario".

También hay beneficios de contribución solo para parejas casadas, y con algunas cuentas de jubilación, los límites de contribución son mayores para las parejas casadas que el de dos personas juntas.

Cuidado de la salud

Aunque algunos empleadores brindaron atención médica a las parejas domésticas de los empleados, muchas parejas del mismo sexo no pudieron participar en los planes de seguro médico de sus parejas. Ahora, los cónyuges casados ​​del mismo sexo (y sus hijos) pueden estar en el mismo plan de seguro médico del empleador como cualquier otra familia, ahorrándoles dinero.

Palabra final

Los posibles beneficios financieros del matrimonio entre personas del mismo sexo son enormes, pero tenga en cuenta que puede haber algunos inconvenientes, especialmente cuando se trata de impuestos y ayuda financiera. Por ejemplo, si usted y su pareja tienen hijos que van a la universidad pronto, considere cómo el hecho de casarse afectaría su acceso a la ayuda financiera.

"Si se reconociera la unión de la pareja, ambos ingresos se incluirían en la solicitud de ayuda financiera, lo que afectaría la cantidad de dinero disponible para el estudiante", dice Demmissie. Trabaje con un profesional de impuestos y / o asesor financiero para asegurarse de que casarse sea la decisión correcta para su familia.

Echa un vistazo a nuestro sitio LGBT Guía de planificación financiera para obtener más información.

Emily Starbuck Crone es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @emstarbuck .

Imagen superior a través de iStock; otras imágenes a través de Karyne Levy / Investmentmatome.