No espere a que un 401 (k) comience a ahorrar para la jubilación

Felicidades, clase universitaria de 2016: Caminaste en esa etapa de graduación y obtuviste una mejor perspectiva laboral que los miembros de las siete clases anteriores a la tuya, según el Instituto de Política Económica. Un prometedor 21% de ustedes incluso aceptó un trabajo antes de la graduación, en comparación con solo el 12% el año pasado.

Pero la definición de "trabajo" se ha convertido, digamos, maleable Desde la recesión y la resultante economía de "concierto". Incluso en un mercado fuerte, es posible que la persona a la que aterrices se parezca menos a un rol de tiempo completo con todos los beneficios, campanas y silbidos, y más como una pasantía, una posición de tiempo parcial, trabajo independiente o todo lo anterior. Creativamente juntos.

No hay vergüenza en eso, pero podría deberse en parte a que solo el 47% de los trabajadores de entre 18 y 29 años de edad tienen acceso a un plan de jubilación de un empleador como el 401 (k). (Ese número aumenta, junto con las tasas de participación, al 63% en el campamento de 45 a 64).

No debes saltar al final, pero el comienzo de tu carrera es el mejor momento para comenzar a planificar para el final, también conocido como jubilación. La mayoría de nosotros no tenemos que trabajar mucho tiempo para saber que no queremos hacerlo para siempre; incluso si lo encuentra, el universo puede tener planes alternativos. En tus 20 años, es difícil imaginar estar tendido y no poder trabajar; A medida que envejeces, se vuelve infinitamente más fácil de imaginar.

La buena noticia: no necesita un 401 (k) para ahorrar para la jubilación, y no debe dejar que la falta de acceso lo detenga.

Lo que tu hacer la necesidad es un IRA

Una cuenta IRA es una cuenta de jubilación que no está vinculada a un empleador: usted abre una cuenta IRA por su cuenta, generalmente en un corredor en línea, y luego elige sus inversiones de un conjunto muy amplio de opciones.

" MÁS: Cómo invertir tu IRA

En la mayoría de los casos, los trabajadores más jóvenes querrán una cuenta IRA Roth. Lo que es tan mágico acerca de esto: puedes contribuir hasta $ 5,500 por año. Una vez invertido, ese dinero crecerá, crecerá y crecerá, y cuando alcance la edad de 59 años y medio, puede comenzar a sacarlo libre de impuestos. Nunca pagará impuestos sobre el crecimiento de la inversión, siempre y cuando siga las reglas de distribución del IRS.

El otro tipo de IRA se denomina IRA tradicional y cambia el tratamiento fiscal: las contribuciones son deducibles de impuestos, pero los retiros en la jubilación se gravan como ingresos.

" MÁS: Roth vs. IRA tradicionales

Una IRA es un excelente complemento para su plan de jubilación, incluso si tiene un 401 (k). (Aquí le explicamos cómo hacer malabares con ambos). Pero si no lo hace, un IRA es básicamente una necesidad. Puede abrir una cuenta IRA si tiene una compensación sujeta a impuestos, por lo que si es un pasante sin sueldo por día y un conductor de viaje compartido por la noche, es elegible para contribuir. Las IRA Roth tienen reglas de elegibilidad basadas en los ingresos, por lo que si gana demasiado, más de $ 132,000 por año si es soltero, el IRS elimina esta opción de la tabla. En ese caso, vaya con una versión tradicional.

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Empezar

Los primeros años son los años más valiosos.

Es posible que no te sientas tan valioso ahora, ya que aún estás mejorando tus habilidades y aprendiendo las cuerdas de adultos. Pero estos años son de oro cuando se trata de su jubilación, gracias al interés compuesto, que se reduce a esto: a medida que el dinero que ahorra o invierte obtiene una rentabilidad, los rendimientos futuros se basan en ese saldo mayor. Entonces, si sus inversiones se recuperan, digamos, un 4%, el equivalente a $ 4 en un saldo de $ 100, la próxima devolución se pagará en función de un saldo de $ 104, lo que significa que está ganando un poco más cada vez.

Eso no suena como mucho, pero cuando te metes en grandes cantidades de dinero, como lo harás, eventualmente, si ahorras constantemente con el tiempo, es enorme. La tabla a continuación muestra cuánto tendría que ahorrar comenzando en varias edades para terminar con $ 1 millón a los 65 años.

Edad inicial	Ahorro mensual	Total guardado	Crecimiento de la inversión	Valor de la cuenta a los 65 años
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 millón
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 millón
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 millón
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 millón

* Asume un 7% de retorno anual promedio.

Habla por sí mismo: el joven de 25 años (supongamos que eres tú) aporta mucho menos dinero en general, pero esas pequeñas contribuciones se ven impulsadas por un aumento de más de $ 800,000 en inversiones durante 40 años. Y si invirtió en una cuenta IRA Roth, el crecimiento de la inversión es completamente libre de impuestos cuando toma las distribuciones en retiro.

En cuanto a los otros inversionistas, debido a ese comienzo posterior, necesitarían ahorrar por encima del límite de contribución anual IRA de $ 5,500 para llegar a $ 1 millón. Si no tienen un 401 (k), eso significaría utilizar una cuenta de corretaje imponible.

Estos también pueden ser sus años pico de ganancias

Aquí hay algo que podría sorprenderlo: vemos los mayores aumentos de riqueza en nuestros años 20 y 30, según datos recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Eso no significa que ganemos más durante esos años, sino que nuestros ingresos aumentan más.Si puede sacar provecho de esos saltos, al aumentar su tasa de ahorro con cada aumento, se colocará en una buena posición para la jubilación sin mucho esfuerzo (esta es una vía rápida a esos $ 1 millón, según mostró recientemente la investigación de Investmentmatome).

Sus 20 años también son un momento en que los gastos tienden a ser bastante bajos, aparte de, por supuesto, la carga de los préstamos estudiantiles, pero hay muchas razones por las cuales el ahorro para la jubilación debe ser lo primero. Es posible que tenga dificultades para priorizar los objetivos de la competencia (comprar una casa, construir un colchón de emergencia), pero una cuenta IRA Roth puede ayudar allí, al menos en caso de necesidad: si es absolutamente necesario, puede obtener contribuciones en cualquier momento.

Una vez que comience a querer establecerse, comprar una casa y tal vez formar una familia, sin duda se enfrentará a un presupuesto más ajustado (los niños, tal vez hayan escuchado, tienden a querer comer a su ritmo). La mejor manera de llegar a una jubilación cómoda es ahorrar todo lo que pueda, cuando pueda, y ahora es el momento de potenciar ese esfuerzo.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.